01 霍学文离任，18 年 " 一哥 " 之位不保

2026 年 4 月，随着新帅关文杰接棒，霍学文正式告别掌舵四年的北京银行。

过去 4 年，霍学文一手高举规模扩张大旗，一手猛推数字化转型，将北京银行推向新高度：资产规模突破 5 万亿、市值稳步攀升、" 专精特新第一行 " 招牌响彻业内。

不少人将霍学文的离开形容为 " 功成身退 "。但略显尴尬的是，在霍学文离任之际，其苦心经营多年的城商行一哥之位已是岌岌可危。

策略算下来，北京银行把持资产规模一哥宝座长达 18 年之久—— 自 2007 年上市后，北京银行便稳居城商行资产规模首位，是行业公认的 " 老大哥 "。出道即巅峰的北京银行，在 2025 年迎来了最激烈的挑战，对手正是一路狂飙的江苏银行。

2025 年，两大城商行上演了一场惊心动魄的 " 榜首拉锯战 "，位次几度易主：

一季度末，北京银行以 4.47 万亿总资产保住首位，江苏银行 4.46 万亿元，差距不足百亿；

二季度末：江苏银行总资产达 4.79 万亿元，4.75 万亿元的北京银行首次被对手超越；

三季度末：江苏银行资产规模 4.93 万亿元，北京银行 4.89 万亿元，保持继续领先；

年末收官：北京银行 " 绝地反击 "，以 4.94 万亿元总资产重新夺回榜首，江苏银行 4.93 万亿元屈居第二。

短暂的喘息后，2026 年一季度，江苏银行再度发起猛攻：一季度末：江苏银行资产规模飙升至 5.58 万亿元，同比暴增 13.18%，率先撞线 5 万亿；

同期北京银行仅 4.95 万亿元，两者差距超过 6000 亿元，一哥之位或将正式易主。

虽然资产规模绝对量上打得有来有回，但若参照具体增速，则是一边倒的戏码。

从增速看，江苏银行 2025 年全年资产增速 24.78%，超过北京银行的 17.04%；2026 年一季度增速更是北京银行的几十倍。照此势头，北京银行恐将在 2026 年彻底丢掉一哥位置，18 年统治即将走向终结。

在资产规模失守前，北京银行的营收与利润指标也早已被同行们赶超。

简单回顾，2021 年是北京银行的巅峰时刻，营收利润双第一。一年后，江苏银行在营收和净利润双双超越北京银行，完成历史性反超。

2024 年，北京银行净利润被宁波银行超越，下滑之行业第三。到了 2025 年，北京银行营收再被宁波银行超越，净利润上则被上海银行超越。

从营收到利润，再到资产规模，在霍学文主政 4 年间，北京银行先后丢掉了榜首之位。

02 业绩双降 " 挤水分 "，核心业务持续分化

尽管 2025 年末北京银行堪堪守住了资产规模一哥之位，但业绩却颇让人意外。

这一年，北京银行营收 680.36 亿元，同比 - 3.39%；归母净利润 200.86 亿元，同比 - 23.73%，成为头部城商行中唯一营利双降的银行。

细究起来，这并非全然经营恶化，更多的是北京银行的一次刀刃向内、主动扫雷的战略大转向。

在霍学文任期最后 1 年，北京银行选择出清历史包袱、轻装上阵。简而言之，是北京银行的 " 主动挤水分 "，引发了业绩双降。

从收入结构来看，非利息收入大幅下滑成为营收承压的核心拖累。2025 北京银行非利息净收入 151.61 亿元，同比大幅下降 15.86%，直接拉低了整体营收表现。投资收益下降、公允价值变动损益大额缩水，导致非息收入大幅下滑。

值得欣慰的是，报告期北京银行利息净收入基本盘稳健，528.75 亿营收同比小幅增长 1.86%，营收占比升至 77.72%。一增一减两项数据也意味着，北京银行收入结构愈发依赖传统信贷业务，轻资本转型仍有较长的路要走。

净利润侧大幅跳水，则主要源于主动大额计提减值。2025 年，北京银行归母净利润同比大跌 23.73%，为上市以来首次出现净利润负增长，其中四季度单季更是录得近 10 亿元净亏损。究其原因，是该行主动加大风险处置力度，全年信用减值损失达

252.5 亿元，同比大幅增加 51.47 亿元，尤其是四季度计提力度空前。

这种以牺牲短期取长期的思路，凸显了北京银行日趋理性且务实的经营理念。

具体到业务布局上，北京银行则呈现出 " 对公稳固、零售承压、信用卡遇阻 " 三级分化态势。

对公业务依旧是北京银行的压舱石，截至 2025 年末，公司存款日均规模近 1.79 万亿元，同比增长 13.67%，公司贷款 1.42 万亿元，同比增长 11.24%。其中，科技金融贷款余额 4,489.97 亿元，较年初增长 847.18 亿元，增速 23.26%。

相比之下，零售银行业务面临较大下行压力。

数据上，2025 年北京银行实现零售营收 217.62 亿元，较 2024 年 249.41 亿元收入下滑了 12.9%。其个贷余额规模也从 2024 年的 7026.15 亿元下滑至 6989.34 亿元。

