文 / 叶檀财经团队

前段时间是重阳节，我带着球球在院子里散步。

金绿色的林荫道下，一位外卖小哥给隔壁邻居送外卖。

小哥看到站在我身边的球球，露出了灿烂的笑容，俯下身问球球，你几岁了？

随后，望着他风尘仆仆骑着电动车迅速飞驰的背影，我恍惚间看到他的家庭，背后老家亲人们充满期待的眼神。

我心里想，孩子，如果有一天你和我一样变老了，会在哪里养老，是回到老家吗？还是继续漂泊他乡。

解不开的养老难题，从何下手？

每次和年纪稍微大一些的朋友们聊起养老，他们常常会皱眉摇头说，难，太难了。

有人说，按当前基数，要连续缴费十几年，才能熬到领取退休金那天。

外卖骑手们，网约车司机们，饭店的大小厨服务生们，足浴店洗脚的小弟小妹们，今天在这家店，明天到那家店，怎么交养老保险呢？

这是长期没能解决的难题。

云点道林咨询公司发布的《2022 中国零工经济行业研究报告》预测，到 2036 年，中国灵活就业人员有可能达到 4 亿人。

尤其是新就业形态劳动者，这部分据统计有 8400 万人，主要以外卖骑手、月嫂阿姨、网约车司机和快递小哥组成。

为什么这 8400 万人的养老会是个难题？拨开迷雾，先得讨论劳动者和劳动关系。

传统的劳动关系用二分法思维，劳动者与用人单位之间通常被划分为劳动关系与民事关系。在二分法年代，传统的五险一金无法适应新就业形态劳动者。

试想，一个每天做几家的钟点工，由哪个公司主体来支付？

劳动关系从根本上无法实至名归。

另外，这群人的需求也有很大差异，并非所有人都愿意交社保，也不是所有人都有能力交。

我们也不要急于否定外卖小哥、快递员不愿交养老保险目光短浅，他们的选择有现实理由。

北京大学经济学教授张丹丹课题组针对三万多名外卖骑手进入了调研，结果是惊人的：

该群体主要由外来务工人员构成，农村户籍占比 70%，平均留任时间只有六个月。假设强制个人缴纳社保，23.5% 的骑手明确表示不愿参保，38.9% 的骑手仅愿意缴纳月收入的 5% 以下。

毕竟，跑单收入很不稳定，每个月多拿出几百块交五险一金，往老家转的钱就少了。

对许多骑手而言，养家的现金流压力远大于长远规划，哪有多余的钱。这很真实，也很残酷。

很有可能，过几年，回到老家，续保、转接，一堆麻烦事。

对于曾经付出过辛勤汗水的外来城市建设者们，养老险转移是很大的难题，尤其是跨省、跨体系的统筹部分很难转出来，交钱多领钱少，谁愿意呢？

加上没有缴满 15 年无法享受退休待遇，返乡的骑手们到了晚年，生活和保障水平有可能一降再降。

要解决棘手的难题，必须回归问题的原点和政策的初心。

2021 年，人社部等八部门发布《关于维护新就业形态劳动者劳动保障权益的指导意见》，被称为 56 号文，概括出三分法概念，首次提出不完全劳动关系，可以适用于外卖骑手、网约车司机等新就业形态的劳动者，填补了劳动法与民法之间的空白。

相当于，这些灵活就业人员可以通过灵活的方式缴纳养老保险，而不用跟所在单位形成绑定关系。

这在劳动关系框架上撕开了一道口子，为更多平台型企业的探索创造了机会。

先试点再推广，一步步来

10 月 27 日，美团成为全行业首个在全国开放骑手养老补贴的平台，比原计划提前两个月。

很多人不理解，美团为什么要采用发放补贴的方式，帮助骑手小哥解决养老难题。

商业向善不是趋利避害，做精致的利己主义者，而是合纵连横，携手制定面向未来的方案。

美团这样的企业需要协调多方，才能探讨出一个大家共同能接受的方案。

在美团向骑手提供社保补贴之前，有一些地方政府也推出了类似的举措。

基于受益者付费的原则，多个省市地方政府已经开始对灵活就业者提供社保补贴。四川省的规定是，面向在四川省实现灵活就业，并在四川省缴纳社会保险费的就业困难人员，以及已经登记失业离校 2 年内未就业的高校毕业生，最长可以领 60 个月的补贴。

