文｜袁小丽

编辑｜刘鹏

"一人失能，全家失衡"，是许多失能老人家庭所面临的现实困境。

随着我国人口老龄化不断加速，失能老人规模也在持续扩大。国家卫生健康委数据显示，截至2023年底，我国失能失智老人已约4500万，相当于每6名老年人中就有1人需要长期照护。在我国以居家养老为主的模式下，家庭成员往往是照护失能老人的核心力量，但长期、复杂且高强度的照护需求，也给家庭照护者带来了沉重压力，甚至成为压垮家庭的"最后一根稻草"。失能老人照护问题，已日益成为社会关注的焦点。

为应对这一挑战，自2016年起，被称为"社保第六险"的长护险制度启动试点。近九年来，试点取得显著成效。根据2025年全国长期护理保险高质量发展大会发布的数据，截至2025年底，长护险试点已覆盖全国近3亿人，累计惠及超330万失能人群，基金支出超千亿元，年人均减负约1.2万元。

国家医保局已明确，"十五五"时期，长护险制度将从试点转向全面建制，逐步实现全民覆盖。

然而，公众对这项制度仍存有不少疑问：它与我们熟悉的养老保险、医疗保险本质上有何不同？资金从哪里来，能否长期可持续？商业保险又能发挥什么作用？围绕这些热议话题，腾讯财经《养老进行时》本期邀请南开大学金融学院养老与健康保障研究所所长朱铭来教授，带来对长护险制度的全面的解读。

朱铭来教授是我国最早系统研究长期护理保险制度的学者之一。早在2008年，他便前瞻性地主持了"构建我国长期护理保险制度的研究"课题，并出版了专著《护理保险在中国的探索》，为后续国家试点提供了理论先导。他指出，长护险的首要目标是"让失能人员有尊严地生活"，核心任务是提升专业化水平并引导形成良性护理市场。作为该领域的学者，他积极参与国家长期护理保险制度的顶层设计与地方实践，系统性地指出了试点阶段存在的问题，如筹资机制过度依赖医保基金、保障范围与标准不一等，并提出了建立独立筹资渠道、扩大保障范围等关键建议。

基于长期研究和实践经验，朱铭来指出，长护险的核心价值在于填补"生活照护服务"这一社会保障空白，与养老、医疗保险协同构建起更完整的社会保障体系。它并非直接发放现金或支付医疗费用，而是通过提供专业服务，帮助失能老人维持生活的尊严与体面，缓解家庭照护压力。

"长护险目前已具备在全国推广的初步条件，但仍有几项操作性问题亟待解决。"朱铭来表示，当前亟须推动筹资机制精细化。尽管目前筹资标准已确定：缴费率为0.3%，职工参保人员由个人和单位各缴纳0.15%，居民参保人员则按当地居民人均可支配收入计算，个人和政府补贴各承担0.15%，但由于长护险实行终身缴费制，已退休人员的具体缴费方案仍需进一步明确。同时，服务体系也需实行精细化管理，针对不同服务内容制定相应服务标准与成本核算。

对于大众最为关心的资金可持续性问题，朱铭来指出，长护险在制度设计之初就已重点考虑财务可持续性。试点情况显示，当前基金运行总体平稳，但仍需未雨绸缪，为即将到来的人口老龄化高峰提前布局。他强调，长护险应坚持"尽力而为、量力而行"的保障原则，现阶段首先聚焦保障重度失能人群，再逐步向中度失能人员拓展。此外，新出台的实施意见普遍设计了激励与约束机制，体现"多缴多得、少缴少得"，以引导居民长期连续参保，稳定基金来源。

朱铭来同时指出，政府主导的长护险定位为"保基本、兜底线"。对于中等及以上收入群体，若希望获得更优质、更个性化的照护服务，可通过商业长期护理保险进行补充。他认为，商业长护险发展潜力广阔，但其成功的关键在于保险机构能否构建起连接资金保障与实际服务供给的闭环体系。

在护理人员供给方面，朱铭来认为，提升护理职业吸引力、推动护理产业发展的核心在于提高护理人员薪酬待遇，这是增强职业吸引力的基础。其次应加强专业技能培训，并借助先进护理器械、辅具和适老化设施，提升护理效率、改善工作体验。随着科技进步与人工智能的发展，护理人员短缺、服务质量不高等问题也将逐步得到缓解。

