2025 年下半年以来，小红书悄然放宽了 " 消费金融 " 蓝 V 认证标准。在其 " 金融 " 行业认证的二级行业中，新增了 " 消费金融 "" 汽车金融 " 蓝 V 认证。小红书充斥着大量相关笔记内容。
在此之前，平台对贷款类账号入驻有着严苛要求，比如要求注册资本不低于 1 亿元且持有监管许可证的小贷公司，个体工商户被明确禁止，停息挂账、债务咨询类账号更是 " 禁区 "。
不过，" 消费金融 " 认证放松以来，消金界发现，大量信息咨询公司、信息科技公司、小额贷款公司均可成为认证主体。甚至有中介号称 "100% 包认证成功 "，提供一条龙认证服务。消金界发现，大量地处边远地区、没有实际业务甚至已注销的公司成为认证主体。
与之对应的，2025 年 11 月，小红书斥资 1.48 亿拿下第三方支付牌照，补全交易闭环关键一环。小红书的金融布局，正从内容种草平台，加速向金融流量变现的新战场迈进。
在平台明线布局的背后，助贷中介早已嗅得商机，以 " 废号流 " 玩法在小红书野蛮生长——一个核心账号，搭配数十个 " 炮灰 " 素人号，便能撑起一家线下中介公司的客源。
" 消费金融 " 蓝 V 认证放开后的背后，流量与合规的博弈，正在小红书金融生态中激烈上演。
" 消费金融 " 认证松绑
2025 年 9 月，一场主题为 " 如何在小红书上做金融 " 的行业峰会在上海前滩召开，这场峰会被业内视为小红书进军金融领域的 " 宣言书 "。而在此之前，平台的金融商业化布局已悄然落子。
时间线回溯至 2025 年 8 月，小红书的 " 金融 " 行业认证的二级行业中，悄悄取消了 " 贷款 " 类别，取而代之的是 " 消费金融 "" 汽车金融 " 蓝 V 认证。
在此之前，平台对贷款类账号入驻有着严苛要求：贷款类业务主体需为持牌消金公司，或是成立满 2 年、注册资本不低于 1 亿元且持有监管许可证的小贷公司，个体工商户被明确禁止，停息挂账、债务咨询类账号更是 " 禁区 "。
更改之后，以消费金融为例，其主体资质需满足：1）成立时间不少于 1 年；2）企业类型不得为个体工商户；3）近一年的经营风险（异常经营 + 严重违法 + 行政处罚）记录不得超过 3 条。
在主体资质上，虽然显示 " 消费金融 " 认证主体需要国家监管部门审批消费金融牌照，但消金界发现，实际上平台对于主体资质的审核较为宽松，大量信息咨询公司、信息科技公司、小额贷款公司均可成为认证主体。
认证门槛放宽后，一时间，小额贷款从业者、线下助贷中介、停息挂账相关服务人员纷纷参与其中，更有灰色产业链应运而生。
不少中介人员声称 "100% 包认证成功 "，只需提供手机号，缴纳 600 元平台认证费及一定比例的中介费，就能帮助不合规主体拿下认证资质，甚至注销中的小贷公司，也能为多个账号提供认证挂靠服务。
比如，企查查信息显示，南宁某小贷公司正在进行简易注销，但该小贷公司依然为机构提供认证服务。
拿到蓝 V 认证的好处无需多言，此前小红书对贷款类广告依旧保持 " 零容忍 " 态度，素人账号动辄被封禁；而认证成功后，不仅可以解决封号烦恼，平台还可配套提供开通聚光账号、设置自动回复等增值服务。
灰色地带的 " 废号流 "
小红书之所以能成为金融机构与助贷中介的 " 必争之地 "，核心在于其独特的用户画像与流量属性。
平台数据显示，2024 年 7 月至 2025 年 7 月，小红书金融相关笔记同比增长超 80%，其中保险、基金、证券类内容累计阅读量突破数亿次；金融类品牌入驻数量同比翻番，平台搜索月活用户占比提升至 73%，月均金融相关搜索量高达 2.4 亿次，环比增长 69%。
而这一数据背后，是小红书以年轻女性为主的高价值客群。日前吴千语一场 11 小时的日常直播，创下 1.5 亿元成交额，7.7 万下单用户中 93% 为女性，平均客单价 646 元，13.22% 的转化率远超行业平均水平。这一消费能力，延伸到金融领域同样具备说服力。
" 女性用户不仅消费能力强，在信贷产品上也更具履约能力。" 长期从事信贷业务的人员也认为，以女性为主的小红书，用户的还款能力 " 非常好 "。
也正因如此，不少金融机构专门开发女性专属贷款产品。中和农信披露的数据也显示，其乡村普惠信贷服务中，女性参与率达到 65.9%。