零售地位下滑，直接反馈在 2025 年财报中。在 2024 年财报中，零售银行在北京银行核心业务中 " 第一个登场 "；但到了 2025 年，公司银行业务取代了零售银行业务 " 首发登场 "。

用业内人士的话说，这是一种主动藏拙，毕竟 " 丑媳妇难见公婆 "。

同样，信用卡业务也走出了类似曲线。截至 2025 年 12 月 31 日，北京银行个贷 - 信用卡贷款余额 152.45 亿元，同比 2024 年底减少了 22.18%。

值得肯定的是，经过此番主动 " 排雷 " 后，北京银行资产质量稳中向好。2025 年末，该行不良贷款率 1.29%，同比下降 0.02 个百分点，已连续 5 年下行；拨备覆盖率虽连续多年下滑，但依旧维持在 200% 以上。

但不得不提的是，截至 2025 年末，北京银行关注类贷款迁徙率、次级贷款迁徙率以及可疑贷款迁徙率均较 2024 年末有了较大抬升。三大指标集体抬升，且创下三年新高，意味着后续北京银行坏账率依旧有抬升风险。

03 一年近 4000 亿罚单，盲目狂奔后遗症

业绩掉队之余，北京银行的合规罚单也密集落地，暴露出深层管理问题。

2025 年 11 月，北京银行因违反账户管理、反洗钱、征信管理等 9 项违规，被央行罚没 2527 万元；同时 11 名高管被追责，4 人警告。

整个 2025 年，北京银行连获 47 张罚单、累计被罚超 3900 万元，这一数据也与上海银行处在最高段位，遥遥领先其他城商行。天眼查显示，除北京银行上海银行之外，2025 年认领千万级罚单的城商行只有徽商银行与重庆三峡银行，但此二者只是 1 字开头。

北京银行 47 张罚单背后的违规行为集中出现在多个关键环节。

比如反洗钱工作：未按规定履行客户身份识别义务、与身份不明的客户进行交易、未报送大额交易报告；账户与支付结算：违反账户管理规定、收单业务管理规定、占压财政存款或资金；信贷与数据：贷款风险分类不准确、贷款 " 三查 " 不到位 ........

这集中凸显出北京银行的内控体系失效：从总行到分行，11 名来自零售、运营、法律合规等 9 个核心部门的责任人被追责，业务部门、后台运营、甚至法律合规部门自身在执行层面出现问题，未能形成有效的防线。

同时，这也将北京银行重规模轻合规的经营理念暴漏无疑：霍学文任期主打规模扩张，相对而言合规管理被边缘化，致使 " 扩张快、隐患多 "。

04 守住荣光 Or 继续下探？难题抛给关文杰

霍学文执掌的四年，北京银行在转型升级中一路激流勇进。

成绩上，霍学文积极推进 "All in AI" 数字化转型，将北京银行打造成 " 专精特新第一行 "，深度覆盖北京地区七成科创企业。

同时，霍学文还制定了南下突围与区域协同战略。在提出 " 在长三角再造一个北京银行 " 之时，北京银行还联合华夏银行、北京农商行组建联盟，巩固京津冀基本盘。

相比北京银行日趋稳固的京津冀联盟，南下突围战略成绩要逊色的多。比如，新继任者关文杰，便来自于北京农商行，此前还在华夏银行工作了 24 年。

尽管建树颇多，但不可否认，霍学文任职期间，北京银行在营收、利润以及资产规模层面先后丢掉了行业第一的宝座。2025 年的利润大跌与 3900 万超级罚单，更是将北京推向 " 滞涨 " 局面：业绩放缓甚至下滑与内控合规问题频发同时上演。

这也是留给继任者的新难题。

当然，在新旧班子交替的 2025 年，北京银行已经着手主动出清历史包袱。2026 年正式继任董事长的关文杰主打一个 " 先打扫战场，再轻装上阵 " 思路，并明确了从规模导向转向价值创造的战略转向。

与此同时，关文杰延续了霍学文时代的科技金融与 AI 战略：目标至 2027 年科技金融贷款余额超 5000 亿元，并推动 AI 从 " 投入 " 变为 " 产出 "。

2026 年一季度，北京银行业绩层面已经有了可喜变化。比如，一季度北京银行实现营业收入 195.99 亿元，同比增长 14.43%；归母净利润 80.98 亿元，同比增长 5.55%，双双扭转了 2025 年的下滑趋势。

息差压力也出现缓解信号。行长戴炜在业绩发布会上透露，一季度净息差已实现止跌回升。 同时，科技金融贷款余额也达到 4900 亿元，逼近 5000 亿关口。

但不可否认，未来很长一段时间北京银行依然面临：净息差收缩引发的盈利压力，较高不良率引发的资产质量之忧以及科技金融尚难替代传统信贷的增长引擎之困。

尤其，在直面江苏银行迅猛扩表、宁波银行强劲盈利，以及南京银行、上海银行凶猛追赶，北京银行不仅很难夺回一哥之位，即便目前位次也并非高枕无忧。

好在尽管排名持续下滑，但北京银行凭借多年积淀的深厚家底，依然具备主动出清风险、夯实底盘的底气。

考题与机会都留给了新帅关文杰。其能否带领北京银行扭转颓势，是守住荣光，还是继续下探？相信不久后就会有明确答案。