大家人寿近年来推出的 " 城心养老 "" 独立代理人 "" 红人计划 "" 养老品鉴官 " 等，无疑是行业中的热词，也受到了我国主流权威媒体的密切关注。

2026 年 1 月 8 日播出的「央视财经」« 金融实力派 » 对大家人寿的采访中，穿插在 " 城心养老 "" 独立代理人 "" 红人计划 "" 养老品鉴官 " 等话题中，一个被反复提及的词，不是产品、不是队伍，而是保单检视这项服务。

为什么？

在当前的行业中，渠道的成熟和产品供给的极大丰富，似乎已不再是掣肘行业发展的痛点。但现实是，有产品有渠道，却依旧很焦虑。

事实上，本不该如此。从各路专业人士的洞察中，无论是国内的还是国外的，对中国人身险业务的看好，几乎一致。

问题，主要还是在发展的方式上。

过去行业中的发展方式，不用多说，和任何一个新生的市场一样，搞定渠道和产品，把货铺到位，就有销量。但在消费者经历了一个较为完整的产品使用周期后，情况就变了。

比如，一些消费者因不好的理赔体验，更看中理赔服务；一些消费者不清楚自身保单的情况，更看中专业的风险管理服务；还一些消费者可能对保险非常了解，但需要一个长期、靠谱的代理人…

这也是为何如今的人身险行业，在 " 服务 " 二字上浓墨重彩的原因。

现在几乎每一家公司都推出了丰富的客户服务，人身险行业也越来越笃定服务将成为行业下一个 30 年发展的重要竞争抓手，尤其是那些能延长客户关系、降低理赔波动、提升风险可控性的服务。

而保单检视，无疑是众多服务中，最为基础的一项，甚至可以说是 2C 端服务的基本功，成为不少险企近些年服务建设的一个重要抓手。

这或许就解释了，在央视对大家人寿的那段采访中保单检视有如此分量的原因。

我们观察到，大家人寿 2020 年选择独代之路开始，就重点关注保单检视服务，并先手布局，连下几步大棋：

2020 年，大家人寿独代队伍建设伊始，就以 " 家庭保障与财富管理需求分析 " 为服务起点，持续为客户提供保单检视服务；

2024 年，大家人寿参与中国银行保险信息技术管理有限公司（以下简称 " 中国银保信 "）保单检视服务系统的需求调研、系统内测等开发环节，并在 2024 年 6-11 月优选部分代理人进行系统试用。

2025 年 5 月，大家人寿协同中国银保信，在河北、天津两家分公司率先试点应用行业保单检视服务；9 月正式在大家人寿全系统 19 家分公司推广。

2026 年 1 月，大家人寿首创推出 " 保单整理师 " 和 " 保险架构分析师 " 人才培育计划，持续深化推进保单检视服务。

在这一寻常的服务背后，如此 " 大动干戈 "，是为什么？大家人寿看到了哪些被市场所忽视的机会？联想推出近 6 年的 " 独立代理人 "，此次的 " 保单整理师 "" 保险架构分析师 " 又与传统的保险服务逻辑，有着什么样的不同？对个险的转型又有何镜鉴？

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-Insurance Today-

到底什么才是服务的起点？

为什么是保单检视

这是理解客户的第一步

做好消费者权益保护

更是一切服务的基本功

保单检视并非一个新生事物，围绕保单的整理、托管、分析，在不同公司、不同渠道中早已出现。

为何？

看一组数据。

2020 年 12 月 16 日，国新办举行促进人身保险扩面提质稳健发展国务院政策例行吹风会，其中提到 " 目前我国有 3 亿人购买长期人身险保单，被保险人接近 6 亿 "。

如今 5 年过去了，这一数字必然又增加了不少。

据对外经贸大学的一份论文研究显示，截止 2025 年上半年，我国当前现存的有效保单数量超 20 亿份。

不过，另一组数据，却南辕北辙。

2020 年底，人身险行业代理人数量超 800 万。2025 年底，仅有 250 万人，约为 5 年前的 3 成左右。

这也和从行业中所观察到的一样，人力的退潮为市场留下了太多的 " 孤儿单 "，形成了大量的服务断点。

对客户而言，这样的服务断点必然会带来两个严重的问题。

第一个问题显而易见，体现在消费者权益保护方面的缺失。服务断点必然带来反馈慢、反馈不充分等基础服务的不足，更严重的情况会导致理赔服务的缺位。

第二个问题有些隐蔽：动态风险管理服务的缺失。

事实上，风险管理服务，是一个需要动态调整的服务，并非一份风险规划保终生。逻辑也很简单，因为人生是不断变化的，面对的风险也是更为复杂的。

可能有些保障方案已经无法 cover 当前的风险敞口，典型者如长寿时代下的养老风险；也可能随着产品的创新一些过去 cover 不了的风险能纳入保障之中了，比如越来越多的特药开始出现在中端甚至是百万医疗险中，免赔额和既往症也均有刷新…