朱铭来总结强调，长护险的推广不仅是一项民生保障工程，也是培育"银发经济"新动能、推动产业结构调整的重要引擎，对社会发展与经济转型具有深远意义。

以下为朱铭来的精彩观点：

01 核心定位：养老保险保障退休后的现金收入；医疗保险覆盖疾病治疗费用；长护险提供失能后的生活照护

腾讯财经：长护险被称为继养老、医疗等之后的"社保第六险"，作为现有社保体系的重要补充，许多人对其定位仍存在疑惑。具体来说，长护险与医疗保险、养老保险在保障目标和服务内容上有哪些本质不同？尤其它常涉及医疗护理服务，容易与医保功能交叉，这更增加了理解难度。在此背景下，长护险在当前社保体系中究竟发挥着哪些不可替代的独特价值？

朱铭来：长护险作为我国社会保险体系的"第六险"，与医疗保险和养老保险既相互配合，又存在明显差异。

以基本养老保险为例，它主要保障参保人在年老后每月领取固定养老金，用以维持日常生活。这笔养老金的使用完全由个人支配。

然而，老年人最担忧的主要有两方面：一是疾病问题，二是因身体机能衰退导致的生活自理能力丧失，即失能失智问题。前者为大家所熟悉的医疗保险所覆盖，包括老年人急性和慢性的各种疾病的门诊、手术、药品等治疗费用。而长期护理保险的关注点则在于后者。它主要面向因年老而逐渐完全或部分丧失生活自理能力、需要他人照料的老年群体。这类人群不一定需要长期服药或接受手术，但可能因神经系统疾病、失智（如阿尔茨海默症）等原因，日常生活需要持续照料。因此，长护险保障的核心内容并非医疗费用，而是生活照护服务。

从这个意义上说，长护险既是对医疗保险的延伸，弥补了医疗保险不涵盖日常生活照料的空缺，也是对养老保险的重要补充，专门服务于非健康状态下的老年人，共同构建更完整的社会保障体系。

02 试点成效：覆盖近3亿人，待遇惠及超330万失能者，已奠定全国推广基础

腾讯财经：长护险自2016年启动试点已近九年，基于您的长期观察与研究，您认为试点至今取得了哪些主要成效？

朱铭来：自2016年启动试点以来，长护险的探索已近九年。目前，共有49个城市被列为国家试点城市，若加上各省自主开展的试点，以及山东、吉林这两个全省范围的重点省，实际开展试点的范围更广。其中，江苏、浙江等地在国家级试点基础上，已于2024年基本实现了对全省的覆盖。总体估算，在国家全面推进长期护理保险新政前，全国已有约80多个城市进行了相关试点。

试点工作也取得了显著的阶段性成果。截至2025年底，制度已覆盖近3亿人，累计筹资规模超过千亿元，年人均减负1.2万元。享受待遇的人数持续增长，从最初不足百万，到2025年已惠及约330多万名重度失能人员。

更为重要的是，长护险的推行强有力地拉动了护理服务产业的发展。以最早探索的青岛市为例：在实现职工和居民全覆盖的背景下，其护理机构数量从2012年的140余家，增长至2025年9月的900多家；护理床位从200多张增至1.3万张；专业的医护人员和护理员队伍也从约1000人壮大到1.5万人左右。这一变化在其它试点地区也普遍存在。

这揭示出长护险更深层的意义：它不仅仅是一项支出型的民生福利工程，更是培育"银发经济"新动能、推动产业结构调整的重要政策引擎。正如医疗保障制度带动了医疗产业发展一样，长护险的深入推广，正为护理服务这一新兴产业创造巨大的市场空间，在促进就业、拉动投资、形成新的经济增长点等方面发挥着日益重要的作用。

腾讯财经：是否已具备推向全国的条件？

朱铭来：当前在全国全面实施长护险的条件已较为充分。这一判断主要基于制度在试点过程中，成功地从早期的各地差异化探索，逐步走向了全国层面的规范与统一。

在2016年试点初期，各地根据国家总体文件制定的具体方案存在明显差异，主要体现在三个核心环节：筹资机制多样、鉴定标准不一、待遇形式与水平差异大。

自2020年第二批试点启动以来，国家层面开始着力推动制度的规范与统一。国家医保局等部门陆续出台了全国性的失能等级评估标准、护理服务机构管理与服务规范等关键政策框架，为建立全国统一的制度奠定了基石。

