2024 年末，中国人民银行等多部门联合印发《推动数字金融高质量发展行动方案》，作为核心纲领性文件，围绕 " 加快金融机构数字化转型、夯实数字金融发展根基、健全数字金融治理体系 " 三大方向提出系统性要求，为 2025 年的数字金融行业高质量发展划定清晰路径。2025 年 3 月，国务院办公厅发布《关于做好金融 " 五篇大文章 " 的指导意见》，提出推动金融机构优先推进金融 " 五篇大文章 " 相关业务数字化转型。4 月，中国人民银行、金融监管总局、中国证监会、国家外汇局联合印发《金融 " 五篇大文章 " 总体统计制度（试行）》在金融体系内部确立了统一的统计框架，覆盖银行、证券、保险及金融基础设施机构，设立 200 余项重点指标，全面规范了金融 " 五篇大文章 " 及数字化转型相关统计标准和口径，推动跨部门数据共享与监管协同，更明晰数字金融在支持其他四篇大文章发展中的基石定位。11 月，" 十五五 " 规划再次提出大力发展数字金融等五篇大文章。可以说，政策为数字金融行业创新发展提供了清晰的方向，更提供了坚实的制度保障。而在积极服务实体经济、助力提升消费的同时，技术驱动下的数字金融以下四个领域创新活跃。
一、从 " 大模型 " 转向 "AI+"，全场景加速应用
2025 年，以生成式人工智能（AIGC）为代表的尖端技术正从概念验证走向全面场景应用，从 " 工具赋能 " 转向驱动金融业 " 系统革命 "。特别是春节期间，我国自主研发推出的人工智能大模型 DeepSeek 横空出世，这一里程碑式进展被誉为中国人工智能领域的 " 斯普特尼克时刻 "。2023 年之前，OpenAI 几乎是一骑绝尘。2024 年，Open AI 在大部分时间处于 " 被挑战 " 的状态。2025 年，则是中国大模型发展的 " 爆发破局之年 "，除了 deepseek 外，千问、豆包等大模型不断迭代升级并与银行联姻在金融领域加速应用，AI 大模型正逐步重塑金融业务全流程，也是中国硬核创新实力的最新诠释之一。
从实践看，工行建成企业级千亿金融大模型 " 工银智涌 "，2025 年上半年工行开展 " 领航 AI＋" 行动，涵盖个人金融、金融市场、对公信贷等重点业务领域，新增 AI 财富助理、投研智能助手等 100 余个应用场景。邮储银行依托大数据平台底座及数据中台能力，融合 AI 与实时流计算，构建全链条反欺诈模型体系。2025 年上半年，累计保护潜在受害账户逾 10 万户，防止客户资金损失超 8 亿元。在客户服务端，智能助理开始被广泛应用，如招商银行的 "AI 小招 " 每月服务客户超 2000 万。在信贷报告生成方面，光大银行探索大模型技术和授信业务的深度融合，自主研发的 " 授信调查智能报告 " 功能，5 分钟即可自动生成一份百页调查报告。北京银行贯彻 "AllinAI" 理念，建成 "1213"AI 体系，即一体化算力底座、两大模型开发运营平台、一百余项 AI 能力、三百余项 AI 应用场景，实现模型、算力、需求和能力的统筹管理，研发上线 " 小京财智 "、chatBI 等一批 AI 工具。
总体而言，2025 年人工智能大模型在内部管理与运营服务、客户交互、信贷报告生成、风险防控等领域逐渐崭露头角，部分领先银行业在开始在智能体（Agent）驱动的流程自动化进行探索。但也要看到，当前大模型应用尚处于场景应用的起步阶段，面临数据隐私安全、模型可解释性和平衡技术资源投入产出等多方面挑战。纵观全球，美国和中国成为驱动全球 AI 发展的 " 双核 "，闭源和开源发展路径各有特色，而端侧模型、智能体能力、世界模型等关键技术开始加速进入工程化阶段，特别是多模态融合、推理能力、长上下文窗口与记忆机制等关键领域，这些进展不仅提升了模型的基础能力，而且正在重新定义人机交互的边界。当然，银行需在关注技术创新的同时，也要确保大模型技术应用的合规性、安全性、有效性和可靠性，统筹好发展和安全。
二、数字人民币加速运营，稳定币风险凸显
2025 年，数字金融领域的一大创新热点聚焦于电子支付领域，中国数字人民币（e-CNY）的加速探索与全球稳定币浪潮形成了 " 境内夯实根基、境外探索前沿 " 的双轨发展格局，两者在应用与监管上呈现既协同又分明的态势。
一方面，数字人民币的发展已从国内零售场景试点，迈向系统性制度建设和跨境应用的关键阶段。2025 年 9 月，数字人民币国际运营中心在上海正式揭牌，同步推出跨境数字支付平台、区块链服务平台及数字资产平台三大基础设施，这一战略布局标志着人民币国际化进程进入新阶段。其中，跨境数字支付平台聚焦破解传统跨境支付痛点，通过区块链与智能合约技术实现 " 一点接入、全球通达 " 的实时结算能力，结算周期从传统 SWIFT 的 3-5 天缩短至分钟级，交通银行等试点机构的实践显示企业跨境结算成本降低 60% 以上。区块链服务平台提供标准化跨链交易转接服务，与多边央行数字货币桥（mBridge）项目深度对接，已完成深圳 6800 万元供应链货款秒级结算，实现数字人民币跨链跨境支付。数字资产平台支持债券、票据、碳排放权等 20 余类资产链上发行与交易，基于同一区块链底座与支付平台联动实现券款对付（DvP）结算，首笔交易测试显示结算效率提升 50% 且风险可控。据统计，截至 2025 年 9 月，跨境支付平台已与 31 个国家的金融基础设施实现对接，人民币在东盟贸易结算中的占比提升至 24%，较 2020 年增长 9 个百分点。数字人民币国际运营中心的运营，标志着数字人民币生态系统的持续完善，其在国际贸易、投融资等领域的影响力将不断提升。
