点击添加规划师，买保险不花冤枉钱

6 月 30 号之后，分红险演示利率统一下调到 3.5%。

目前在售的 4.25%、3.9% 产品都要撤退！

高收益的末班车，只剩下最后十几天。

很多朋友都在纠结：

增额寿和年金险，到底选哪个好？

这俩都是理财的香饽饽，但一个灵活，一个收益高，用法用途完全不一样。

如果没选对，买了就等于给自己挖坑。

下面我先用大白话来讲清楚这两种保险，再用最直观的案例来对比，保证你看完就知道自己该上哪辆车。

增额寿和年金险的本质区别

首先，增额寿和年金险无论你买哪个，未来几十年都可以稳稳吃到当下的利率，这是它们最厉害的地方。

那它们的区别主要是什么呢？

主要是领取方式不同——

：" 主动领取 "

你可以把增额寿当作一个存钱罐。

现在一次性或分期把钱存进去，然后它就会每年复利增值。

好产品预期利率有 3% 以上，比银行定存什么的要高很多。

不仅收益高，还很灵活。

你什么时候想用钱了，就可以 " 减保 "，取一部分出来花。

没花完的，又留在账户里继续增值。

当然你想一次性取完也行，直接 " 退保 " 就搞定。

重点是你可以自己掌控每一分钱。

所以增额寿的用途会比较多，零花也行，读书也行，养老也行 ~

：" 被动领取 "

年金险，在我看来更像一张工资卡。

你什么都不用做，它一到点就给你发钱，通常一发就是一辈子。

俗称 " 活多久、领多久 "，安全感爆满。

细分的话，主流产品又分为 2 种。

一种是快返年金，一般第 5 年就开始发钱。

好处是领得够快，及时行乐。

一种是养老年金，一般在退休后，比如 55、60、65 岁开始发钱。

好处是增值时间长，领的养老金就比较高。

所以年金险的用法相对单一，专款专用，提供一辈子的现金流。

简单来说，

想自己掌控全局，选增额寿；想躺着自动收钱，选年金险。

如果你不确定未来会怎么花钱，想结合自己的情况来对比下这两种产品，

可以保险规划师给你做 2 套方案，看怎么买收益最高：

增额寿 VS 快返年金

下面我分别举例子，拿增额寿来对比两种年金险，看看它们具体用起来有什么不同？

这里假设 30 岁男性，每年 10 万，5 年交。

先对比下增额寿和快返年金。

左边的比较简单，主要看预期总利益——

第 7 年就达到了 52 万 +，实现回本，还赚了一些。

第 10 年，就有了 57 万 +，IRR 达到 1.83%。

注意，这个是复利，算下来是远远超过银行的。

而且它后期还会越来越高：

第 20 年能达到 2.67%

第 30 年有 2.91%

大后期有 3.21% …

右边的，主要看现金价值和每年领取——

从第 6 年起账户现价一直在 50 万以上，等于投入没动，你需要可以随时拿回。

而领取的钱，早期每年只有分红，几千块。

第 7 年之后会再多发一笔年金，加起来就每年有 15750 元。

领取比例达到 3.15%，终身不间断，收益相当高了。

那和增额寿对比呢？

前面 25 年，快返年金 IRR 更高，很早就达到了 2% 以上。

因为它一上来就发钱，属于爆发型选手，早期收益非常高。

而 25 年之后，增额寿就反超了。

它就像一个长跑型选手，把收益都留在里面滚雪球，越老越值钱。

所以，

如果你想早点享乐，每年都有一笔零花钱，可以选快返年金。

如果你能接受延迟满足，让钱尽量多增值，可以选增额寿。

增额寿 VS 养老年金

接着再来对比下增额寿和养老年金。

跟养老年金对比，增额寿的优势又不一样了。

因为养老年金重点是养老，它的增长就会前期慢，后期快。

相比之下，早期回本、增值会更快——

比如增额寿的现价，第 7 年就超过了保费。

而养老年金，大概要 25 年。

还有保单 40 年之前，收益率都是增额寿更高。

第 40 年，增额寿达到 3.04%，而养老年金只有 2.92%。

但后期就是养老年金更高了。

随着养老金越领越多，它的 IRR 会迅速提升，后期还能超过 4%！

这个数字，是安全理财里面绝无仅有的，非常厉害。

再看用钱、领取方面——

增额寿照样很灵活，想用多少就用多少。

但也要注意，如果管不住手，有可能会坐吃山空。

而，因为是定期领取，领多少也大致固定（分红部分可能会有浮动），

保证你活多久都有钱花，不怕人活着钱没了。

所以，从养老的角度来说：

如果你对寿命有一定信心，买养老年金就能收益最大化。

反之，如果你比较自律，又希望花钱有自由的空间，也可以考虑买增额寿。

写在最后

最后说句实在话：

储蓄险，不能只看收益，更重要的是自己的需求。

如果你要早早用钱，最好就选早期增值快的产品。

如果你不固定用途，就适合选灵活取钱的增额寿。

如果你就为了安心养老，就适合选终身不断流的养老年金。

还是不知道怎么选？

建议专业人士聊一聊，量身定制个方案，看看数据对比就很清晰了。

现在距离 630 只剩十来天，很多产品已经提前 " 猝死 "。

与其自己瞎琢磨，不如赶紧抓住末班车。

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