2026 年全国两会，" 建设金融强国 " 的蓝图进入施工期。政府工作报告 22 次提及 " 金融 "，背后是实打实的资金落位：1000 亿元财政资金贴息、8000 亿元政策性金融工具，财政的 " 小钱 " 正撬动金融的 " 大钱 "。

更关键的是路径之变。央行管流动性是否充裕便宜，证监会管融资通道是否通畅，两者精准联动，让金融支持不再 " 撒胡椒面 "，而是瞄准科技金融与扩大内需两个靶心。

对金融机构而言，真正的考验才刚刚开始：资金供给空前充裕、信用修复大门敞开，谁能接住这波需求、绕过风险、精准滴灌？有的深耕网格，用 " 铁脚板 " 丈量信用；有的依托 AI，用 " 数字力 " 破解成本魔咒。一场普惠与科技双轮驱动的变革，正在中国金融版图上演。

财经观察站 长风

政策 " 组合拳 "：从 " 免申即享 " 到 " 信用扩容 "

今年两会释放的金融信号，最鲜明的特征是精准与协同。针对实体经济融资成本高、获得感不强的问题，政策端打出一套有力组合拳。

一是财政与金融深度协同。 在实施提振消费专项行动方面，政府工作报告指出，设立 1000 亿元财政金融协同促内需专项资金，组合运用贷款贴息、融资担保、风险补偿等方式，支持扩大内需。

国家财政贴息，金融企业积极行动。

以蚂蚁消金为例，3 月起花呗分期 " 国家贴息 " 专场从线上拓展至线下超 1200 家门店，联合教育、健康等领域 180 余品牌商家，形成 " 财政贴息 + 金融支持 + 商家让利 " 的叠加效应。更值得关注的是其放大机制：在财政部 1% 贴息基础上，商家加码补贴将分期利率降至 0，消费者使用花呗分期可自动享受最高 12 期免息—— " 优惠一步到位 "，精准破解新型服务消费 " 需求旺、门槛高 " 的痛点。财政资金的四两拨千斤，在此得到生动诠释。

二是信用体系修复与扩容。今年政府工作报告提出，扩大个人消费贷款和服务业经营主体贷款贴息政策支持领域，提高贴息上限，延长实施期限。政策层面叠加一次性信用修复机制，释放被抑制的信贷需求；同时引导金融机构打破传统抵押依赖，将服务触角从 " 企业户 " 延伸至 " 自然人 "，精准覆盖脱贫人口、个体工商户。

信用 " 破壁 " 正在重塑小微融资的底层逻辑。作为国内首家数字银行，微众银行在服务个体工商户时，创新推出 " 企业 + 企业主 " 双授信模式：符合条件的小微企业可获得最高 1000 万元企业流动资金贷款支持对公经营，同时企业法人可依托个人信用申请最高 50 万元个人经营贷、资金直达个人账户。从 " 看报表 " 到 " 看人品 "，从 " 标准化覆盖 " 到 " 精细化适配 "，这一模式让大量缺乏抵押物但信用良好的小微主体首次进入银行服务体系。

深耕网格：用脚步为信用赋值

破解小微融资难题，宁波银行走出一条 " 重投入、深耕耘 " 的路径，将两会普惠要求具象为 " 大数据 + 网格化 + 铁脚板 " 模式。

该行不单纯依赖线上数据，坚持让客户经理走出网点，全年走访小微企业和个体工商户超 1.7 万户，把授信评估从冷冰冰的 " 户 " 细化到有温度的 " 家庭成员 "，既补齐大数据盲区，也重建银企信任基石。

为让一线员工 " 敢贷、愿贷 "，宁波银行构建 " 四专一生态 " 体系：设立专门零售公司条线架构，创新 " 电商贷 "" 软件贷 " 等专属产品，组建超 2500 人的专职队伍，实施专项考评机制，极大激发内生动力。紧扣地方政策，该行聚焦低空经济、人形机器人等十大热门赛道，推出 " 创新贷 " 等产品，普惠贷款余额占比提升至 18.51%。

从宁波 " 金色乡村 " 行动到街边万千小店，宁波银行用脚步证明：普惠金融不只是数据计算，更是人心贴近。

但这种 " 人海战术 " 能否复制？当服务半径从一城一地扩大到全国，当商户数量从百万级跃升至千万级，单靠 " 铁脚板 " 显然不够。这正是数字金融的用武之地。

去年，微众银行与银联商务达成生态战略合作，以 " 数字普惠金融 " 为轴心，将自身的数字金融能力与银联商务百万级商户生态网络深度融合。双方在客户触达、产品升维、科技助力三大维度展开合作，把服务半径从深圳本地的国补商户，延伸至产业链上下游的供应商、经销商及中小微企业。这意味着，金融服务正从单点的 " 资金支持 " 升级为全链路的 " 综合金融 " ——让支持更精准、更适配，也让 " 无死角 " 的普惠覆盖成为可能。

重塑 " 新引擎 "：AI 破解不可能三角

传统银行服务科创企业，往往受制于高昂运营成本与难以评估的技术风险。随着 AIGC 滥用，Deepfake 欺诈成为新威胁。

蚂蚁数科旗下的身份安全平台 ZOLOZ，搭建端云一体全链路防御体系，将攻击率从 10% 降至 4%，实人认证准确率始终保持在 99.9% 以上，为数字银行稳健运行提供反欺诈防御闭环。

微众银行以科技手段，破解金融行业长期存在的 " 大容量、低成本、高可用 " 不可能三角。

微众银行搭建了国内首个自主可控分布式银行核心系统，单账户 IT 运维成本降至 2 元左右，仅为传统银行的十分之一，同时保持 99.999% 产品可用性，让大规模、低成本普惠服务成为可能。

加快向 "AI 原生银行 " 转型，微众银行部署逾百个 AI 应用场景及 800 多个智能体（Agent），" 数字员工 " 独立承担贷前审核、贷后管理等复杂任务，大幅提升服务效率。针对科创企业 " 轻资产、重研发 " 特点，推出 " 微业贷科创贷款 "，不依赖房产抵押，基于大数据精准识别技术含金量。此外，微众联合多方推出 " 微贸贷 "，将金融服务嵌入 " 稳外贸 " 国家战略，助力中国企业出海。微众银行的实践表明：科技不只是工具，更是重塑金融生产力的核心引擎。

网商银行则将 AI 应用于风控系统、资金申赎预测等核心业务上。AI 信贷、AI 理财的实践已逐步成熟。

正如网商银行人工智能部总经理郑波所说：AI 能让好的、稀缺以及多元化的金融服务惠及普通的小微经营者，让金融服务更普惠、更平权。

结语

两会蓝图已绘就，关键在落实。无论是宁波银行 " 向下扎根 " 的网格化深耕，还是微众银行 " 向上生长 " 的数字化重构，都指向同一趋势：中国金融业正从单一资金提供者，转向多元化生态共建者。

建设金融强国征程上，普惠金融要有 " 温度 "，科技金融要有 " 速度 "。政策 " 指挥棒 " 与机构 " 创新舞步 " 同频共振，金融 " 活水 " 必将更精准流向实体经济毛细血管，滋养新质生产力蓬勃生长。未来，更多金融机构走出差异化路径，一个包容、高效、可持续的金融新生态终将形成。