故而，风险管理，也需要像做预算一样，必须是滚动地做，才能实现风险与保障的匹配，才能真正的懂客户需求。

而这一匹配，也是当前监管层所强调的。

2025 年 3 月，国家金融监管总局发布《金融机构产品适当性管理办法 ( 征求意见稿 ) 》，明确要求金融机构精准开展产品与客户的匹配销售。

简单而言，就是让客户买到对他适当的、合理的金融产品，既不要多买、也不要少买、更不能错买。

也正是认识到这两个问题，以及背后的服务需求和商业机会，大家人寿与中国银保信于 2024 年启动保单检视服务的需求调研与系统内测，2025 年 5 月在河北、天津两家分公司率先试点上线。

客户仅需提供基础信息，便可在数分钟内生成覆盖投保人和被保人维度的完整保单检视报告，让客户清楚地知道哪些地方还存在保障欠缺，哪些地方存在保障的冗余，又有哪些过去投保的保单被遗忘了，或没有得到理赔。

这项服务的智能、快捷、高效，受到广大客户和代理人的热烈欢迎，自 2025 年 9 月大家人寿全系统 19 家分公司正式推广以来，已有 4 万位新老客户接受了保单检视服务，其中涌现出很多感人至深的案例。

上海的一位客户刘先生，曾购买过多家保险公司的多份保单，后来通过大家人寿提供的保单检视服务发现，该客户曾在 2015 年罹患轻症，但并未得到充分的赔付，个别保单被漏掉了。在大家人寿销售顾问帮助下，最终顺利赔付 2 万余元医疗费用，并追回应已缴、但应豁免的保费 14.6 万元；累计协助客户挽回 16.6 万元经济损失。

这个堪称令人震撼的案例，就是大家人寿通过保单检视维护消费者权益最有力的体现。

另一个案例没有那么震撼，但很有趣，又很温馨。

客户以为自己从未买过保险，希望为全家进行保障配置：自己的身故保障，自己和太太的重疾险、健康险，儿子的教育金。

但是客户的烦恼在于，把这些保障配齐，预算可不低啊。

正当客户犹豫不决，不知如何取舍的时候，保单检视的结果出来了，客户惊讶地发现，父母在他小时候就为其购买了额度不低的寿险，客户暂时没必要再重复购买身故保障。

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既然这是人人皆需的基本功

但又为何如此之难？

大家人寿又看到什么解法？

联手行业数据 " 国家队 "

大家人寿的保单检视服务有何特别优势？

就像开篇说的那样，保单检视，不是个新鲜东西。但事实上，任何的商业转型、竞争也好，背后的逻辑都是非常朴素的。就像功夫，唯快不破，而非花里胡哨的东西。

但这也是最难的。

传统的保单检视服务，在实践中有三大 " 难关 "。

第一个是 " 信息安全关 "。

传统的保单检视服务，首先需要客户把纸质或电子保单相关信息提供给代理人。在这个过程中，客户信息存在被泄露的风险，因此需要代理人与客户建立较高的信任关系之后，客户才有可能接受保单检视服务。

第二个是 " 信息全面关 "。

要发挥保单检视服务的全面价值，前提是客户的所有有效保单都要纳入检视范围，就是要 " 检得全面 "，结果才算有效。

但是，对于很多客户而言，把所有保单都找齐，这就很不容易。

比如，有的客户买过太多保险，以至于自己都不记得买过什么，尤其是电子保单更容易被忽略；比如，有的客户搬过几次家，保单散落在几个居所，甚至遗失；再比如，父母为子女投保，子女并不知道自己拥有哪些保障。

第三关是 " 工作效率关 "。

传统的保单检视服务方式，大致经历过两个阶段。

最初，需要代理人对保单进行逐份阅读，手工整理记录关键信息，然后依据个人经验和专业进行汇总分析。这个过程非常耗费精力，工作效率极低。

2017 年左右，市场上出现不少保单检视方面的 " 智能工具 "，代理人只需要把客户的保单拍照上传，就能得出检视结论。这一方式的确大幅提升了效率，但对于拥有多份保单的客户，频繁的拍照、上传、等待，依然效率低下。同时，依然没能有效解决 " 信息安全 " 和 " 信息全面 " 的问题。

综合以上三大 " 难关 "，我们不难得出结论：

从个别优秀代理人来看，保单检视不是什么难事儿。但从公司层面看，如何为客户提供稳定的保单检视服务、并做到服务品质的一致性，并不如想象中那么简单。

显然，单纯依靠代理人个人能力的手工作业或简单的 " 智能工具 "，在面对数以亿计且条款复杂的存量保单时，在面对亿万个 " 既不要多买、也不要少买、更不能错买 " 的需求时，服务的稳定性和品质难以保证。

这或许在某种层度上解释了保单检视这项服务的堵点所在，如何解决这些堵点，这也是此次大家人寿保单检视服务的最大看点。

大家人寿的保单检视服务，依托中国银保信这一行业数据 " 国家队 " 建设并运营的行业级保单检视服务系统，使得智能保单检视服务在统一的数据标准和流程框架下运行，既提升了保险服务的规范程度与专业一致性，也使保险公司在监管政策引导下，能够持续推进服务体系的整体优化与完善。