精准的客群定位，带来了远超传统渠道的转化效率。" 我们的客户大多说‘朋友介绍’，但细聊下来，都是通过小红书认识的助贷人，最终找到我们。" 一位线下贷款从业者直言，小红书获客的成交率，是传统电销渠道的数倍。
" 不管是房产抵押、信用贷款，还是债务重组、买房按揭返费，小红书都能精准触达客户。" 依托小红书获客的线下中介小李透露，巅峰时期，一个核心账号带来的客源，足以养活 7-8 人的团队。
在这背后，中介们在合规边缘疯狂试探，摸索出一套 " 废号流 " 玩法。
所谓 " 废号流 "，本质是一种 " 以号换量 " 的矩阵玩法。其核心逻辑是：打造一个核心引流账号，再注册数十个素人账号作为 " 炮灰 "。
具体操作中，中介会让 A 账号发布贷款求助帖，详细描述自身资质（如征信情况、收入水平）与需求（如额度、期限）；随后，BCDE 等多个账号在评论区 " 出谋划策 "，并统一指向核心账号—— " 我知道有个账号能解决这个问题，大家可以去问问 XXX"，同时将引导评论置顶。
当 A 账号因违规被平台封禁后，中介会立即启用 B 账号发布新的求助帖，其余账号继续在评论区引导至核心账号。循环往复之下，平台处罚封禁的，永远是那些发布求助帖、留言引导的 " 炮灰 " 账号，而核心账号则始终处于安全区，源源不断承接客源。
为了降低风险，部分中介还会在各地注册空壳消费金融公司，为核心账号进行蓝 V 认证，进一步提升账号可信度。这种玩法，将平台的风控规则利用到极致，也让小红书的金融生态陷入 " 流量狂欢 " 与 " 合规隐忧 " 的双重困境。
合规隐忧待解
放宽认证的背后，折射出小红书不同于其他流量平台的获客之道，以及 " 种草经济 " 所开辟出的新消费赛道。
在国家将 " 大力提振消费 " 列为今年各项经济重点工作之首，各项政策措施密集出台的背景下，以小红书为代表的内容平台上，" 种草 " 正成为促消费的新路径之一。
以消费金融为例，消费金融企业可以设置出价方式及推广目标，通过关键词优化及 " 种草 "，发现细分需求，找到对的用户，进而通过用户反哺企业经营策略、提升效率。
（小红书 " 聚光计划 " 的功能说明）
与放松 V 认证同步推进的，是小红书在金融领域的加速布局。
企查查信息显示，2025 年 11 月 3 日，东方电子支付有限公司发生工商信息变更：原有 6 家股东全部退出，法定代表人更替，注册资本由 1.213 亿元增至 2 亿元。变更后，东方支付由宁智信息科技（上海）有限公司全资控股，而宁智信息的唯一股东，正是小红书科技有限公司。这意味着，小红书正式将第三方支付牌照收入囊中，补上了流量变现的关键一环。
互联网行业的共识是，流量的终极价值在于交易闭环。此前，小红书的金融变现仅停留在广告投放、内容种草层面，而支付牌照的落地，让平台具备了资金流转的基础能力，为后续开展信贷、理财等业务埋下伏笔。
不过，小红书的金融变现之路，显然还需跨越合规门槛。
目前，入驻平台的金融账号鱼龙混杂，既有蚂蚁消费金融、京东盛际小贷等持牌机构，也有大量无资质的线下中介、债务咨询公司。
持牌机构传播金融消保知识、展示品牌形象无可厚非，而无资质的机构则打着 " 停息挂账 "" 负债上岸 " 的旗号，部分实则从事不合规催收、砍头息等业务，极易滋生金融黑灰产。
" 一旦黑灰产账号大量涌入，不仅会损害用户权益，也会让平台面临巨大的监管压力。" 一位互联网金融合规专家指出，小红书作为内容平台，在金融业务上缺乏风控经验，若放任不合规账号野蛮生长，最终可能引发监管介入。
而对那些依赖 " 废号流 " 的助贷中介而言，这种玩法也并非长久之计。随着平台风控技术的升级，批量注册账号、同质化内容引导等行为，正被纳入更严格的监测范围。一旦平台收紧 IP、设备绑定规则，" 废号流 " 的生存空间将被大幅压缩。
从小红书的角度来看，如何平衡流量变现与合规经营，成为其金融赛道进阶的关键命题。
消金界发现，小红书正在猎聘网站公开招聘 " 金融合规法务 "，要求应聘者跟踪研究人民银行、国家金融监管总局等机构的政策法规，也透露出平台对金融业务合规性的重视。
总结来看，拿下支付牌照、招聘合规人才，显示出小红书平台深耕金融领域的决心；但如何清理灰色账号、规范内容生态，仍是摆在面前的一道必答题。毕竟，在金融领域，合规才是长久的流量密码。
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