因此，目前已经具备了在全国范围内推广长护险的初步条件。当然，各地现存的一些差异将在未来几年内，根据新的全国性实施文件要求，结合本地实际情况逐步调整和优化。

腾讯财经：结合"十五五"规划提出推行长期护理保险制度的背景，基于您的长期观察和调研经验，您认为在未来五年内，如果要切实推动长护险的发展，哪些政策或措施应当作为优先项率先推出？

朱铭来：在我看来，长护险在未来五年的推进，应是一个多领域平行发展的系统性工程。有几项相对棘手的操作性问题，需要尽快落实。

首先是筹资与征缴的具体操作。尽管筹资标准已经确定，但如何确定征缴基数、从何处征收，各地在实践中仍存在差异。例如，职工缴费率定为0.3%，单位和个人各承担一半，这涉及到个人账户划扣等具体安排。更复杂的是退休人员的缴费问题，为实现全民参保，退休人员也需缴费，那么费用是从其个人账户扣除，还是从养老金中代扣？这需要明确的操作方案。此外，征缴基数通常与当地人均可支配收入挂钩，而这需要建立定期动态调整机制，每年的测算与调整本身就是一项持续性工作。

另一个重点在于待遇给付与服务体系的精细化管理。这类似于医保中不同级别医院报销比例有所差异的做法，未来护理机构是否也应进行分级分类管理？目前，医疗服务与医药产业已形成了历经二十多年打磨的成熟管理体系，但护理机构领域尚无类似基础。因此，当务之急是迅速建立并完善护理机构的标准认定体系、服务项目包的价值评估标准，以及差异化的服务定价机制。例如，下半身失能（如坐轮椅）与上半身失能（如无法自主进食）的老人，所需的服务内容完全不同，相应的服务标准与成本核算也需要细化。

综上所述，在推进长期护理保险制度的过程中，最核心且紧迫的任务正是这些关乎落地的具体设计与细节完善。

03 确保财务可持续：现阶段需聚焦重度保障，建立筹资激励与约束机制

腾讯财经：长期护理保险作为一项应对人口老龄化的重要制度安排，其财务可持续性备受关注。当前，我国人均预期寿命持续提高，已接近80岁，同时人口结构呈现少子化趋势。这一结构性矛盾让人担忧：长护险基金未来是否会面临类似养老金体系的支付压力？特别是考虑到未来几年可能迎来的失能老人照护需求高峰，我们应当通过哪些前瞻性的制度设计与财务安排，来确保长护险资金的长期平衡与制度韧性？

朱铭来：长护险制度的财务可持续性问题，自制度设计之初便是重点考虑且颇具挑战的议题。这需要平衡两方面：既要确保基金长期稳定，又要在当前经济增速放缓、单位和个人筹资能力均面临压力的背景下推行全国试点。

从过去近九年的试点情况看，当前基金运行总体平稳。以2024年为例，全国试点地区基金收入约244亿元，支出约133亿元，当年有一定结余。但我们必须未雨绸缪，为即将到来的人口老龄化高峰提前布局。为此，我们主要从以下几个方面着手：

1. 坚持"尽力而为，量力而行"的保障原则：在当前阶段，制度推广首先聚焦于保障重度失能这一最困难的人群。未来再视基金支撑能力，逐步考虑将中度失能人员纳入保障范围。

2. 建立筹资激励与约束机制：针对居民参保自愿性可能带来的"逆向选择"（即年轻健康时不参保，年老失能时才参保）问题，新出台的各省份实施意见普遍设计了激励与约束措施。核心是体现 "多缴多得、少缴少得" ，以引导居民长期、连续参保，稳定基金来源。

3. 探索基金统筹与"家庭共济"：本次制度设计的一个重要突破是，考虑在职工与居民两类医保基金之间建立调剂通道。这意味着未来在必要时，资金相对充裕的职工医保基金可以对居民医保基金进行适当补充。这体现了更深层次的"家庭共济"责任，旨在从整体上增强长护险基金的抗风险能力和安全性。

总之，通过明确保障重点、引导长期缴费、增强基金统筹弹性等多措并举，我们正着力构建一个既满足当前急需、又能面向未来的可持续的长护险财务体系。

04 与医保关系：独立筹资运行，通过减少不必要的住院实现协同增效

腾讯财经：目前长护险的筹资在很大程度上仍依赖于从基本医疗保险基金中划转。随着长护险的全面推广和未来失能人口的增长，大家不免担忧：这是否会持续挤压基本医保的"池子"，从而影响基本医疗保险的保障能力？

