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DRG 改革后，有个事让人挺头疼——

XX 药效果好，但医院没有，只能去外面买。

可几盒 " 救命药 " 就要花半年工资，很多保险还不给报销！

为啥呢？

因为你买的百万医疗险，可能就只报销 " 外购特药 "，没法报普通的 " 外购药 "。

差一个字，就会亏几十万。

这漏洞有点大啊，怎么办？

外购特药≠外购药

首先我们要搞清楚，合同写了有外购特药，不等于就能报销外购药。

这两个概念，差别可大了。

：

范围比较窄，指抗癌专用的靶向 / 免疫药品。

百万医疗险，大多会有一份 " 特药清单 "，大约有 200 种药品。

这些药价格都很高，比如一针见效的 CAR-T 疗法，120 万。

想报销，可以去保险公司指定的药店购买。

：

除了抗癌特药，还包括院外购买的其他药品和医疗器械。

不限疾病、不限清单。

比如感冒发烧买的阿奇霉素，长期服用的降压药，还有一些新型的抗生素……

只要有处方，也符合合同要求，都能报销。

简单来说，外购特药是抗癌专用，外购药是吃药全包。

DRG 改革后，外购药的需求蹭蹭涨。

只保外购特药的保险，恐怕就不够用了。

于是，部分保险公司开始升级百万医疗险，全面开放外购药保障。

经过仔细筛选，我挑了 5 款口碑不错的。

包括 3 款能保证续保 20 年的，和 2 款非保证续保但有其他亮点的。

来看看哪款适合你 ~

外购药 " 三大金刚 "

首先推荐带有外购药 + 保证续保 20 年的百万医疗险——

金医保 3 号、蓝医保 ( 好医好药 pro 版 ) 、星相守 2 号。

直接来看图：

百万医疗险

这些产品是目前百万医疗险市场上最能打的，共同点是：

基础保障全面、报销条件优秀、增值服务实用。

可以说，闭着眼买都不会出错。

然后我们重点看外购药和外购特药——

先说 " 外购特药 "，也叫抗癌特药。

针对抗癌特药，这 3 款产品都做到了行业的顶尖水平。

都是 0 免赔，100% 报销。

包含的药品数量都有 200 种左右，而且各家都会经常更新，不用怕落后。

保额方面，基本都有 200 万。

更突出些，有 300 万。

这对于抗癌来说是非常强大的保障，再也不怕吃不起天价药了。

再说范围更广的 " 外购药 "。

这三款产品通通放开了外购药保障，都可以做到不限清单。

但在报销的细节上，会有一些差异。

，优点是外购药可以做到完全 0 免赔。

但不足之处有两点。

一是经医保后能报销 100%，如果没用医保，就只能报销 90%。

二是保额只有 100 万，比起其他产品逊色一些。

，优点是保额比较高。

因为它的外购药报销是跟随住院一起的，就可以共享 300-600 万的保额。

不足就是报销比例也和住院一样，如果没用医保，会少报 40%。

，综合来看报销条件最优秀。

首先，它的保额也和住院共用，有 200-400 万。

而更重要的是，它的报销比例统一为 100%，没有任何的折损。

当需要吃天价药的时候，这一点就很重要了。

不过总的来说，这几款产品的外购药都是天花板级别的。

具体选哪款，可以结合其他方面的保障一起考虑。

如果你很纠结不知道怎么选，

想要详细的对比讲解，或核对身体健康情况看是否满足投保条件的，

可以进行 1 对 1 咨询，这里有 18 个免费名额：

百万医疗险

下面再来推荐，带有外购药的 1 年期医疗险——

尊享 e 生 2026、众民保 · 中高端医疗险。

这 2 款产品虽然不保证续保，但外购药也很强大。

而且它们在健康告知方面放得更宽，更适合身体有异常的朋友投保。

先来看看对比：

百万医疗险

分别说说。

，是畅销了 11 年的大 IP。

早在上一代版本，就已经全面放开了外购药。

现在最新 2026 版，也延续了这个优点。

也就是除了抗癌特药，

其他一般医疗、重疾医疗，通通都带有外购药械保障！

甚至这个产品特有的一般门急诊责任，同样也能用外购药。

其他产品可做不到这样。

而且不同保障类别的保额都独立开来，每项都有 300 万。

这就很无敌了。

而且相对前面几款保证续保的产品来说，尊享 e 生 2026 的健告会相对宽松很多。

还有一点，即使年纪大了之后，保费也相对更便宜。

所以，它就很适合身体有点小毛病，或者年纪较大的爸妈来投保。

不过如果你的爸妈身体异常较多，怕买不了，还可以考虑下面这款。

，是一款平民版的中高端产品。

亮点是不需要健康告知，18-80 岁人人都能投，带病也能投。

不仅能投，一般既往症还能赔，很炸裂。

而且，也全面放开了外购药，不限清单和疾病。

和同类产品比起来呢，这款众民保的使用体验会更好。

一来，它的免赔额是 0。

2 万以内报销 50%，2 万以上报销 100%。

二来，重疾使用范围可拓展到特需部、国际部、VIP 部。

这就能享受更高级的医疗资源和服务。

价格也不会太贵，30 岁的人 600 多块就能买。

全家投保，最高还能享受 8 折优惠。

如果你因为身体有些异常不好通过其他产品的核保，

或者想用低价体验一把中高端医疗险，可以考虑众民保。

所以从保障来看，尊享 e 生 2026 和众民保 · 中高端医疗险也是非常优秀的产品。

唯一的不足，就是不保证续保。

如果身体健康良好，可以优先考虑前面的金医保 3 号、蓝医保 ( 好医好药 pro 版 ) 、星相守 2 号。

实在不行，也还有后面这 2 款来兜底。

总之，人人都能买到合适的外购药保障。

最后总结

有人说，DRG 改革就像医疗界的 " 消费降级 "。

但在大病面前，我们的治疗可不能降级，该用的药还是得用。

不过为了钱包着想，要备好一份不设限制的外购药保障。

堵住了天价药费的漏洞，看病才能更加从容。

今天介绍的这几款百万医疗险，就是目前外购药保障最优秀的产品。

具体怎么选，还得结合自己实际情况。

建议大家在投保前咨询专业的保险人士，根据你的需求和身体状况，挑最适合你的保险产品。

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还能享受免费的健康告知、投保协助、理赔协助服务哦：

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