2026 年开年，保险市场诞生了一款热门产品。

《每日经济新闻》记者从业内获悉，平安健康险推出的 " 岁月长安特定疾病保险 " 自上市后热度飙升，有保险经纪公司广东地区出单数据显示，该产品已经连续两周稳居保费出单榜首。

在保险行业预定利率降至 2% 的行业背景下，这款产品的收益表现备受市场关注。记者从保险经纪公司获取的销售推介材料显示，该产品 10 年内部收益率（IRR）可突破 3%，部分测算场景下约 5%，这一收益水平远超当前同类产品。

值得注意的是，作为一款长期健康险产品，其件均保费达数万元，相较于此前市场爆款百万医疗险数百元的平均保费，有显著的规模效应，成为险企保费增收的新抓手。

该产品实现收益突破的核心秘诀，或在于将消费型医疗金写入保险合同，这一创新设计也成为行业新趋势。记者盘点发现，截至目前，已有复星联合健康、瑞华保险、太平洋健康险、海保人寿等险企快速跟进。

同时，这类 " 保险 + 服务 " 模式的创新产品，也对险企的综合运营能力提出更高要求。业内人士指出，消费医疗金的广泛覆盖和便捷使用，依赖险企医疗健康生态圈的搭建，包括医疗服务网络布局、线上线下理赔直结、健康管理服务配套等核心能力。对于缺乏自有医健资源的中小险企而言，发力这一赛道还需通过与第三方医疗服务机构、互联网平台协同合作，补足资源短板，才能保障产品体验与设计初衷一致。

高收益测算有关键前提

近日，这款 " 岁月长安特定疾病保险 " 产品引发关注。一家保险经纪公司宣传材料显示，以 0 岁女宝为投保对象，年交保费 1 万元、连续交 10 年，第 10 年内部收益率（IRR）约 5%，这一数据远超当前市场同类储蓄型保险产品的收益水平。

然而，业内专家提醒，这一高收益测算存在关键前提。

测算案例显示，上述产品收益由现金价值与医疗报销账户两部分构成。缴费期内，每年医疗报销账户可提供近 3000 元额度，累计至第 10 年，医疗保险金总额达 2.93 万元，同期产品现金价值为 9.54 万元。

从市场反馈来看，该产品的实用性已获得部分消费者认可。2026 年 1 月中旬，" 新手妈妈 " 李女士为孩子投保，在她看来，孩子日常感冒发烧、儿保疫苗等花销是刚需，该产品投保次日即可启用医疗报销功能，后续还能通过减保支取现金价值，相当于 " 一边给孩子买保障，一边存钱 "。

资深精算师徐昱琛在接受记者采访时表示，这款产品高收益的支撑，在于其创新设置的独立医疗报销账户。这款产品采用 " 一张保单、两个功能 " 的设计，现金价值账户负责储蓄增值，医疗金账户承担医疗保障，两大账户资金独立核算、互不影响。但他同时强调，默认前提是每年医疗金账户额度需被 " 完美用完 " 并实现折现。他进一步测算，若医疗金折现系数降至 50%，该产品第 10 年 IRR 将大幅下滑至 2.01%，与保险产品预定利率水平基本持平。

" 在实际生活中，要实现每年稳定消耗 3000 元医疗额度并不容易。" 徐昱琛直言，若投保人希望最大化收益，就需要每年尽可能使用医疗金账户额度；同时需要提醒的是，该产品需长期持有，如第 9 年产品现金价值约为第 10 年的 60%，若提前退保将面临较大的本金折损。

《每日经济新闻》记者注意到，该产品 IRR 测算结果存在显著的人群差异。相较于未成年人，中老年群体投保的收益测算值相对较低，但得益于一般医疗保险金的附加设计，该产品对中老年客户仍具备一定吸引力。

折射出医疗险创新趋势

这款创新型产品走红，折射出当前医疗险的创新趋势。

对外经济贸易大学创新与风险管理研究中心副主任龙格在接受《每日经济新闻》记者采访时，梳理了近 10 年医疗险行业的三大创新方向：第一阶段聚焦产品维度，以高保额、高免赔、高报销比例为特征的百万医疗险开启行业新篇章；第二阶段瞄准人群维度，保障范围从标准体拓展至带病体，免健告、简单核保产品逐渐普及；第三阶段发力服务维度，先进治疗手段、院外特药被深度整合进保障责任，DRG（疾病诊断相关分组）付费方式改革进一步加速行业创新步伐。

龙格预判，下一阶段医疗险行业的核心突破点将集中在三大领域：一是保障责任从传统住院场景，延伸至预防、门诊、康复等全流程健康管理；二是覆盖人群进一步拓宽至全健康状态人群；三是强化产业链资源整合能力，在医疗服务网络搭建、先进药品引进、用户服务体验优化等方面实现跃升。在上述行业背景下，消费医疗金保险有望成为市场新的增长点。