另一方面，作为 2025 的年度热词之一，稳定币呈现 " 创新与审慎并行 " 的双重特征。国际上稳定币加速立法，从草莽走向台前。美国在 2025 年发布《GENIUS 法案》，旨在建立联邦层面的稳定币监管框架。中国香港的《稳定币条例》于 8 月 1 日正式生效，设置了发牌制度，并要求发行主体持有充足、高流动性的储备资产，遵守严格的反洗钱规定。此外，欧洲也强化稳定币监管。从国内看，内地对稳定币及相关活动的监管红线在 2025 年进一步明确和强化。其实早在 2021 年 9 月，央行等十部门就曾发布过《关于进一步防范和处置虚拟货币交易炒作风险的通知》，提示防范风险。2025 年 11 月，中国人民银行首次公开对稳定币进行定义，明确指出稳定币是虚拟货币的一种形式，这一定性意味着所有围绕稳定币的发行、交易、兑换及作为支付工具的行为，均属于非法金融活动，标志着中国在虚拟货币治理路径上进一步强化了风险预防逻辑，这一策略有力地保障了国家的货币主权，防止任何形式的私人数字货币侵蚀央行的货币发行权，确保人民币在国内货币体系中的绝对主导地位，也给近几年火热的 " 炒币潮 " 进行降温。展望未来，面对全球支付领域的快速变革，面临人民币国际化和跨境清结算体系的需求，如何平衡好监管和创新，B 端和 C 端，也是需要思考的话题。
三、数据合规迎来强监管，治理与应用效能成为重点
进入 2025 年，中国银行业数据治理与应用创新呈现出 " 强监管、精治理、深应用 " 的鲜明特征，已从内部强化治理促进效率提升，转向释放数据要素价值、驱动业务创新和构建开放生态。从强监管看，中国人民银行发布的《中国人民银行业务领域数据安全管理办法》于 6 月 30 日正式施行，该办法细化了数据分类分级、全流程安全管理等要求，明确了 " 谁管业务，谁管业务数据，谁管数据安全 " 的责任原则，为银行业数据合规与创新应用划定了清晰的边界。与此同时，数据领域合规风险日益增大。根据毕马威统计，2025 年二季度和三季度，我国银行机构因未按规定报送、数据合规、数据质量等主要原因，相关机构 294 家被处罚，涉及罚单 336 张，罚金高达 5.68 亿元。在精治理方面，随着数字化转型深入，银行业已从单纯的数据标准管理、质量提升治理，向数据 " 资产化、标准化、场景化、生态化 " 全面治理进阶，AI 技术已成为数据治理有力抓手，多家银行通过内置 AI 引擎，通过大模型自动识别数据质量问题、生成修复策略、自动化合规报告，使治理效率提升 3-5 倍。在深应用方面，通过持续构建企业级数据中台、统一数据标准、打通核心系统、外部合作等多元数据壁垒，以及将数据嵌入风险识别、客户洞察、产品定价、运营决策、场景建设等关键环节，形成了 " 数据协同共享—业务智能驱动 " 的闭环，为银行实现个性化、场景化金融创新奠定数据基础。除了持续赋能营销、风险和内部管理场景外，多家领先银行还积极探索数据资产入表、数据产品化及场内外交易，试图将数据从成本中心转化为新的价值增长点，银行的竞争维度也从内部能力建设，扩展至参与制定行业标准、构建开放数据生态的能力。
四、金融基础设施加速，需统筹好发展和安全
金融基础设施作为数字金融发展的基础，其安全性要求日益提高。2025 年 10 月，《金融基础设施监督管理办法》正式实施，这是我国首部全面覆盖金融基础设施监管的综合性制度，弥补相关领域空白。该办法明确了金融基础设施的定义、范围和监管职责分工，强化了准入管理、运营要求和风险管理，增加了对境外金融基础设施跨境交付的规范，通过监管集约化、安全优先化、国际对标化，重构了中国金融基础设施的治理范式，为金融基础设施的健康发展提供了坚实的法律保障，对推进自主可控安全高效的金融基础设施体系建设，探索数字金融健康发展，维护网络安全和数据安全至关重要。另一方面，在信创生态加速落地的背景下，广大银行围绕 " 底座 + 应用 + 安全 " 三大维度持续扩容，金融科技投入不断加大，在持续释放金融科技红利的同时，如何有效更好保障网络和数据安全，需要引起高度关注，毕竟安全稳健运营是金融业可持续发展的生命线。
总之，处在 " 十四五 " 收官之年的中国数字金融，正通过深刻的技术变革和丰富的场景实践，向着更智能、更普惠、更开放、更安全的方向稳步前行，更为建设金融强国和数字经济高质量发展提供核心驱动力。
注：作者光大科技创新总监王硕，原文部分内容刊发于《中国城乡金融报》，本文仅代表作者个人观点，不代表所在单位意见。
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