财联社 7 月 16 日讯（记者 郭子硕）曾被视为 " 利率高地 " 的民营银行，正迎来存款定价的剧烈调整。下半年伊始，继上海华瑞银行下调五年期定存利率后，苏商银行也于近日跟进调整三年期定存利率。调整后，两家民营银行的定存利率天花板相继跌破 "2%" 关口。

民营银行高息揽储时代进一步走向终结。

苏商银行 " 阶梯式 " 降息，三年期利率最高仅 1.95%

昨日，有苏商银行客户经理在社交媒体上表示，下午五点三年定期 2.0% 额度售罄下架。对此，有苏商银行客户经理予以确认，该行于 7 月 15 日完成存款降息调整，此次调整仅针对三年期存款产品，其他期限利率保持不变。调整前，该行三年期定期存款最高利率为 2%。

调整后，苏商银行三年期定存按起存金额划分为多档利率：1 万元起存年化 1.7%，5 万元起存 1.85%，10 万元起存 1.95%，而 20 万元起存的三年期大额存单利率仍维持在 2.0%。此外，该行一年期、两年期及五年期定存利率分别为 1.5%、1.7% 和 1.7%，起存门槛均为 50 元。

值得注意的是，早在 7 月 1 日，苏商银行已对挂牌利率进行过一轮调整，整存整取一年期、二年期、三年期、五年期利率分别为 1.4%、1.6%、1.9% 和 2.10%。短短半月多轮下调动作，反映出民营银行压降负债成本的急迫性。

无独有偶，上海华瑞银行自 7 月 1 日起亦调整人民币存款挂牌利率，将五年期定存利率从 2% 下调至 1.9%，与三年期利率则为 1.95% 倒挂。此次调整距离该行上一次降息尚不足三个月。目前，华瑞银行一年期、两年期、三年期、五年期整存整取利率分别为 1.50%、1.90%、1.95%、1.90%。

净息差承压倒逼改革，民营银行降幅居首

对比国有大行，工行 App 显示，1 年、2 年、3 年、5 年整存整取年利率分别为 1.1%、1.2%、1.55%、1.55%，个人养老金专属存款 5 年期产品年利率为 1.60%。民营银行虽仍略高于大行，但差距已大幅缩小。

金融监管总局数据显示，2026 年一季度，商业银行净息差在 2025 年连续三个季度持平 1.42% 后，进一步下滑至 1.40%，降至历史新低。而民营银行虽以 3.62% 的净息差仍居各类型银行之首，但环比去年末大幅下滑 21 个基点，降幅为所有银行中最大，远超其他类型银行不超过 2 个基点的降幅。

" 中小银行下架中长期定期存款产品，是落实利率自律机制，缓解净息差收窄压力的必然选择。" 邮政储蓄银行研究员娄飞鹏在接受财联社记者采访时表示，过去部分民营银行依赖高息揽储，导致负债成本高企，期限错配风险积聚。如今主动调整，表明银行主动优化负债结构，降低对高成本资金的依赖，以适配资产端收益率下行趋势，确保经营可持续性。

娄飞鹏进一步指出，高息存款退场将可能导致中小银行规模增速放缓。短期内，依赖息差的盈利模式受到冲击，净利润承压。但长期看，这将倒逼银行摆脱 " 高息揽储—高风险投放 " 的负向循环，转向深耕本地客群，通过提升服务获取低成本结算资金，重塑差异化竞争优势。