艾瑞咨询近日发布的《2025 年中国手机银行 APP 监测报告》显示，中国手机银行月度总独立设备数在 6.48 亿至 7.39 亿区间波动后筑底企稳，用户规模天花板正式显现。持续十余年的流量红利期宣告终结，行业逻辑从增量获取全面转入存量提升，任何依赖粗放式获客的增长模式均已失效。

伴随规模见顶，用户行为发生结构性逆转。单机单日有效使用时长从 2023 年的 4.9 分钟下探至 2025 年中的 2.7 分钟左右，随后在 2025 年下半年稳定在约 3 分钟附近，高频、短时、功能型使用成为主流。这一趋势倒逼金融机构砍掉低效模块、精简操作流程，将资源集中于核心交易场景。在这场存量博弈中，唯有极致效率与精准生态者方能生存，否则将被迅速边缘化。

从 TOP50 总榜单来看，排名首位的中国农业银行突破以月均 2.49 亿 MAU 位居榜首；工商银行和建设银行两家国有大行实现 MAU 超 1 亿，分别以 1.94 亿和 1.09 亿 MAU 位列第二、第三位。中国银行、招商银行、邮储银行排名第四至六位，分别为 8881.6 万、7185.4 万和 5324.4 万。排名靠前第七至第十位的交通银行、平安口袋银行、中信银行和民生银行 MAU 大体在 1500 — 3500 万之间。尤为值得关注的是，以微众银行、网商银行为代表的民营银行遭遇重挫，2025 年集体出行业月活 TOP50 榜单。

国有大行生态嵌入构筑护城河 马太效应极致化 在存量市场的残酷洗牌中，国有大型商业银行凭借庞大的客户基础与全方位的生态嵌入，进一步巩固了其绝对统治地位。报告监测数据显示，六大国有行全部跻身月活跃用户 ( MAU ) 榜单前十，其中农业银行以 2.49 亿 MAU 断层领先，工商银行 ( 1.94 亿 ) 与建设银行 ( 1.09 亿 ) 紧随其后，三者构成了无可撼动的第一梯队。中国银行、邮储银行则组成了坚实的第二梯队，MAU 均保持在 5000 万以上量级。

国有大行的核心优势在于 " 全域场景融合 " 能力。它们不再单纯依赖金融功能吸引用户，而是将服务深度嵌入到政务、社保、医疗、教育等高频生活场景中。农业银行推出的手机银行 11.0 版本，通过智能服务匹配与差异化客群定制，将金融服务延伸至县域与乡村的毛细血管。工商银行则依托 " 工小智 " 大模型，实现了从 " 菜单式查找 " 到 " 对话式办理 " 的交互革命，极大降低了全年龄段用户的使用门槛。这种基于生态的系统性壁垒，使得中小银行难以通过单一产品的创新进行突围。

股份制银行专业差异寻求突围 头部效应显著 相较于国有大行的 " 大而全 "，股份制商业银行在存量博弈中选择了 " 专而精 " 的差异化生存路径。然而，头部效应显著，尾部机构生存空间日益逼仄。