时隔五年，全国农村商业银行 " 万亿俱乐部 " 再添新员。

2026 年 1 月 1 日，成都农村商业银行股份有限公司（以下简称 " 成都农商银行 "）在其官方平台宣布，该行合并口径资产规模已突破 1 万亿元。这意味着，继重庆、北京、广州、上海四地农商行之后，全国农商行体系诞生了第五家资产规模突破万亿的机构。

对于成都农商银行而言，从 2020 年成为成都市国资持股比例最大的银行，再到 2025 年实现万亿跨越，这家扎根西部、布局全国的金融机构，用 5 年时间，完成了从 " 治理重塑 " 到 " 价值跨越 " 的深刻蜕变。

这一变化不仅是数字的跃升，更牵动着行业格局的深层脉络。截至 2025 年三季度末，全国四家万亿农商行合计资产规模超过 5.9 万亿元，在资产规模前十农商行中占比近六成，构成稳固的头部壁垒。成都农商银行的加入，标志着农商行 " 万亿俱乐部 " 从 " 四强并立 " 进入 " 五雄争锋 " 新阶段。与此同时，在成渝地区双城经济圈建设五年后，川渝两地的四家头部城商行与农商行也成功在 " 万亿级 " 这一发展高度上实现了历史性会师。

值得深入思考的是，在银行业净息差持续收窄、大型银行业务加速下沉、农商行普遍面临 " 资金成本高、业务资质相对单一 " 的多重压力背景下，一家地处新一线城市的区域性银行如何能够实现逆势突破？其发展路径能否为行业提供可参照的新坐标？这或许正是成都农商银行突破万亿规模背后，最值得探究的深层逻辑。

为何是 " 成都 "？

近年来，由重庆、北京、广州、上海四地农商行组成的 " 万亿俱乐部 "，被视为由直辖市和一线城市主导的农商行 " 头部阵营 "。这些机构依托超大型城市的经济体量、充沛的金融资源与深厚的历史积淀，构筑起显著的先发优势。在此背景下，作为西部经济中心的成都，其本土农商行何以跻身这一行列？

最深厚的根基，或蕴藏于区域经济的强劲活力与国家战略的叠加赋能之中。

近年来，四川经济总量稳居全国前列，持续进位至全国第五。成都作为全省发展的 " 主干 "，不仅是核心经济引擎，更在 " 成渝地区双城经济圈 " 国家战略的全面推动下，从西部内陆腹地跃升为全国重要的增长极和开放前沿。

" 十四五 " 期间，成都成为全国第二个经济总量突破 2 万亿元的省会城市，常住人口超 2100 万，民营经营主体超 390 万户，分别位列全国城市第四、第二位。2024 年，全市地区生产总值达到 2.35 万亿元；2025 年前三季度，GDP 增速更是达到 5.8%，位居全国经济十强城市之首。

城市综合能级的全面提升，催生了由基础设施建设、产业升级与新兴产业集群所带来的持续且庞大的金融需求，为本土金融机构创造了历史性机遇。

公开信息显示，成都农商银行 2010 年开业后，逐步构建起一个以成都地区为核心，辐射四川省内达州、遂宁、资阳、凉山等 8 个市（州），并依托数十家中成村镇银行延伸至全国多个省份的综合性服务网络。

作为成都网点最多、下沉最深、覆盖面最广的银行，该行在全辖设立超过 500 个网点，其中 80% 分布在县域及农村，为 35 个乡镇提供独家金融网点服务。这一深度布局，不仅使之储蓄规模自 2021 年起持续位居全市首位，也推动其形成了对本地社区、产业、民情的深刻理解和精准把握，构建起基于地缘与人缘的独特竞争力。

在产业端，从精准支持人工智能、商业航天的链主企业，到嵌入成都培育的 50 个先进制造特色产业园，成都农商银行为该地区超过 75% 的国家级 " 专精特新 " 企业和近 60% 的省级 " 专精特新 " 企业提供金融服务，地方上市企业覆盖率超 70%，成为与地方产业共同成长的 " 生态合伙人 "。

截至 2025 年 9 月末，该行在成渝 " 双圈 " 区域内对公贷款余额突破 3519 亿元，服务民营经济主体超 6.6 万户；服务科技型企业超 2500 户、贷款余额超 365 亿元，同比分别增长 41% 和 26%。