朱铭来：长护险的筹资过去在试点地区，采取的确实是"划转"方式。具体来说，长护险新增的费率，同时将基本医保的费率相应下调，总体上不增加企业缴费负担。

但这里需要说明两点：

第一，过去的简单"划转"缺乏明确的标准和规范，从法律法规层面看并不严谨。

第二，本次全国试点明确要求长护险必须单独征缴、独立建账、独立管理。即使长护险增加缴费、医保降低缴费，也不能视为简单的"划转"，而应是两个独立的操作。

关于这是否会影响基本医保的筹资，我们的看法是：基本医保通过国谈、集采、支付方式改革等多项制度调整，目前基金运行相对平稳。需要注意的是，长护险是终身缴费制度，参保人自18岁起需持续缴费，而职工医保在退休后不再缴费。为了长护险基金的长期稳定，我们采取了终身缴费的方式。因此，如果降低医保费率，需谨慎评估其对医保基金长期平衡的影响。

另一方面，从试点地区的经验看，长护险的开展也带来了积极效果。失能老人在获得生活照料和护理服务后，减少了不必要的住院治疗，从而降低了医疗成本。这既减轻了老人的经济负担，也节约了医保基金支出。同时，这也推动医疗机构逐步转型，在提供医疗服务的基础上，进一步发展护理服务功能，实现医疗与护理的协调融合。

总体而言，长护险与基本医保之间的关系，不应简单视为此消彼长的"挤压"，而更应看作是协调配合、共同发展的关系。

腾讯财经：在当前公众（特别是年轻人）对社保缴费负担和未来权益存在一定疑虑的背景下，若再新增一项长期护理保险的缴费，可能会加剧这种顾虑与抵触情绪。因此，在制度设计时，应如何科学地划分个人、企业（社会）与财政三方之间的筹资责任，并精准把握社会整体的经济与心理承受能力，以实现各方负担的公平与制度的可持续性？

朱铭来：在长护险的筹资工作中，职工筹资因其强制性，管理相对简单。资金主要来源于两部分：一是通过强化医疗保险个人账户的征缴（并非简单划转），二是通过统筹基金新设征缴点。

难点主要集中于居民参保群体。我们将其大致分为三类：

第一类是18岁以下的未成年人。制度设计充分考虑了公平性与合理性，该群体无需缴费即可享受保障。

第二类是老年人群。老年人应充分树立风险防范意识，其未来面临较高的失能失智风险。需要向公众阐明的是，这不仅是一个经济问题，更涉及照护模式的根本转变。传统家庭养老模式因人口老龄化、少子化趋势难以为继，社会化、专业化的护理服务将成为必然选择。参保所获得的保障，能够在风险发生时有效缓解家庭的经济与服务负担，具有重要价值。

第三类是中青年居民群体。该群体主要包括无固定职业者、自由职业者及未退休的农村居民等。其参保难点在于：一是风险意识不足，自恃身体健康，存在侥幸心理；二是在经济层面可能进行逆向选择。为鼓励其参保，制度设计中建立了与长期参保挂钩的激励（或约束）机制。此外，未来可探讨以家庭为单位进行保障待遇累积或共保的可能性（目前仅为理论探讨），旨在提升参保吸引力与获得感。

需要强调的是，从社会保障制度的普遍规律看，强制性是其根本特征。无论是欧美还是亚太地区，社会保险均属法定强制，这是维护社会稳定、提升整体福利水平的必然要求。我国居民医保，甚至养老、医疗及长期护理保险，目前仍以自愿参保为主，未来需逐步强化强制参保意识与制度安排。

在推进强制参保的同时，必须做好精准区分：对于确实无力承担费用的困难群体，应通过社会救助渠道予以兜底保障；而对于具备缴费能力却无正当理由拒绝参保者（如部分收入不低但主观规避风险的群体），则应通过制度引导其认识并履行社会责任。

