在 2026 年中国人民银行工作会议上，央行明确划定年度金融监管与创新发展核心方向：持续强化虚拟货币交易监管力度，同时稳步推进数字人民币生态建设与应用扩容，以双向发力筑牢金融安全防线，引领数字金融高质量发展。

在虚拟货币监管方面，央行将坚持 " 从严监管、打防并举 " 原则，进一步深化支付机构穿透式监管与功能监管，聚焦虚拟货币交易炒作、代币发行融资等违规行为，持续打击利用虚拟货币进行的洗钱、非法集资等违法犯罪活动。通过强化区块链数据分析技术应用，建立跨部门协同监测机制，破解虚拟货币匿名交易、跨境流转带来的监管难题，精准拦截非法资金流向，切实维护金融市场秩序与公众财产安全。这一监管导向将进一步挤压虚拟货币的灰色生存空间，为法定数字货币的推广扫清障碍，凸显数字人民币的合法主导地位。

数字人民币发展则迎来里程碑式升级，2026 年 1 月 1 日起，新一代数字人民币计量框架、管理体系等正式落地，标志着其从 " 数字现金 1.0 版 " 全面迈入 " 存款货币型 2.0 版 "。核心变革包括：商业银行实名数字人民币钱包余额将按活期存款利率计付利息，资金安全性纳入存款保险制度保障，50 万元以内本金及利息可获 100% 赔付，非银行支付机构则实施 100% 保证金制度。这一调整让用户 " 闲钱生息不耽误使用 "，银行也获得可自主运营的资金来源，商业推广动力显著增强。

在应用场景与技术优化上，数字人民币已覆盖批发零售、政务缴费、跨境结算等多领域，截至 2025 年 11 月末，累计交易超 34.8 亿笔、金额 16.7 万亿元，跨境支付在多边央行数字货币桥项目中占比达 95.3%。2026 年将进一步向县域乡镇延伸实现全国覆盖，双离线支付、智能合约等功能持续优化，在预付消费维权、无网场景支付等民生领域发挥更大作用。同时，数字人民币全面纳入存款准备金、宏观审慎评估等监管框架，既防范金融脱媒风险，又通过精准数据流提升货币政策传导效率，为跨境贸易、大宗商品结算等场景提供合规支付选择，助力人民币国际化进程。

两大政策协同推进，既通过严监管净化数字金融生态，又以创新升级让法定数字货币更好服务实体经济与民生需求，彰显我国在数字金融领域 " 安全与发展并重 " 的治理思路。

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编 | Black   审 | 林蛋壳

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