当普惠金融迈入 " 提质增效 " 的 2.0 时代，如何突破传统模式，实现精准赋能？徽商银行以一场数智化转型，给出了独具特色且步履坚实的回答。

近年来，该行持续深化普惠金融数智化转型，推出 " 资金流 e 贷 "" 小企业线上无还本续贷 " 等产品，通过大数据、人工智能等技术精准破解小微企业融资中信息不对称的难题，在提升授信审批效率的同时，也强化智能风控水平。这一系列举措，为企业提供了更便捷、更适配的融资支持，赢得了广泛的市场认可与客户好评。

在数智赋能下，徽商银行普惠金融业务实现稳健发展。截至 2025 年 9 月末，该行普惠型小微企业贷款余额超 1700 亿元，稳居安徽省商业银行前列，累计支持 38 万余小微企业经营主体，新发放普惠小微贷款平均利率连续三年下降，资产质量保持平稳。

创新推出 " 资金流 e 贷 "，为企业送去 " 及时雨 "

安徽省马鞍山市当涂县某金属管业有限公司是一家专营汽车零部件钢管配件折弯加工生产的企业，扎根当地经开区多年，主要合作销售商为奇瑞汽车等主机厂。今年，随着与奇瑞汽车建立新的产品研发合作，公司迎来了一次新的发展机遇：新生产线建设与技术升级。不过，这也带来了现实的挑战——资金需求随之凸显。正当企业为如何高效筹措资金、支撑战略落地而思虑时，徽商银行的实地走访让一场 " 及时雨 " 悄然落下。

据介绍，徽商银行启动总分支三级联动机制，主动上门对接该企业需求，协助完成资金流平台注册、对公结算账户绑定、综合授权办理及贷前核实等全流程服务。2025 年 6 月 13 日，该企业通过线上模型审批成功获得 500 万元 " 资金流 e 贷 " 贷款。值得一提的是，这也是该行 " 资金流 e 贷 " 产品上线后在全行的首笔资金投放。

为破解小微企业融资中信息不对称难题，深化资金流信用信息在授信业务中的价值转化，该行有效运用全国中小微企业资金流信用信息共享平台，于 2025 年 6 月创新推出安徽省首款应用该平台的线上专属贷款产品—— " 资金流 e 贷 "。该产品以大数据技术与金融科技为支撑，依托中国人民银行资金流信息平台数据，整合企业及法定代表人行内外多维度信息，构建 " 准入 - 规则 - 评分 - 额度 " 四位一体的风控模型体系，以 " 线上 + 线下 " 及无抵押生产经营周转融资服务，打通金融 " 活水 " 直达实体经济的绿色通道，实现数字化赋能普惠金融，提升服务质效。

在业内专家看来，徽商银行此举是对《银行业保险业普惠金融高质量发展实施方案》（以下简称《实施方案》）的积极响应。2025 年 6 月，国家金融监督管理总局、中国人民银行联合发布《实施方案》，提出 " 鼓励加强小微企业信息数据应用，提升审批效率。用好全国中小微企业资金流信用信息共享平台 "。通过 " 资金流 e 贷 " 的落地，该行不仅将政策导向转化为切实可行的金融产品，为普惠金融业务发展提供了新的增长极，更以数智化方式为普惠金融的精准滴灌探索出一条高效路径。

" 数据 + 金融 " 深度融合，打造信用融资示范标杆

作为徽商银行普惠金融数智化转型的代表性产品，" 资金流 e 贷 " 在创新性、示范性与可推广性方面，展现出明显区别于传统普惠信贷的鲜明特色。

在创新性方面，该产品实现 " 数据 + 金融 " 的深度融合，通过在审批、额度测算中融入资金流信息数据，以数据赋能提升授信决策效率与风控能力；且授信额度最高可达 500 万元，具有无抵押、审批快、全线上化操作等特点，极大地简化了融资流程，充分体现该行服务企业的高效化、信息化和便利化。

在示范性方面，" 资金流 e 贷 " 通过多维度模型体系的构建与应用，实现三大核心突破：一是推动资金流信用信息从 " 数据资源 " 向 " 信用资产 " 的转化，丰富了普惠金融授信的信息维度；二是通过线上线下协同与模型化审批，显著提升了授信决策效率，缩短了融资服务周期；三是凭借精准的风险识别与量化评估，在提升融资可得性的同时，强化了商业银行的风险防控能力。

在可推广性方面，该产品一方面依托官方资金流信用信息共享平台保障了数据的权威性与安全性；另一方面通过成熟算法模型实现了数据价值的高效转化，为 " 信用融资 " 模式的深化发展提供了实践样本，更为银行业破解小微企业融资难题提供了可复制、可推广的路径。

据介绍，2025 年 6 月上线以来，" 资金流 e 贷 " 已累计放款超 1 亿元。在 12 月 23 日第 14 届金融行业年度评鉴活动上，该产品获得 " 新服务新动能先锋案例 " 奖项，彰显了该行以数智化手段破解小微企业融资难题、引领普惠金融高质量发展的行业标杆地位。

数智普惠向三大方向转型：数智化、综合化和差异化

" 资金流 e 贷 " 的成功并非孤例，而是徽商银行普惠金融数智化转型成果中的一个生动缩影。为精准纾解小微企业 " 续贷难 " 痛点，该行创新推出了 " 小企业线上无还本续贷 " 产品，运用大数据技术构建自动续贷审批模型，极大简化业务流程，实现放款与还款的无缝衔接，大幅节约客户转贷成本与时间成本，切实减轻企业财务负担。在 " 资金流 e 贷 " 之外，该行持续拓展数智普惠服务半径，形成覆盖企业成长周期的产品矩阵，使传统续贷服务向线上模式跃迁，进一步提升了金融服务的可得性与便利性。截至 2025 年 11 月末，" 小企业线上无还本续贷 " 产品支持超过 2000 户中小微企业办理续贷，贷款余额超 64 亿元。

这一举措同样是对《实施方案》精神的精准贯彻。《实施方案》提出，" 引导银行保持对小微企业有效的增量信贷供给，积极落实续贷新政策，加大首贷、续贷、信用贷投放，扩大服务覆盖面，成为小微企业成长的伙伴。" 在业内专家看来，徽商银行一系列举措不仅是数智化驱动的服务升级，更是银行主动转变角色、从 " 资金提供者 " 向 " 成长伙伴 " 深度演进的生动实践。

未来，徽商银行明确了数智普惠金融的三大转型方向。一是提升数智化水平，深化多维度数据融合与要素转化，升级智能风控体系；二是推进综合化服务，坚持 " 融资 + 融智 " 双轮驱动，精准匹配客群需求，打造全生命周期生态；三是践行 " 五篇大文章 " 部署，将数智普惠金融作为服务实体经济、助力小微企业的重要抓手，推动普惠金融高质量发展。文 / 徽风

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