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教你搞懂保险，避开坑 ~

晚上好，我是简七编辑部的艾小白。

上周，我爸妈去做了年度体检，报告出来后，除了已有的三高问题，又新增了脂肪肝、甲状腺结节、颈动脉中膜增厚。

爸妈看完报告，决定俩人一起锻炼，争取下次体检，结果能变好一点。

随着父母年纪慢慢增长，每一年的体检，都像一个被反复按响的健康提醒闹钟。

其实很多疾病，并不是突然发生的，而是早就写在体检报告里——区别只在于，我们有没有提前做好准备。

而这个「准备」，除了生活方式，还有一个很多家庭都会回避的问题：

父母的医疗，到底该怎么准备？

01

随着年纪增长，父母医疗问题是很多朋友的「待解决」事项，我们不是不想做，而是被现实矛盾拦住了——

年纪大了，还能买到好产品吗？

身体查出小问题，会不会被拒保？

保费太贵了，感觉不划算呀……

说实话，给父母做医疗保障，是一种风险转移，把大额的医疗漏洞，用一个相对小的成本转嫁，才是我们的真正目的。

不过，先别急着买。顺序不对，钱不仅花更多，效用也会打折扣。

给父母补充保障，顺序比产品本身更重要。

首先是医保。

这是我们每个人的保障体系中，最重要也最便宜的一层底座；医保分为职工医保和居民医保，如果父母有职工医保，在缴满年限后，退休了也可以使用。

如果父母只有居民医保，那么每年一定要按时续交。

我看到过不少朋友纠结，居民医保的报销比例低。

事实上，居民医保每年成本只要几百元，就能换来覆盖面最广、门槛最低的一张「入场券」。

这里可以分享给大家一个思路，对于身体的小问题，可以优先选择二级医院，报销比例相对三级医院，会更高一些。

另外，在很多商业保险里，都会在条款里写明：

有医保参保身份，和没有医保参保身份，保费、报销比例完全不同；没有医保不仅保费要翻倍，还有些费用直接不赔。

原因很简单，没有医保纯自费的情况下，风险完全由保险公司兜底了。

找了一款百万医疗险，给大家演示一下价格差异，同等条件下有社保是 1975 元，没有社保则是 4028 元——

而且，按照目前的医保规则，医保一旦断缴，再重新参保，可能会有等待期（3 个月及以上）；万一等待期里需要用医保，就得咱们自己掏钱了。

02

接下来，我想跟你谈商业医疗险。

很多朋友觉得给父母买医疗险特别麻烦，不是保费特别贵、就是对身体要求特别严格。

所以，我想分享 3 种情况，给大家参考——

1）预算充足、身体状况良好，优选百万医疗险（建议保证续保版）。

百万医疗险的优点是保额高、报销比例 100%，对于住院、手术、重大疾病都能覆盖。

以 60 岁人群为例（1 万元免赔额、有社保、含特药），年保费 1975 元；而且随着年龄增长，保费价格还会上涨，比如同条件下，65 岁时保费会涨到 3000 元。

这类产品除了保费比较贵，对健康要求也很严格。像三高、结节、囊肿等既往问题，几乎都买不了。

很多朋友会在健康告知阶段被卡住，有时候会选择直接放弃；但其实，我们还有 3 个代替方案。

2）预算充足、有既往症，考虑「定向医疗险」或「防癌医疗险」。

先说定向医疗险，这两年有些保险公司推出了，对慢病患者更友好的百万医疗险，核保条件宽松，轻度三高人群、既往症患者，都有机会尝试投保。甚至有些产品，直接免健康告知。

但是，在选择这类产品之前，建议大家重点了解两方面：

一是明确产品保什么、不保什么（有些既往症，属于免责范围）；

二是价格区间，以 60 岁人群为例（1 万元免赔额、有社保、含特药），年保费在2000~3000 元，具体到身体情况，保险公司有时会给出「加费承保」的选项。

还有一个办法是买「防癌医疗险」，这类产品只保癌症、对慢性病人群友好，而且价格相对可控。

如果综合型医疗险买不了，至少把癌症这一段风险先兜住；毕竟，癌症是中老年阶段最容易「花大钱」的风险之一。

以 60 岁人群为例（0 免赔额、有社保、含特药），防癌医疗险一年保费大多在500~1000 元左右，能覆盖住院、手术、化疗、靶向药等费用。

对很多已经有三高问题的父母来说，是一个现实、克制、也很有用的选择。

这两类产品总体来说，健康告知会相对宽松一些，适合预算比较宽松，想把保障做充足的家庭。

3）追求高性价比，或存在既往症；推荐惠民保。

如果以上 3 类产品都有些压力，那么「惠民保」一定要重点看看。

惠民保最大的特点是，几乎没有门槛——

不限年龄、职业；

不看健康状况、既往病史；

大多只要有本地医保，就能投保。

对很多已经有三高、结节、慢病史的父母来说，它是唯一不会被拒之门外的选择。

以各地常见惠民保为例，一年保费通常在  100～200 元；而且我们还可以用医保个人账户余额去付这笔钱。

* 如果子女和父母在同一个参保地，也可以用自己的个人账户余额帮父母付款。

如果是全国版产品（全国可投，不限制医保参保地），价格在200~800 元。

当然，它的短板也很明显：

免赔额偏高（1.5-3 万元，不同地区不同版本，各不相同）；

报销比例有限（35%~80%，既往症人群报销比例低，健康人群报销比例高）；

保障范围，不如百万医疗险全面。

但是，花几百元，就能把最坏的情况多垫一层底，值不值？

对不少家庭来说，答案是肯定的。

03

给父母准备医疗保障，并非追求「最完美的方案」，而是在现实条件之下，尽量把风险往前挪一挪。

几百块，我买得起；可万一出现十几万的医疗账单，可能就不是「纠结一下」的问题了。

父母的身体，也许已经不允许他们买到最理想的产品；我们的预算，也未必能一步到位，把所有保障都补齐。

但只要顺序是对的——医保不断缴，商业医疗险去托底。

哪怕不完美，也已经比「什么都没有」安心很多。

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晚安

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