实际上，这一产品形态并非首次亮相。

2024 年 8 月，复星联合健康率先推出康爱一生护理保险（耀火 1.0 版），以 " 财富管理 + 消费医疗 " 双轨模式，开启个人账户式长期医疗保险业务探索，其核心逻辑是在增额护理险基础上，附加一般医疗金保障，实现保障与财富管理结合。

从实际保障场景来看，该产品显著降低了传统医疗险的投保与理赔门槛。以 45 岁女性、年交 20 万元、5 年缴费的方案为例，其一般医疗金总额度约 19 万元，可分 10 年累计获取且终身有效；同时，产品无等待期、可保既往症，被保险人在患病手术后次日即可申请报销，覆盖场景延伸至药店购药、体检、健康管理等日常医疗需求，还支持指定医药电商线上直付，提升理赔便捷度。截至 2025 年 8 月，已有 1.39 万件 " 耀火 2.0 版 " 保单选择附加医疗计划，显示此类产品已初步获得市场认可。

在 2026 年初 " 岁月长安特定疾病保险 " 引爆市场后，多家险企加速推出同类产品。其中，复星联合健康旗下复星康健鑫享、瑞华保险旗下瑞华欣护安康均以护理保险为基础形态，太平洋健康险推出的智相守、海保人寿旗下康乾 8 号则聚焦特定疾病保障，虽然产品形态略有差异，但核心趋势高度一致——均支持选择附加一般医疗金，除覆盖住院、门急诊等传统医疗险核心责任外，进一步延伸至体检、眼科、牙科、疫苗接种、购药、康复护理、生育等健康及慢病管理全场景日常医疗需求。

市场上有六款热销产品

《每日经济新闻》记者梳理当下市场六款热销产品发现，不同产品在年龄覆盖、健康告知、保险责任、附加服务等维度设计各有侧重，适配不同人群的医疗消费需求。

从年龄覆盖维度看，复星联合健康 " 耀火 3.0 版 " 的适配范围最广，最高支持 75 岁老年群体投保，是六款产品中高龄友好度最高的一款。产品基础责任包含一般护理保险金、疾病身故保险金，同时可选一般医疗保险金，10 年保障方案下总限额为基本保额的 21.8%。此外，该产品设置了灵活的保额转换机制，满足特定条件时，1 元现金价值可转换 1.8 元医疗金额度，进一步提升保障灵活性。

同为护理保险形态的瑞华保险旗下瑞华欣护安康，则将客群瞄准高净值人士。该产品健康告知较为严格，恶性肿瘤、心脑血管疾病患者均在投保限制范围内，其核心亮点在于保额每年按 2% 递增，具备长期增值属性。从保费门槛来看，该产品最低年交保费 1 万元（缴费期 3 年及以上），首期保费达 500 万元可享受免费体检服务。复星联合健康 " 耀火 3.0 版 " 与瑞华欣护安康均支持添加 3 位附属被保险人，满足家庭多成员保障需求。

对带病体、高龄人群更为友好的平安健康险岁月长安特定疾病保险，则以宽松的健康告知为核心竞争力。产品不将结节、" 三高 " 等常见身体异常列为投保障碍，同时支持人工核保，客群覆盖家庭全周期。在增值服务方面，该产品设置了保费门槛挂钩权益的机制，首年保费超 3 万元的被保险人，可享受海外书面二诊、全球紧急救援、康复管理等高端服务。

太平洋智相守与前述产品形态相近，其差异化优势在于家庭共享功能，支持添加 2 位家人共享医疗金额度及家庭服务项目。通常情况下，投保人需等待 3 年期满方可添加家人，不过，在当前推广期内投保，可豁免该等待期限制。

复星康健鑫享则以税优属性为核心亮点。该产品仅限主被保险人投保，不支持家庭成员共享，但其具备个人税收优惠型健康保险资质，投保人每年最高可享受 1080 元个税减免，实现保障与节税双重收益。

海保人寿康乾 8 号面向年轻群体及多元职业人群，职业覆盖范围涵盖 1 至 6 类。不过，该产品健康告知较为严格，恶性肿瘤、血压异常等情况均在限制范围内。作为互联网保险产品，其无需双录流程，且保费门槛较低，年交 5000 元即可起投，同时保单支持贷款、减保等功能，能够满足年轻职场人的基础医疗保障需求。

业内人士指出，产品差异化布局，反映出保险公司对细分客群需求的深度挖掘，这类产品的持续盈利能力、理赔服务能力及长期运营稳定性，仍需经历市场和时间的双重检验。

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