据经济观察报—经济观察网 2026 年 4 月 22 日，在陕西省汉中市一处安置小区内，81 岁的刘淑莲端坐于客厅沙发上，平静地向访客讲述自己首次骨折的经过。彼时她刚接过新房钥匙，在看房途中因未察觉被茂密杂草遮蔽的深坑，左脚骤然踩空，脚踝当即发生严重骨折，骨骼外露。危急关头，她凭借经验尝试复位，并迅速通知儿子拨通 120 急救电话。尽管已在汉中生活数十载，老人言谈间仍透着东北人特有的直率与豁达。若非屋内静静停放的轮椅，人们很难将眼前这位神采奕奕、谈笑风生的长者，与曾历经两次骨折、尤以股骨头粉碎性损伤后植入人工关节、行动能力几近丧失的病痛经历联系起来。

一旁半卧着的是她 89 岁的丈夫马福明。来自长期护理保险（以下简称 " 长护险 "）定点服务机构安康通的护理员正为其进行轻柔而专业的肢体按摩。2023 年一场突如其来的脑梗，彻底改变了这位昔日车间里挥动大钢板校正构件的老钣金工的命运——他失去了流畅表达的能力，步履也变得迟缓而艰难。汉中市地处秦岭与巴山交汇地带，截至 2026 年，60 岁以上老年人口占比已达 24.31%，老龄化程度显著高于全国均值。2020 年，该市被纳入国家第二批长护险试点行列。五年深耕，当地逐步构筑起 " 政府主导、商保经办、机构照护、辅具支持 " 的立体化服务体系，累计为 4166 名如马福明夫妇般的失能人员提供了切实有效的专业照护。

今年 3 月，中共中央办公厅、国务院办公厅联合印发《关于加快建立长期护理保险制度的意见》，明确要求用约三年时间基本建成契合我国国情的长护险制度框架。这一被公众誉为 " 社保第六险 " 的制度安排，正从 49 个试点城市的区域性探索，加速迈向覆盖全国的规范化、常态化制度建设阶段。数以千万计的失能家庭，正迎来照护资源可及、经济负担可承、尊严生活可期的历史性转机。而在此宏大图景下，如何实现新旧政策平稳衔接、保障范围有序扩面、基金运行稳健可持续，已成为各地试点深化过程中亟待破解的核心课题。

上世纪六十年代，马福明与刘淑莲响应国家号召，从白山黑水奔赴秦巴腹地参与三线建设，并在此扎根安家。岁月流转，两人相继步入失能状态，家庭原有的温馨秩序被悄然打破。纵使子女定期探望，却难以为二老提供持续、规范的专业照护。转机出现在 2024 年 5 月——女儿偶然听闻汉中系陕西省长护险试点城市，随即前往医保局咨询并提交申请。评估流程高效启动，不到一个月，两位老人均被科学评定为重度失能Ⅰ级。自此，每周三次，护理员风雨无阻准时登门，提供理发、刮胡、洗头、泡脚及全身按摩等细致服务，每次时长两小时。老两口选择了 " 居家自主照护 + 机构上门服务 " 的组合模式，每月共接受六次专业护理。刘淑莲感慨道：" 护理员待我们像自家人一样，说话听不清时就凑到耳边慢慢讲。" 更令她宽慰的是，夫妇二人每人每月可领取 450 元现金补贴，合计 900 元，基本覆盖日常用药支出。她坦言，此前聘请保姆月均花费 2400 元，如今既有专业服务托底，又有补贴减负，家庭经济压力大幅缓解。

同住一个小区、年届 105 岁的赵春和老人，同样是这一制度的受益者。他罹患慢性阻塞性肺疾病多年，照护需求繁重。经专业评估被认定为重度失能Ⅱ级后，自 2024 年 3 月起正式享受长护险服务。其子介绍，老人同样采用居家与上门结合的方式，每月固定接受六次专业护理，并领取 480 元护理补贴，有效分担了家庭照护精力与经济成本。汉中市医疗保险业务经办中心副主任江岚指出，当地推行的 " 居家自主 + 上门护理 " 服务模式，在发放基础现金补贴的同时，配套提供高频次、标准化的专业上门服务，高度契合当前多数家庭 " 原居安养 " 的养老偏好，因而获得失能家庭的高度认同。此外，汉中还针对性地增设护理耗材、上门助浴、辅具租赁三类专项服务并予以补贴，精准回应失能人员最迫切、最刚性的照护需求。

在制度根基的筹资机制上，汉中市初期确立了 " 个人 + 医保 + 财政 " 三方共担模式：每人每年个人缴费 50 元、医保基金划转 30 元、财政补助 20 元。截至 2025 年底，长护险已覆盖全市 41.09 万名参保职工，实现与职工基本医保同步参保、应保尽保。截至目前，累计 4166 名参保职工受益，基金总支出达 7930 万元。然而，江岚亦坦诚指出，当前医保基金在总筹资额中占比高达 80%，制度对医保体系存在较强依赖性，且现有筹资结构与国家最新政策导向尚存张力。伴随失能人口规模持续攀升，基金中长期支付压力日益凸显，制度可持续性面临严峻考验，亟需构建更加多元、稳健的筹资格局。

