本文来源：时代周报 作者：黄宇昆

持卡 5 年后，孙梦决定注销信用卡。

促使她做出这个决定的，是最近发生的一次偶然事件。她有一笔 8000 多元的信用卡账单，由于忘记还款日，一个礼拜不到就产生了 160 多元的逾期利息。

孙梦说，虽然持卡时间长，但使用次数并不多，而且高昂的透支利息 " 令人生畏 "。

一般而言，银行对于信用卡透支利率都有明确规定，多数银行执行的年化利率高达 18.25%，这也是孙梦仅仅逾期几天就产生高额利息的原因。尽管近期有银行松绑了透支利率下限，但对于像孙梦这样的用户来说，使用信用卡似乎并不是必需的选择。

近年来，银行信用卡业务面临着不小的压力和挑战。随着市场竞争加剧，以及用户消费观念的转变，多家银行信用卡业务陷入负增长的困局，今年前三季度，包括交通银行、中信银行、平安银行等在内的银行信用卡贷款余额持续下降。

为了改变这一局面，银行纷纷开始探索新的策略以求 " 自救 "。除了松绑透支利率下限，以降低用户的用卡成本外，部分银行还推出了信用卡分期优惠活动，减轻分期还款的压力，从而提高用户使用信用卡分期的意愿。

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透支利率松绑？多数银行仍执行 18.25%

" 账单 1200 多元，到期日忘记还款了，超了 4 天，银行就收了我 20 多块的透支利息，看了短信才知道，他们是从消费记账那天开始算，利率是每天万分之五，按年化算超过 18% 了。" 王浩无奈向时代周报记者表示，自己平时不经常使用信用卡，这次也算是花钱买教训，但他还是对银行收取高额透支利息感到困惑。

在王浩看来，这样的利率水平实在不低，尤其是与一些市场上的其他信贷产品相比，信用卡透支利率显得缺乏 " 性价比 "。

作为一种便捷的支付工具，信用卡对于大多数人来说并不陌生，而超过 18% 的年化利率，对于不少消费者来说压力不小，尤其是那些偶尔忘记还款或者资金周转出现短暂困难的持卡人，高额透支利息无疑增加了他们的负担。

今年 8 月底，光大银行发布信用卡透支利率收取标准调整公告，拟将信用卡透支利率收取标准由 " 日利率万分之三点五至万分之五（年利率 12.7750%-18.2500%）" 调整为 " 日利率 0%-0.05%，按照单利算法近似折算年利率为 0%-18.25%"。该行将根据持卡人的资信状况、用卡情况等动态调整日利率水平，调整后日利率不超过 0.05%。这意味着，理论上持卡人透支利率可以低至 0%。

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不过，光大银行在 9 月底发布的正式公告中则修改了相关表述，调整后的收取标准为 " 日利率最高 0.05%，按照单利算法近似折算年利率最高 18.25%"。 

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时代周报记者注意到，8 月 29 日，央行决定对《电子支付指引（第一号）》等 4 件规范性文件作出修改，向社会公开征求意见。其中包括删除《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第一条中 " 对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的 0.7 倍 " 的表述。

不过，央行这一通知发布后，除光大银行外，目前多家国有大行、股份行暂未发布关于调整信用卡透支利率上下限等相关表述的公告。

银行为何对该项政策不热衷？资深信用卡专家董峥向时代周报记者表示，这其中也许有更深层次的原因，在现行的信用卡透支利率政策下，受到债务逾期卡民投诉的压力所致。发卡银行面对这种投诉压力，要么按照之前 0.05%/ 日标准可以获得透支利息，要么可能通过 " 协商 " 只能获得本金偿还。如此一来，发卡银行对信用卡透支利率市场化定价缺乏积极性，也就顺理成章。

早在 2020 年 12 月，央行在《关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》中就已明确强调，自 2021 年 1 月 1 日起，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上限和下限管理。

当时政策发布后，就有多家银行及时做出了调整。

据农业银行 2020 年发布的信用卡领用合约中规定，持卡人适用的透支利率为日利率万分之五，该行可根据持卡人的资信、用卡等情况在上限日利率万分之五，下限万分之三点五之间调整持卡人持有信用卡的透支利率。而在 2021 年更新后的领卡合约中，则去掉了对于调整上下限的相关表述，变为了 " 该行可根据持卡人的资信、用卡等情况调整适用的透支利率。"

另外，也有银行选择在个别产品上对透支利率做出差异化处理，如建设银行在 2021 年 11 月曾发布公告，自 2022 年 1 月 1 日起对龙卡裕农通信用卡产品开展透支利率 7 折优惠，透支利率统一由原 " 日利率万分之五 " 标准下调至 " 日利率万分之三点五 "。目前，该信用卡仍采用透支日利率万分之三点五的标准。

此外，工商银行牡丹超惠卡实行透支利率 6 折优惠，即日利率为万分之三。

不过，除某些特定信用卡外，大部分银行对于普通用户的信用卡透支利率仍执行统一的标准。上海地区某城商行客户经理告诉时代周报记者，一般来说，银行不会对透支利率进行调整，目前大多数银行都是按日利率 0.05% 执行。

