行业研究报告显示，我国高血压患者中约有半数需长期规律服药，糖尿病患者中相当比例合并高血脂或其他代谢异常。这类慢病群体不仅面临持续的药品开销，还承担着并发症带来的潜在住院风险。但在过去，商业医疗险严格的核保规则将这些人群拒之门外，带病投保几乎是空白地带。

2026 年，这一状况正在被重塑。众安保险、太平洋保险、中国人保、平安健康险等多家机构调整产品策略，在非标体医疗保障领域相继推出低门槛产品。部分产品明确支持高血压（无并发症）、糖尿病（无并发症）等一般既往症投保，且不限年龄上限和职业类别。

以下结合 2026 年 6 月市场实测数据，梳理几款高血压、糖尿病群体关注度较高的医疗险产品，并解析各自的保障边界与适用人群。

一个真实的困境

北京的高先生，50 岁，患有高血压，长期服用络活喜。以前，他每半个月就得请半天假去医院开药，挂号、排队、取药，一折腾就是大半天。

南京的安女士，66 岁，糖尿病合并高血脂，每天离不开捷诺达和立普妥。退休工资有限，每个月光药费就要 254 元。

他们有一个共同的问题：身体已经出了状况，还能买到合适的医疗险吗？

过去，答案很可能是 " 不能 "。严格的健康告知、年龄限制、职业要求，把带病群体、中老年人、高危职业者挡在了保险门外。

但现在，市场正在发生变化。

市场缺口正在被填补

2026 年，一个明显的趋势是：医疗险正在从 " 保健康人 " 转向 " 保人健康 "。

传统商业医疗险的核保逻辑，本质上是筛选风险最低的人群。但现实是，真正需要医疗保障的，恰恰是那些已经患有慢性病、或者年龄渐长的人群。

根据行业公开数据，我国高血压、糖尿病等慢性病患者基数庞大。这部分人群的医疗支出压力最大，却长期处于 " 无险可投 " 的状态。

改变正在发生。以众安保险为代表的多家险企，开始在 " 非标体 " 领域发力，推出了一系列低门槛、广覆盖的产品。

众安众民保：带病投保的真实数据

众安保险的 " 众民保 " 系列，是这一趋势中的典型产品。根据官方公开信息，其核心特点可以用几组数据来说明：

第一组数据：18-80 周岁

众民保的投保年龄覆盖 18 周岁至 80 周岁。这意味着，高龄老人也有机会获得商业医疗保障，而不再是被所有产品拒之门外。

第二组数据：5 大类除外，其余可保可赔

产品支持带病投保。健康告知仅除外 5 大类严重既往症，对于一般既往症——包括高血压（无并发症）、糖尿病（无并发症）、高血脂（无并发症）等常见慢病，符合条件的情况下，这些一般既往症也能获得赔付。

不限职业类别，高危职业、特种职业从业者均可正常投保和理赔。

第三组数据：0 元起赔，2 万以下赔付 60%（责任内）

在理赔门槛上，多数责任为 0 免赔额。针对一般医疗及外购药械费用，0-2 万元的部分赔付比例为 60%（责任内），2 万元以上的部分赔付比例最高达到 100%。这改变了传统百万医疗险 "1 万以下不赔 " 的惯例，让小额医疗支出也能获得补偿。

第四组数据：300 万特药保额 +183 家民营医院

特定药品医疗保险金保额 300 万元，0 免赔，责任内 100% 赔付，社保外药物全额报销。

医院范围不仅包括二级及以上公立医院普通部，还扩展至 183 家指定民营医疗机构普通部。重大疾病可直接扩展至特需、国际、VIP 部。

第五组数据：16 种特定疾病康复保障，100 万保额

这是 2026 年版本升级的一大亮点。针对脑卒中（出血性、缺血性）、颅脑损伤、严重骨折（关键部分）、恶性肿瘤重度等 16 种特定疾病，提供专属康复住院保障。在 33 家专业康复医院普通部（健嘉康复、顾连医疗），责任内可按 100% 比例赔付；在二级及以上公立医院普通部及 183 家指定民营 / 私立医疗机构普通部，按责任内 60% 赔

同时支持院后居家康复，包括线上评估和上门康复 2 次，填补了传统医疗险不覆盖康复费用的空白。

慢病用药的真实账本

回到文章开头两位患者的例子。

高先生投保了包含慢病原研药责任的众民保后，无需再每月请假跑医院。他每月通过线上问诊购药 1 次，同城送药半小时到家。每月药品费用 90.8 元，保险公司承担 60% 即 54.48 元，高先生自付 36.32 元。全年下来，药品花费节省超过 600 元。

安女士每月需要 1 盒捷诺达和 4 盒立普妥，共计药品费用 254 元。保险公司承担 151.8 元，安女士自付 101.2 元。全年节省 1800 多元。

在线问诊药品责任为必选责任，无需额外加费，保额 5000 元，0 免赔额，按责任内 60% 比例赔付，每月可购药 1 次，全年最多 12 次，投保生效即可使用，无等待期。

其他险企的同类布局

众安并非这一领域的唯一参与者。多家头部险企也在以不同的产品策略，拓展非标体医疗保障市场。

太平洋保险的 " 蓝医保 " 系列，核心优势在于保证续保 20 年。对于身体状况尚可、追求长期稳定保障的用户，提供了另一种选择。

中国人保则在普惠型保险领域发力，推出针对既往症人群的产品，定位介于惠民保和传统百万医疗之间。

平安健康险的 "e 生保 " 系列特定版本，针对甲状腺结节、乳腺结节等特定轻症人群放宽了核保条件。同时依托其医疗健康生态，将服务重点放在日常体检与慢病管理上。

需要说明的是，各家产品的核保尺度、保障范围和定价逻辑各不相同。带病体投保前，建议详细阅读具体条款，特别是既往症的定义和除外责任。

面对市面上越来越多的 " 低门槛 " 医疗险，消费者可以重点关注三个方面：

第一，看清楚 " 既往症 " 的具体定义。 虽然产品支持带病投保，但各家对于 " 严重既往症 " 的界定不同。投保前需确认自己最担心的疾病是否在可保可赔范围内。

第二，关注产品稳定性。 一年期医疗险的续保稳定性至关重要。选择客户基数大、经营时间长的产品，持续经营的能力相对更有保障。

第三，服务比单纯保额更重要。 对于非标体人群，就医绿通、康复指导、药品直付等服务，在实际使用中往往比保额数字更有价值。

结语

从 2026 年市场格局来看，高血压和糖尿病群体的医疗保障选择已从 " 几乎为零 " 走向 " 多款可选 "。众安众民保凭借无健康告知、一般既往症可赔、0 免赔和慢病用药直付等设计，覆盖了高龄及带病人群最核心的门诊用药和住院需求；太平洋蓝医保以 20 年保证续保在长期稳定性上占据优势；人保和平安则分别在普惠价格和特定轻症核保方面提供了差异化补充。

消费者在决策时，可结合自身年龄、并发症状况和用药频率进行综合判断。如果日常药品费用是主要支出，优先关注带有在线问诊购药报销责任的产品；如果担心大病住院风险，则需重点比较免赔额设置和重大疾病保障额度。此外，续保条件和服务网络（如是否覆盖常住地周边的民营医院）也是实际使用中不可忽视的因素。

投保前，建议逐条对照条款中的既往症清单，确认自身疾病状态是否被纳入可保可赔范围，避免因理解偏差影响后续理赔。