这可以比较完美地应对保单检视服务的 " 信息安全关、信息全面关、工作效率关 "。

信息安全方面。客户只需简单授权，就可以由系统生成保单检视报告，这个过程中代理人并不接触客户的保障等详细信息，完全杜绝了客户信息的外泄。检视报告生成后，也仅供客户自己查阅；只有客户同意并授权，代理人才能查阅报告，进一步加强了客户的信息保护。

信息全面方面。基于中国银保信这一行业数据 " 国家队 " 的信息优势，保单检视系统平台会自动识别客户作为投保人、被保人两类身份，在各保险公司拥有的保单，基本做到检视范围 " 无遗漏 "。

工作效率方面。无论客户在几家保险公司投保，拥有多少份保单，客户只需进行授权、代理人只需协助客户线上操作，就能生成完整、详细的检视报告，整个操作流程仅需 1-3 分钟。在我们接触的案例中，有位非常认可保险的王女士，过往 20 多年，曾在多家保司购买过 74 份保单，她的报告生成也只用了 1 分钟时间。体验过此项服务的客户和代理人，纷纷惊呼这是提升效率的 " 神器 "。

另外，从消费者角度看，" 通俗易懂 " 的检视报告把原本高度专业化的条款内容转化为直观呈现的分析结果，让客户能够清楚识别自身保障覆盖情况、了解保单与自身需求的契合度、识别潜在风险位置以及与个人财务安排之间的对应关系，从而减少保障配置失衡带来的问题。

无疑，这进一步打破了保障需求端的信息壁垒，通过需求驱动保险服务变得更加主动。

据了解，接下来大家人寿还将深化与中国银保信合作，持续优化服务功能，不断拓展服务范围，计划新增风险预警、个性化保障方案推荐等模块，构建贯穿客户全生命周期的保险服务体系。

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独代平台之上，赋予新身份

培养代理人的服务能力和意识

这或许是个险转型的另一成功逻辑

任何商业服务都离不开人与人的关系。

诚然，科技对保险、对个险渠道的价值是巨大的，从大家人寿的保单检视服务中，也能看到诸多的智能化亮点。的确，AI 等科技的加持让保险服务变得更为专业、更为标准、更为智能。但永远只有感性才能理解理性，解读风险的、建立信任的，还得是人。

只有好的体系，智能的系统，加上专业的人，才能给到客户真正的专业服务。

基于这个认知，近期，大家人寿在 5 年 " 独代 " 经验基础上，进一步放大 " 独代 " 专业化这一特征，正式启动 " 保单整理师 " 和 " 保险架构分析师 " 培育计划。

" 保单整理师 " 的价值在于，通过客户授权，运用先进的系统平台梳理客户购买过的各家公司所有保单，将保障范围、保险期间、缴费时间等离散信息结构化，让客户一目了然。

" 保险架构分析师 " 则是在 " 保单整理师 " 基础上，结合客户不同人生阶段的保障需求，对照已有保障做整体架构的合理性分析，避免客户陷入重复购买或重要保障缺失的误区。

据了解，首批 " 保单整理师 "" 保险架构分析师 " 的培育已启动，由大家人寿总部亲自组织面试流程，面试通过后，经大家人寿和中国银保信联合进行 3 个月的培训，大家人寿根据培训表现、考试结果和客户评价等综合评分，对合格者认证授予 " 保单整理师 "、" 保险架构分析师 " 身份。

引入客户评价机制，是大家人寿 " 保单整理师 "" 保险架构分析师 " 中的一个看点。把评价权交予客户，充分发挥消费者权益保护作用，这既能提升前线服务队伍的服务意识，也能对销售端形成约束。

从队伍建设角度看，" 保单整理师 "、" 保险架构分析师 " 同样也是推动代理人转型升级的一项抓手。毕竟代理人转型，也是近年来诸如《关于推动深化人身保险行业个人营销体制改革的通知》等政策着重强调的方面，迫切性不言而喻。

在 " 保单整理师 "" 保险架构分析师 " 体系下，销售顾问可借此快速梳理客户保单信息，提高沟通效率和服务质量；进一步通过深度数据分析，依据客户实际情况，为其量身定制专业的保险规划建议，从而成功转型为客户信赖的家庭保障顾问。

据了解，在启动这两项人才培育计划的同时，大家人寿已经向国家知识产权局商标局申请 " 保单整理师 " 和 " 保险架构分析师 " 两个商标注册。

一旦成功获批，将有效提升客户对保单检视服务的重视和认可，实现保险代理人队伍的职业升级和价值重塑，推动保险行业加速进入专业服务的新周期，实现高质量发展。

这种从服务基本功切入，并在培育体系上和公司支持上同时拉满的个险转型打法，在推动行业销售模式向专业化、精细化、职业化转型的今天，无疑是值得观察与借鉴的。