与此同时，自 2019 年成都西部片区获批 " 国家城乡融合发展试验区 " 以来，一系列旨在打破农村产权抵押困局、重塑乡村信用体系的创新实践在此先行先试，为农村金融创新提供了宝贵的 " 试验田 "。

从全国首单 " 桃收入保险保单 " 增信贷款，到全省首笔林业设施融资贷款；从全省首笔 " 冻库贷 "，再到全市首笔 " 农房增信贷 "、首笔 " 银政担 " 农村集体经济组织贷款……在对服务现代都市农业与 " 天府粮仓 " 建设的服务探索中，成都农商银行持续打通农村资源变资产的金融通道。截至 2025 年 9 月末，该行对全市新型农业经营主体开户率已超过 80%，对种粮大户授信覆盖率超 72%。

成都农商银行这些与区域经济同频共振的经营成效，不仅体现了其服务城乡融合与地方经济发展的深度与广度，更为其资产规模持续攀升并最终突破万亿规模奠定下坚实基础。

2020 年，该行尚未进入英国《银行家》杂志全球银行 1000 强榜单，到 2025 年，已跃居全球银行 1000 强第 194 位，并首次跻身《财富》中国 500 强、排名第 383 位，实现了从一家区域性银行向具有全国影响力金融机构的战略跨越。

行业压力下的差异化突围

值得关注的是，成都农商银行的 " 万亿冲线 "，是在行业充满挑战的周期中完成的。

当前，银行业普遍面临净息差收窄、有效信贷需求不足的压力。对于农商行而言，不但要直面大型银行业务下沉带来的竞争挤压，克服中小银行普遍面临的资源差距与能力短板，同时还要在县域经济服务中保持传统优势，挑战更为具体。  

为应对多重挑战，成都农商银行以大零售和大 " 三农 " 的普惠业务为主体、以公司业务和金融市场业务为两翼、以创新业务及综合化和数字化为双擎，确立了 " 稳总量、调结构、补短板、强管理、优风控 " 的经营策略，通过持续的改革创新，构建符合自身禀赋的差异化发展路径。

在服务 " 三农 " 方面，该行坚持 " 支农方向不偏离，支农力度不减弱 "，围绕成都市现代农业 "4+6" 产业体系，打造区县 " 一业一品 " 特色产品格局，创新推出 " 川芎贷 "" 农业生产设施 " 等批量授信模式。针对农村集体经济组织融资难的问题，以集体收益权质押为基础，构建 " 银政担 " 风险分担机制，创新推出 " 凫兴贷 " 普惠金融新产品，打通 " 轻资产、重信用 " 融资路径。

面对产业园区专业化、特色化的发展趋势，成都农商银行从 " 广撒网 " 转向 " 精耕作 "，建立了 " 产业业务发展委员会—产业金融专营团队—科技 / 实体专营支行及特色网点 " 三级服务体系，形成覆盖企业全周期的 " 高知贷 "" 科技初创贷 "" 天府制惠贷 " 等产品矩阵，2025 年前三季度，累计走访服务企业超 2 万户，期末信贷支持园区业主及企业超 1400 户、投放超 450 亿元。

在科技驱动下，成都农商银行持续推进零售业务从 " 以产品为中心 " 向 " 以客户为中心 " 转型，构建了覆盖全龄段的 " 好享福 "" 梦想 +"" 好宝贝 " 等零售品牌体系。目前，其手机银行 APP 用户已突破 400 万，" 蓉城乐活 " 本地生活平台注册用户超过 20 万。同时，该行创新打造全国首个 " 微网格 + 金融 + 城市服务 " 银政协同治理模式，已将微网实格项目覆盖超 130 个社区，并在 " 养老助餐 " 等多个民生服务场景中实现全市金融机构首创。

与此同时，成都农商银行还通过机制创新和模式重构，在村镇银行改革中形成了特色鲜明的 " 成都方案 "。2025 年，该行灵活采取 " 村改支 " 与 " 多合一 " 等模式，平稳推进旗下村镇银行机构、人员、业务整合工作。

在四川省，自贡、峨眉山等 6 家中成村镇银行成功改制为成都农商银行的分支机构；在云南省，6 家村镇银行整合为全新的 " 昆明呈贡中成村镇银行 "。改制后，峨眉山支行储蓄存款规模在首月内即突破 2 亿元，较开业时净增超 1100 万元；新组建的昆明呈贡中成村镇银行服务覆盖面和区域影响力也得到显著提升，2025 年 11 月末各项存款余额突破 7.5 亿元、各项贷款余额超过 7.8 亿元。