时代周报记者还以用户身份咨询了多家国有大行、股份行信用卡客服，均被告知日利率是按照 0.05% 的收取标准。

董峥向时代周报记者表示，利用信用卡透支利率市场化定价，适度调低透支利率，让这部分优质客群在考虑资金良性周转的前提下，偶尔对于某些大额消费或许就会尝试使用最低还款方式。这样就会让银行获得相应的利息收益，同时也是信用卡业务差异化经营的体现。

董峥认为，透支利率的市场化定价并不一定是带来利息收入的必要手段，但是至少让一部分用户遭遇特定情况时，由于自身透支利率的不同，或许就有了选择权。" 一些‘优质客户’获得市场化定价的透支利率后，就可以达到降低还款成本、缓解债务压力的目的，而这些持卡用户一旦走出债务困境，与发卡银行之间建立起良好业务关系的潜力巨大，这对于发卡银行来说或许也是一种用户培养的手段。"

信用卡 " 贴息 " 也来了，5 万元以上最高补贴 3000 元

既然透支利率与消费贷利率相比不具备 " 性价比 "，银行便盯上了分期优惠。

高洋使用信用卡已超过 10 年时间，在日常生活中，他是一个精打细算的人，喜欢研究各种信用卡能薅的羊毛，但在分期这件事上很少妥协，除非银行给出优惠利率。

" 除了免息外很少分期，之前也有银行打电话过来推荐分期，但算下来利率还是太高，感觉不划算。" 高洋告诉时代周报记者。

不过，最近正赶上双十一，高洋的消费也比平时多了不少。"8000 多元的金额，如果分 12 期还款，优惠后的年利率只有 3% 左右，利息便可以省下 500 多元 "，高洋说，经过一番斟酌，他还是选择了分期还款。

近期，多家银行结合双十一推出了信用卡分期优惠活动，分期时间越长，利率折扣优惠更大。

如中国银行信用卡在 11 月 1 日～11 月 30 日期间，持卡人通过中国银行 APP、网银、互动短信等方式办理账单分期 / 消费分期 / 自由分期可享新用户 3 期 3 折、6 期 3 折、12 期及以上 5 折；办理现金分期可享 12 期 2 折优惠。以现金分期 12 期为例，打 2 折后近似折算年化利率（单利）可低至 3.31%。

平安银行信用卡办理账单分期最低可享受 1.7 折的优惠，成功办理 18 期及以上的账单分期年化利率最低为 3.10%。

不过，也有用户发现，近期银行给出的利率优惠力度不如之前。

" 之前经常领到分期 2 折、3 折的优惠券，最近给的都是 5、6 折，感觉像大数据杀熟。" 马明向时代周报记者表示，有段时间银行给了优惠券后，分期利率很低，他有一笔 16000 元的账单，3 折优惠后省了 1800 元的利息。" 现在优惠力度明显小很多，所以就没有办理过了。" 马明说。

此外，在消费贷实施贴息政策后，也有银行针对信用卡推出了类似的 " 贴息 " 方案。

时代周报记者注意到，11 月 7 日，汉口银行在微信公众号发布的文章显示，该行面向优质客群推出信用卡大额分期产品 " 快 e 金 "，目前办理利率是 2.98%。该行称，满足分期期数 12 期及以上可获得奖励点，凭奖励点兑换微信立减金，办理的分期总金额中单笔金额均为 5 万元以下，累计补贴上限为 1000 元；单笔金额均为 5 万元及以上，补贴上限为 3000 元。

无论是马明所领到的 2、3 折分期优惠券，抑或是信用卡 " 贴息 " 方案，实际上都是银行信用卡业务承压的侧面体现。近年来，由于信用卡贷款额、收入持续下降，银行因此也不得不想尽办法留住客户、" 激活 " 消费意愿。

数据显示，截至 2025 年 9 月末，平安银行信用卡流通户数 4451.52 万户，同比减少 603.49 万户，前三季度信用卡总消费金额 14958.68 亿元，同比减少 2650.45 亿元，降幅 15.05%；9 月末信用卡应收帐款余额 4006.63 亿元，较上年末下降 7.9%。

在信用卡市场常年保持份额第一的招商银行，也难免受到信用卡业务下滑的冲击。今年前三季度，该行实现银行卡手续费收入 105.26 亿元，同比下降 17.07%，结算与清算手续费收入 111.11 亿元，同比下降 4.55%，该行称均主要是受信用卡收入下降影响。

董峥对时代周报记者分析称，信用卡业务面对市场的 " 严寒 " 能否重整旗鼓，夺回在消费金融市场中的位置和空间，更多地取决于银行在信用卡业务经营策略能否实现主动性变革，提升产品、服务的市场竞争力。

在他看来，如今信用卡业务所面临的行业转型，其根本是让信用卡业务更好地为用户服务，因此不能停留在产品和权益的层面进行竞争，唯有形成差异化、多元化的服务体系，才有可能在这场行业转型中重新寻找到自己的市场定位。

（文中孙梦、王浩、高洋、马明均为化名）