05 商业保险的空间：发展关键在于连接真实服务，构建"资金+护理"闭环

腾讯财经：商业保险在多层次保障体系中应与社会保险形成互补关系。鉴于社会保险主要提供基础保障，请问在长期护理保险领域，商业保险具体具备多大的发展空间？

朱铭来：商业长期护理保险未来具有显著的发展空间。我们团队曾基于现实需求进行测算：当老年人面临失能或失智时，其对照护服务的需求存在层次差异，部分人可以接受条件较为基础的护理机构，而另一部分人则期待获得更优质、更具尊严的照护环境。

目前，政府主导的长期护理保险所能覆盖的基本护理费用，大约仅占实际所需成本的一半。客观来看，当前年度待遇水平普遍在1500元至2000元之间。然而，一位重度失能人员入住养老院、护理院或聘请专业护工，每月费用通常不低于4000元，在北上广深等大城市则更高。因此，仅依靠社会保险提供的基本待遇远不足以应对实际开支，这也体现了社会保险"尽力而为、量力而行"，"保基本、兜底线"的定位。对于中等及以上收入群体，若具备相应经济能力，我们仍建议通过商业长期护理保险进行适当补充。

此外，受初期筹资水平所限，现行制度设定缴费基数较低，保障范围仅覆盖重度失能人群，尚未涵盖中度失能。同时，多个相关服务领域也存在保障空白，例如：患者术后所需的康复护理期，目前仍需依靠家庭陪护或自费聘请护工；又如安宁疗护（临终关怀），虽具有医疗属性，却未被纳入基本医保或长期护理保险的支付范围，而这些均属于广义的老年照护范畴。这些空白领域正是商业保险可以发挥补位作用的空间。

商业保险还具备一项重要优势，即能够提供真正具备长期储备功能的保障。2025年9月，国家金融监督管理总局发布《关于推动健康保险高质量发展的指导意见》，明确提出要发展补充性护理保险，并鼓励将传统寿险等产品与护理保险进行融合或转换。

商业长期护理保险的"长期性"体现在其具备财富积累功能。例如，如果一个人在40岁投保，至60岁之间的20年内，保单可实现一定的资金储备，类似于重疾险或人寿保险所具有的储蓄与投资属性。这与社会保险"现收现付、年度结算"的模式有本质区别，因而更适合家庭进行长期财务规划，作为社会保障之外的补充安排。

综上所述，我认为商业保险在社会保障尚未覆盖或覆盖不足的领域具有广阔的发展潜力。但其成功的关键在于能否设计出真正契合民众需求的产品。

需要指出的是，在我国2016年启动长期护理保险全国试点之前，市场上已出现所谓"商业护理保险"，但其中不少属于"伪护理保险"。这类产品既缺乏统一的失能鉴定标准，给付条件亦与是否失能、是否需要护理脱钩，演变为一种达到约定年龄即支付固定金额的"年金型"产品，实质上偏离了护理保险应有的保障定位。尽管这类不合规产品已逐步清理，但其教训值得行业深思：未来商业护理保险如要基于真实失能状态提供给付，并真正发挥补充保障作用，就不能仅限于现金补偿。

如果商业保险不能同步构建相应的服务体系，参保人最终获取的保险金实际价值将大打折扣。根本而言，真正的长期护理保险，其核心不应是向健康老人发放类似"养老金"的现金用于消费，而应是在参保人失能后，同步缓解其财务压力并保障专业服务的可及性。保险机构作为金融机构，完全有能力通过投资、参股或自建等方式，布局专业护理服务机构，从而打通"资金保障到服务供给"的产业链条。唯有如此，商业护理保险产品才能在市场上真正立足，并获得公众的认可。这对行业而言，既是严峻的挑战，也指明了未来的发展方向。

腾讯财经：您刚刚指出长期护理对于失能老人而言，"钱"固然重要，但更核心的是"服务"的获取与质量。那么，从成本效益和确保基本尊严的角度出发，您认为在设计长期护理保险的"基本服务包"时，哪些基础性的护理服务项目应当被优先纳入？

朱铭来：长期护理保险基本服务包的内容框架，目前已由国家医保局通过相关文件予以明确。其设计主要依据国际通行的失能鉴定标准，重点关注重度失能人群的日常生活自理能力，服务内容围绕进食、如厕、穿衣、行走等基本活动是否需要他人协助展开评估与支持。

针对长期卧床或居家瘫痪的失能者，除上述基础性生活照料外，还需提供身体按摩、排泄护理等专业性服务，并需通过定期清洗与体位调整等措施，预防褥疮等并发症的发生。总体而言，当前服务包的设计基本涵盖上述范畴。