为此，汉中市正着力拓宽资金来源渠道，规划构建 " 个人缴费、单位缴费、财政补助、社会捐助 " 四位一体的新型筹资机制，并动态优化分担比例：职工缴费严格对标国家基准费率，由单位与个人各承担 0.15%；城乡居民则采取渐进式策略，起步阶段按 0.15% 缴费，计划在五年内稳步提升至 0.3%。在基金使用层面，当地将建立市级统收统支机制，彻底打通职工与居民长护险基金池，实行 " 统一建账、单独核算、专款专用 "，以此全面提升基金统筹层次与抗风险韧性。

依据中央《意见》精神，长护险制度建设坚持 " 分步走 " 原则：初期聚焦覆盖单位职工、退休人员及灵活就业人员等重点群体，后续将逐步把未就业城乡居民纳入保障网。围绕 " 全民覆盖 " 这一核心目标，汉中市正加速优化制度设计，推动实现 " 应保尽保 "。江岚表示，将严格对标国家顶层设计，全面修订《汉中长期护理保险制度实施办法》，清晰界定参保、筹资、待遇、服务等关键环节的标准与规范，最终搭建起覆盖全体居民的 " 职工 + 居民 " 一体化制度框架。在待遇保障方面，将推行差异化、梯度化的精准施策：职工参保报销比例稳定在 70%，居民参保维持在 50%；对选择机构上门或社区照护的服务方式给予适度倾斜，以政策杠杆引导专业服务消费；同时建立连续参保激励机制，鼓励群众长期稳定参保。异地评估与待遇享受也将持续扩容，原则上不再直接发放现金补贴，而是通过深化服务供给侧改革，满足群众日益增长的多元化、个性化照护需求。

在失能评估这一关键入口，汉中市已全面启用国家统一的失能评估标准与操作规范。下一步，将严格落实评估规程，进一步细化指标体系、优化线上审核流程、扩充评估专家及专职评估员队伍，并强化全过程规范化管理，确保每一次评估都公平公正、精准高效。

制度的生命力在于高效执行。在汉中市长护险服务中心的智慧长护系统显示屏上，实时跳动的热力图清晰勾勒出全市护理服务的时空分布。该系统由中国人寿寿险汉中分公司联合服务机构自主研发，实现了从失能评估、服务派单到过程监管的全流程数字化闭环管理，确保服务全程可视、全程可溯、线上线下无缝协同。系统上线后，失能评估办理时限由原先的 5 至 7 个工作日大幅压缩至 2 至 3 个工作日，效率跃升超 60%；国家失能评估量表深度嵌入系统底层，从技术上杜绝人为干预可能，评估结果精准度提升 50%。

汉中市试点创新性地采用 " 政府主导、商保经办、管办分离 " 的运行模式：医保行政部门专注政策制定、基金监管与宏观统筹；中国人寿寿险汉中分公司等商业保险机构则作为专业经办方，全面承接政策宣传、失能评估、服务机构监管、费用审核、待遇支付等全链条事务。从参保登记、待遇申请与评估认定、服务调度、过程监督，到费用结算、运行监测、稽核检查与资金拨付，经办机构是长护险制度精准落地、基金安全稳健运行的第一道 " 守门人 " 与 " 压舱石 "。

中国人寿寿险陕西省分公司总经理陈纪葵介绍，在线下，公司深度联动医疗机构、养老机构、社区服务机构及专业护理队伍，织就一张覆盖居家、社区、机构的三维照护网络；在线上，则充分运用大数据分析、智能审核等前沿技术手段，规范业务流程、严控运行风险，筑牢资金安全防线。在长护险全面铺开的历史进程中，经办机构肩负着 " 承上启下、内外贯通 " 的枢纽职能，其政策执行力与风险防控力，直接决定着制度的温度与可持续性。中国人寿健康险部总经理何永平强调，公司始终坚持对全流程实施 " 可记录、可追溯、可管控 " 的铁律，未来将持续推进精细化、可视化、智能化的全过程管理，为长护险高质量发展提供坚实的制度支撑与数据动能。

目前，汉中市已建立起基金精算预警机制，定期开展基金收支动态预测分析，并据此科学调整筹资标准与待遇水平。与此同时，当地正进一步完善商业保险共保合作模式与风险准备金制度，全面推行 " 盈亏共担、风险共防 " 的责任机制，并将商保机构的绩效考核结果与服务费用紧密挂钩，多措并举，全力保障长护险基金长期稳健、安全高效运行。