2025 年 10 月，中国银行业协会发布的 2025 年度商业银行稳健发展能力 " 陀螺 "（GYROSCOPE）评价体系结果显示，成都农商银行综合排名较上年提升 3 位，首次跻身全国城区农商行前三强，位列上海、重庆农商银行之后。在风险管控、服务能力、竞争能力、体系智能化、股本补充等多个单项评价中，更是位居行业优秀水平，呈现出全面均衡的发展能力。

下一站：" 优秀银行 "

万亿规模是否意味着农商行会逐渐失去 " 农 " 的特色和 " 小 " 的灵活？成都农商银行的实践给出答案：规模与定位可以相互成就。

据观察，2025 年，在 " 更用心，更懂你 " 的全新品牌主张下，成都农商银行系统推进 " 更懂乡村振兴的银行 "" 更懂本地产业的银行 "" 更懂本地生活的银行 " 三大定位建设。

截至 2025 年 9 月末，该行涉农贷款余额超 1100 亿元，规模稳居全省法人银行首位；支农再贷款、" 农贷通 " 平台贷款、农户贷款规模均位居成都市法人金融机构第一位；前后四批选派的 488 名乡村振兴金融助理接续走进 330 个乡村振兴重点村（社区），开展 " 不占编制、不拿报酬、不添负担 " 的驻村服务，在乡村产业一线挖需求、解难题。

在普惠金融方面，截至 2025 年 9 月末，其小微贷款余额超 718 亿元，同样位居全省法人机构第一，并在 2024 年小微企业金融服务监管评价中连续获得最高等级 2A 级。

在产业金融层面，成都农商银行坚持开展金融服务 " 立园满园 " 专项行动，加快形成以股权投资为主、" 股贷债保 " 联动的金融服务支撑体系。截至 2025 年 9 月末，该行已取得银行间市场债务融资工具独立主承销资格，承销笔数和规模同比大幅提升，落地全国首批科技创新债券；服务包装智能制造、低空经济、绿色生态、产业升级及新质生产力发展等专项债项目金额超 200 亿元。

围绕本地生活与消费场景，该行以 " 振文旅、惠票根、助赛事、促消费 " 为主线，整合酒店民宿、特色餐饮、热门景区等超 400 家优质商户，联动携程、美团等头部平台，深化 " 耍在成都 " 品牌建设，多元拓展消费场景。

从经营成效看，成都农商银行实现了规模、效益、质量的协同并进。截至 2025 年 9 月末，全行实现营业收入 142.33 亿元、归母净利润 60.09 亿元，分别同比增长 7.34%、7.21%；9 月末存款总额为 7318.94 亿元，较 2024 年末增长 8.80%，占负债比例达 79%，流动性稳定；贷款规模达到 5163.64 亿元，较 2024 年末增长 5.91%，而不良贷款率仍维持在 1.02% 的低位，保持近九年来最佳水平。

如今，站在资产规模迈上万亿的历史性节点，成都农商银行又开启了从 " 好银行 " 向 " 优秀银行 " 的进阶之路。

据悉，2025 年 12 月 10 日，成都农商银行与成都银行正式签署战略合作协议，相约在服务城市发展战略上开展全方位、深层次的协同，这也标志着两家城市金融服务主力军将在助力城市能级提升的征程中携手同行。

在成都农商银行管理层看来，此次合作是一次立足长远、系统谋划的 " 最战略 " 合作，对于双方共同跑好高质量发展这场 " 马拉松 " 具有重要意义。作为西部地区首家万亿级城商行，成都银行在服务地方发展、推动金融创新方面积累了丰富经验，其发展路径无疑将为同处转型关键期的成都农商银行提供重要借鉴。

新的发展阶段意味着新的发展命题。伴随规模的提升，成都农商银行需要应对的课题也愈发复杂多元。据了解，该行将在网点布局优化、资产配置提效、城区市场深耕等方面实施系统化部署，通过做实做深实体经济服务、提升单点经营效能，构建持续稳健的 " 第二增长曲线 "。

正如该行负责人所言，" 万亿 " 是里程碑，而非终点站。从 " 上市银行、万亿银行、标杆银行 " 的战略愿景来看，这只是一个崭新的起跑线。这个起跑线所承载的，不仅是一家银行的成长梦想，更代表着中国农村商业银行群体在新发展阶段的价值探索与路径选择。

每日经济新闻