需要进一步说明的是，失能与失智属于两类不同的照护情形。失智老人的照护问题往往更为复杂和棘手。目前，在全国49个试点城市中，将失智老人纳入保障范围的仍属少数。这是由于失智老人虽可能具备行动能力，却存在认知功能障碍，易出现走失、从事危险行为等情况。因此，其照护重点并非肢体功能的支持，而是需要持续的安全监护与认知干预。此类服务项目具有特殊性，照护成本通常更高，也对未来服务体系的完善提出了新的挑战。

06 破解护理人员紧缺难题：核心是提升薪酬待遇，加强专业培训，通过技术改善工作环境和服务体验

腾讯财经：护理服务面临的核心挑战是人才短缺与专业化水平不足。当前护理人员不仅数量紧缺，且因工作强度大、社会认可度低、薪酬待遇缺乏竞争力等因素，职业吸引力有限。请问，应当通过哪些系统性改革，才能有效提升这一职业的吸引力，并推动专业化护理人才队伍与相关产业的可持续发展？

朱铭来：要提高护理职业的吸引力并推动护理产业发展，我认为需要从以下几个方面着手：

首先，最核心的问题是薪酬待遇。以上海为例，上海的护工服务水平在全国来看是比较突出的，这背后固然有管理、制度设计等多重因素，但关键原因在于其收入待遇相对较高，甚至超过江苏等其他试点地区。较高的薪酬直接提升了护理人员的工作积极性和服务认真程度，这是提升职业吸引力的基础。

其次，是护理人员的专业技能问题。当前护理人员队伍普遍年龄偏大，平均在50岁以上，学历层次不高，服务多依赖体力与经验，对新知识、新技能的接受能力有限。未来必须加强系统化培训，推行持证上岗，并与人社部门已设立的"照护师"等职业资格相衔接。通过资格认证，既是对护理人员能力的认可，也能为其岗位定级、薪酬核定提供依据。

第三，需要关注护理人员的职业风险与安全保障。在实际服务中，护理人员可能面临意外伤害或法律责任，例如上门服务时可能因操作不慎引发纠纷。目前推行的打卡制度只能记录服务时长，无法覆盖服务过程的质量与安全。因此，有必要探索建立职业责任保险等机制，为护理人员提供风险保障，让他们能够更安心地工作。

第四，应通过技术升级改善工作环境与服务体验。当前很多护理工作强度大、内容较为传统，对年轻群体吸引力不足。可以参考日本等老龄化社会的经验，借助先进的护理器械、辅具和适老化设施，让诸如洗澡、如厕等服务更加清洁、便捷、有尊严。这不仅能提升护理效率，也能改善从业者的工作体验。

最后，科技与人工智能的应用将是重要方向。AI技术在老年人能力评估、安全监控、康复辅助等方面具有广阔前景，能够减少对单纯体力劳动的依赖，推动护理行业从"劳动密集型"向"技术与服务结合型"转型升级。随着科技进步，当前护理人员短缺、服务质量不高等问题，有望逐步得到缓解。

综上所述，提升护理职业吸引力需要综合施策，涵盖薪酬激励、技能培训、风险保障、技术赋能等多个层面，逐步构建专业化、有尊严、可持续的护理服务体系。

07 对家庭的建议：转变传统养老观念，降低对子女亲身照护的单一依赖，尽早规划长期护理风险的财务与服务

腾讯财经：在国家长期护理保障体系尚未健全的现阶段，您会对普通家庭规划未来的长期护理风险，提出哪些具体、可操作的建议？

朱铭来：我认为对于任何一个家庭而言，传统的养老模式正面临着巨大挑战。这不仅是家庭经济负担的挑战，更是对传统家庭伦理与文化模式的深刻冲击。

因此，从这一现实出发，我们需要逐渐转变观念：专业化、社会化的老年护理与照护模式，应当被公众更广泛地认知和接纳。同时，作为子女，也需要调整对父母的养老期待——不应将"养老尽孝"的责任完全寄托于子女的个人照料，期待值需更趋理性。而每个人自身，更应提早为晚年生活，尤其是可能面临的失能失智风险，做好充分的防范与准备。

只有这样，才能确保我们在年老时，无论是日常生活、衰老过程，乃至最终离去，都能保有基本的尊严与体面——这不仅是养老的底线，更是为人应有的保障。