北京、上海、深圳等城市都执行了类似的规定，核心就是地方政府根据个人情况发放补贴。

一人难挑千斤担，只有地方政府一个参与者，远远不够，所有利益相关群体需要参与其中，尤其是提供大量灵活就业岗位的外卖、快递、网约车行业。

为了解决外卖骑手的保障痛点，美团做了大量调研、试点。

解决问题的第一步，是学会问正确的问题。

其次，是做真实的调研和反馈，理解并尊重骑手的现实选择。

让我们把时间拉回到 2025 年 4 月初进行的那一场场社保试点。

把视线拉到泉州，一个普通的外卖小哥。

最低月缴费基数为 4433 元，按 20% 比例计算，金额为 886.6 元，美团社保补贴后，骑手可获 443.3 元现金。

平台不直接代缴，将补贴以现金形式发放，让骑手自主选择参保地和参保方式。

他们可以回老家参保，以便将来回乡有立足之地，充分地尊重了就业灵活性与个人决策权。

补贴激发出劳动者参保积极性，缓解了传统社保转移接续难的问题，避免一刀切政策对低收入群体造成的负担。

养老保险补贴试点半年多，美团收集了上万条真实有效反馈建议，优化补贴自动打款机制，开展线上线下宣导活动。

2025 上半年启动参保补贴试点，同期京东外卖开始为全职骑手缴纳五险一金，随后饿了么迅速跟进，方案基本沿袭自美团。

经过美团的一系列探索，把对外卖骑手的保障，分为基础、进阶和额外三重。

基础保障包括养老保险补贴、职业伤害保障（替代工伤险）、商业意外险，覆盖全国所有骑手。

进阶保障包括大病关怀保障，覆盖骑手本人、家人，子女的教育基金、超时免罚、等灯奖、防暑险、女性重疾险与两癌筛查等。

还有一些工作福利，包括工作餐补贴、骑手驿站、骑手友好社区、特殊天气关怀金、骑士节福利等，让骑手们在跑单之余，享受到人性的温暖。

根据目前最新版方案，美团的骑手们，只要在过去 6 个月内有 3 个月收入达到当地社保缴费基数下限，就将自动获得养老保险补贴资格。

尤其是这一点：

骑手可以自行选择在工作地或户籍地参保，都可获得 50% 补贴。

例如在厦门跑单的骑手徐兵兵，早年间去过富士康当技术员，疫情之后开始跑外卖，2 年还清 10 万欠债。

2021 年还因跑外卖表现突出，成为骑士长，2024 年攒够首付买房，2025 年开始交养老保险，平台每个月补贴 500 元。

他说：

当骑手收入相对稳定，历经多年打拼和积累，也慢慢有了家的感觉。

骑手付习勇家住贵阳南明区，育有四个孩子，自返乡后一直从事骑手工作。他每月收入 8000 到 9000 块钱，偶尔有 1 万以上。

他感慨说：

骑手工作多劳多得，趁着年轻的时候多多跑单，因为要抚养 4 个孩子，如果没有平台给的社保补贴，经济上真的是捉襟见肘。

对他来说，社保缴纳不仅是为了眼前生计，更是为全家未来添一份长久保障。

美团的解决方案核心特点在于：

1. 普惠公平

2. 可持续性强

跟钟点工、建筑小工等工作相比，美团骑手的保障已经大幅增加，堪称行业标杆。

美团骑手保障体系的建成，标志着灵活就业人群规模化社保实现从 0 到 1 的突破，" 先行先试、逐步推广 " 的模式具有极强的借鉴意义。

一份温暖 薪火相传照亮前路

2025 年，骑手的养老问题获得舆论场大量关注，推进速度远超预期。

美团骑手社保 " 全国版 " 正式落地后，《经济日报》评论：让平台经济承载更多民生温度，这不是 " 要不要 " 的选择题，而是 " 要办好 " 的必答题。骑手社保 " 全国版 " 的落地只是一个开始，期待更多平台加入这一温暖的行动。

新华网充分认可灵活社保模式，认为这一方案进一步降低了门槛，将更多劳动者纳入保障范围。

有小哥主动晒出账单：每月参保后，骑手 App 中会自动到账四五百元左右的补贴金，一年下来能拿到六千元左右补贴。

无论是政策出发点，还是企业的解决方案，人，永远处于核心位置。

一位名叫张大林的骑手小哥，之前在杭州做餐饮，随后干过快递员，然后做了外卖员，月收入过万。

他说：

中年人跑外卖时间自由收入稳定，最担心的就是养老问题。

他的家里有两个儿子，一个在读大学，一个在读初中。由于不想老了之后给孩子增添负担，这些年都坚持自己缴纳社保，连续缴纳了 8 年。

2025 年 9 月他看到了平台推送的养老保险补贴通知，喜出望外，直到 10 月 21 日打开 APP，发现到账一笔补贴，总计 498.6 元。

他算了一笔账：之前每年要交 2 万出头的社保金，有了美团这笔养老保险补贴，每年可以少交近 6 千块钱。

这笔钱解决了后顾之后，他说：

我会一直坚持跑下去的。

在郑州，骑手王亚楠已经奔跑了七个年头。

他的目标坚定而清晰：

在这座城市，拥有一个属于自己的家。他看中的房子总价六七十万，首付需要十万。如今，他已独自攒下八万。

这份职业让他能自由掌控生活的节奏。

他也在为自己的未来铺设保障。每月掏出七百多元缴纳养老保险，而美团会直接补贴其中的百分之五十，准时返到账户。更让他感到欣慰的是，平台从不拖欠。

这段奔跑的旅程，每一公里都算数，每一单都通向那个叫做家的归宿。

任何政策、办法，最终指向的无非是一个个具体的骑手面临的困境，而拥有一个温馨的小家，正是许多人终其一生的价值回归。

从工伤保险的破冰到养老保险的全国覆盖，从平台补贴到自主选择权的归还，一个个微小的进步，是对劳动者尊严最坚实的守护。

过去，中国互联网企业追求规模更大、效率更高、速度更快、用户体验更丝滑，如今，平台经济一步步摆脱以效率为惟一目标，走向人的价值的回归。

祝愿每一位在风中奔忙的骑手，拿到补贴的这一刻，笑一笑。

这座城市，这个平台，没有把你当过客，没有忘记你。

愿这份基于理解的保障，如薪火相传，照亮前路：

没有谁天然是谁的光，成为一道光意味着做个先锋，唯有商业向善、反哺社会的平台，才愿意承担这份明亮的责任与荣耀。

（免责声明：本文为叶檀财经据公开资料做出的客观分析，不构成投资建议，请勿以此作为投资依据。）

作者：叶檀财经团队 编辑：蚊子