2025 年冬天，吉林、新疆等地的中小学生迎来了令人羡慕的 " 最长 9 天雪假 "，不用写作业，还能全家去滑雪、泡温泉、吃火锅。

社交媒体上，" 雪假 " 话题上热搜，评论区全是 " 求全国推广 "" 这届孩子太幸福了 "。

可同一时间，另一群人却在默默算账：爸妈退休了，想去三亚避寒，一问机票酒店预算，还得衡量下钱包的厚度。

一边是下一代享受着松弛感满满的假期，另一边则是上一代对品质生活的向往。我们自己正站在中间，更需要思考如何为未来的品质养老做好准备。

DeepSeek 测算，若希望退休后月均支出 5000 – 8000 元，维持舒适生活，30 年养老储备至少需要 300 万– 500 万元。

一下子拿出几百万很难，但 2025 年结束前用好 12000 元的个人养老金缴存额度，却是一个起点。

这笔钱不仅能享受最高 5400 元的个税抵扣，相当于 " 省 " 了一个大红包，还能通过专业的金融产品力争实现投资的长期增值。

而在众多选择中，养老 FOF 正成为越来越多人布局养老的 " 省心之选 "。

80 后积极行动了，养老真不能等

养老从来不是一蹴而就，也不是有钱人的专属，而是普通人对抗岁月的底气。它不分早晚，但越早开始，越轻松。

2025 年 11 月，清华大学经济管理学院发布《2025 中国居民退休准备指数调研报告》，得出一个有意思的结论：中国居民的养老意识已全面觉醒，80 后成了最积极规划养老的一群人。

报告也给出重要启示：每个人，尤其是年轻人，更要尽早树立规划意识，哪怕从小额储蓄开始，也要为未来 30 年的自己，存下一份安心。

为什么我们需要前所未有地关注自己的养老投资？因为宏观的 " 大账 " 已经算得很清楚了。

我国的养老体系是 " 三支柱 " 结构：第一支柱是国家基本养老保险，它的功能是 " 保基本 "；第二支柱是企业和职业年金，是补充，但覆盖面有限；第三支柱，就是由我们个人缴纳的个人养老金 。

更为重要的是，政策已为我们打开顺畅的通道。

自 2022 年个人养老金制度落地以来，已经走过了三周年，距离全面推广也已经走过了 1 年时间。截至 2025 年三季度末，开户人数突破 1.5 亿，较试点期间翻倍增长。

增长的不只是开户的人数，还有个人养老金账户中的投资产品。一组数据告诉我们，截至 2025 年 12 月，产品目录达 1256 只，涵盖储蓄（466 只）、保险（446 只）、基金（307 只）、理财（37 只），未来国债也将纳入（自 2026 年 6 月起），五大类形成呼应，强调长期养老需求与风险控制。

个人养老金账户每年最高 12000 元的缴费额度，可不要小瞧这 12000 元的额度，前面也提到，每年可以享受一项福利：抵扣个税。根据个体个税税率差异，每年节税额度从 360 元至最高 5400 元。

举个例子，如果你的年收入是在 20.4 万元 -36 万元，那么每年缴存 12000 元可以节税 2400 元，假设你从三年前试点就开始缴存，这三年来已经节税 7200 元，如果你连续缴存 30 年，那么累计节税超过 6 万元。

节税的福利外，缴纳的 12000 元还能通过合格金融产品实现长期增值。那随之而来的是，这笔钱，该怎么投？

养老 FOF，为什么越来越多人选择它？

普通人做投资，大多会在这几个方式纠结，投资有很多方式，想投股票，确实有概率赚得多，但波动也大，需要一定的专业能力；银行存款安全，但利息能不能跑赢通胀，还得仔细算算；自己挑基金，又担心选错、拿不住。

烦死了！

这时候，专为养老设计的公募基金产品——养老目标基金（即 " 养老 FOF"），正成为个人养老金账户中的主流选择。Wind 数据显示，截至 2025 年 12 月 12 日末，市场上养老 FOF 数量达 266 只，养老 FOF 成为个人养老金制度下的重要投资载体。

养老 FOF 到底特别在哪儿？

第一解决了 " 选择困难户 " 的焦虑。

随着金融市场的发展，市面上基金的数量越来越多，逐渐从 1991 年的无 " 基 " 可挑变成当下的 " 万 " 里挑一。分类复杂、投资风格多样化、业绩分化明显……让人头大。

养老 FOF 能够较好地解决基金筛选难题。FOF 基金管理团队，具有较强大的投研优势，能够深入分析基金业绩背后的原因，并通过合理的资产配置构建 " 性价比 " 更高的组合。

第二是风险的二次分散，更适合长期投资。

要明白一个问题，养老金本身是一笔具有长期属性的资金，这就使得养老投资与其他投资不同，投资目标非常明确，就是在为退休后的生活做准备、做积累，因此需要争取在控制投资风险的基础上，努力提升整体长期预期收益。

众所周知证券投资基金是主要投资股票、债券、商品等资产，而 FOF 是基金中的基金，主要用不同的基金构建投资组合，等于在基金分散风险的基础上又再次分散了风险，有利于平滑波动。

举个例子，很多人都爱登山，从山脚到山顶需要经过许多曲折的路、台阶等等，这些无法避免，而通过寻找合适的登山工具，让攀登曲折的路、台阶时变得省力、平缓更容易到山顶。

将养老投资比作登山，FOF 产品二次分散风险，本身的风险与波动更低，更加适合攀登 " 养老投资 " 这座大山，更加容易登上山顶。

第三就是便捷的资产配置，灵活的调整。

FOF 的最大优势还在于资产配置，其投资范围广阔，能对基金产品优中选优，通过一个产品实现多元化资产配置。在合同约定的范围内，合理安排权益、固收等不同资产的配置比例，避免单一资产的集中，减少投资者高门槛研究资产和择时的烦恼。

基于 FOF 的配置优势，养老目标基金采用 FOF 的形式，能更好地进行资产配置。同时还能结合投资者退休日期以及风险偏好有对应的不同配置的产品选择。

有人问，个人养老金账户的产品还有保险、理财、储蓄等，它们跟养老 FOF 基金比如何？

答案是各有特色。

储蓄类的产品以 " 保障本金 " 为核心，收益稳定但偏低；养老保险产品兼具保障与收益；理财产品以 " 稳健增值 " 为目标，收益介于储蓄与基金之间；养老 FOF 在内的基金则收益弹性较大，收益上限较高同时波动也较大。

养老规划从来不是临阵抱佛脚，而是一场用时间换安心的长跑。2025 年进入倒计时了，用好 12000 元的个人养老金额度，选一个适合自己的工具，就是为未来多留一份从容。

做好了养老规划，或许，能让未来的你，在面对一张去三亚避寒的机票时，能够游刃有余、从从容容。