记者 | 潘婷

编辑 | 何小桃   杨军   杜恒峰   校对 | 金冥羽

近期，5% 以上的 " 美元定存 " 宣传帖在社交媒体上广为流传。《每日经济新闻》记者注意到，有引流帖发出利率高达 4.85%、5%、5.56% 的美元定期存款。

美元定期存款目前还有如此高的利率吗？记者注意到，部分外资银行近期推出限时高息的美元定期存款，不过也达不到 5% 的高利率。此外，记者登录中国银行（香港）App 注意到，目前美元定期存款最高为 3.3%，而且期限比较短，仅为 3 个月；还有 7 天特优外币及人民币兑换定存活动宣传最高 15%，该收益为短期阶段性优惠活动，并非常态化存款利率，有特定参与条件，时间也仅 7 天。

自美联储开启降息周期，美元定期存款利率不断下行。网传 5% 以上的美元定期存款是什么情况？实际美元定期存款利率还 " 香 " 吗？美元定存又有什么风险？记者就此线下采访多家银行。

美元高息定存帖文大量出现

" 美元定存 4.75%，砸锅卖铁也要存。"

" 美元定存 5.56%。"

近期，在社交媒体上，出现大量美元定期存款高收益的帖子，这些帖子标题、内容非常相似，用高收益吸引潜在客户。

实际上，自 2024 市场预期美联储或将开启降息周期以来，国内美元存款利率从高峰期的 5% 以上持续回落。如今，1 年期大额美元存款利率普遍维持在‌ 3% 左右‌，部分城商行大额专属档位或许会高一些，但较此前高位已明显收缩，很难达到上述社交媒体所称 5% 以上的美元定期存款利率。

那么，引流帖所述高息定期存款究竟是什么情况？

" 这款是香港的保险，是保本保息的。" 添加好友后，上述宣称有高息美元定期存款的业内人士告诉记者。

" 这是 5 年储蓄类的产品，保本保息单利 4.57%，只需要存 5 年，我把计划书发过去可以看一下。" 另外一位从业人士所介绍的产品，也是储蓄分红险，而非传统意义上的银行定期存款。事实上这类香港储蓄分红险仅保证部分收益，分红收益并不保底。

那么，实际美元定期存款利率是多少呢？

记者注意到，7 月以来，部分外资银行推出面向新客的限时高息美元定期存款活动，普遍上调各期限美元存款利率，部分产品年化利率达到 4%。

比如，7 月 15 日，东亚银行通过微信公众号 " 东亚银行财富管理 " 发布美元定存优惠利率活动。活动期内，新客起存金额为 1 万美元至 5 万美元（不含）时，可享受 3 月期 3.4%、6 月期 3.35%、1 年期 3.2% 的活动利率；新客起存金额为 5 万美元（含）时，可享受 3 月期 3.4%、6 月期 3.55%、1 年期 3.25% 的活动利率。

再比如，恒生银行也推出美元定期存款限时优惠活动，活动期限为 7 月 1 日 ~31 日。该行所有客户的新资金可参与活动。具体来看，1 月期美元定期存款的年化利率可达 4%，3 月期和 6 月期美元定期存款的年化利率为 3.65%，起存金额均为 2 万美元。据该行客户经理介绍，近期该行美元存款利率上调，此前新资金可享受的 3 月期和 6 月期美元定期存款的年化利率为 3.2%。

另外，记者通过中国银行（香港）App 看到，3 月期美元定期存款利率为 3.3%，6 月期美元定存利率为 3.1%；众安银行美元定期存款最高为 3.11%，期限为 4 个月。

记者实地走访：

不同类型银行利率分化，3% 较为常见

7 月 22 日，记者实地走访华东地区 10 家银行，涉及国有大行、股份制银行、城商行、农商行共 7 家银行，以及 3 家外资银行。

走访结果显示，这 10 家银行均未推出利率超 5% 的美元存款产品，市场主流美元存款利率集中在 3% 左右；外资银行美元存款利率整体水平更高，但最高也仅在 4% 左右。此外，多家银行业务人员同时提示，外汇汇率波动幅度较大，若自身没有闲置美元，购汇办理存款将承担不小的汇率风险。

国有行与多数股份行美元存款利率普遍低于 3%。" 我们银行暂时没有上调美元存款利率。" 浦发银行工作人员告诉记者。据工作人员介绍，该行美元存款 5000 美元起存，1 年期和 2 年期利率稳定在 2.8%。农业银行利息同样低于 3%，据其工作人员介绍，该行门槛 5000 美元的 1 年期美元存款利率为 2.8%，3 月期为 2.3%、6 月期为 2.5%，存款金额不足 5000 美元利率仅有 1.8%。招商银行美元存款起存门槛为 2 万美元，1 年期、2 年期产品利率一致，均为 2.8%。

恒丰银行美元存款利率较高，据其工作人员介绍，恒丰银行报价为较高水平，存款满 5 万美元的 1 年期产品利率为 3.6%，2 年期利率反而有所下调。" 您关注这类产品就会发现，3.6% 的利率水平在同业中算是比较高的。"

城商行、农商行美元存款利率略高于国有大行，部分产品突破 3%。" 我们银行 5000 美元起存，13 个月利率为 3.1%。" 上海农商行的工作人员告诉记者。记者询问更长期的产品利率时，对方介绍，该行 21 个月产品利率为 3.2%；若存款达到 20 万美元门槛，21 个月产品利率可提升至 3.4%。

民生银行 5000 美元起存 1 年期美元存款利率为 3.1%，其工作人员表示，当前市场上 4% 以上美元存款产品十分稀缺，绝大多数产品利率仅为 3% 出头。江苏银行同样要求 5000 美元起存，1 年期利率为 3%，6 月期为 2.7%，3 月期为 2.5%。

厦门国际银行新客户美元存款半年期和 1 年期利率相同，都是 3.4%，起存门槛 2000 美元，" 我们银行美元存款利率最高的时候是在去年，有 5.4% 左右，降下来后一直没有再上调，我们算是市面上利率比较高的银行 "。

此外，富邦华一实行购汇专属利率，据介绍，该行美元存款 1 万美元起存，大陆客户在该行办理购汇后，半年期存款利率可达 3.8%，1 年期利率仅为 3.55%，短期利率高于长期，出现了 " 倒挂 " 现象。其工作人员解释，当前市场对于美联储后续降息时点与节奏尚无一致判断，因此各类金融机构均不愿推出长期高息美元存款产品。

外资银行美元存款利率水平较高，多款短期产品利率突破 4%。汇丰银行推出限时美元存款活动，存款区间 2000 美元至 80000 美元（含）的 3 月期产品，利率可达 4.1%。据其工作人员介绍，该行期限更长的同类型产品并不参与此次活动，因此起存门槛提升至 3 万美元，利率仅为 2.8%。

恒生银行同样出现利率高达 4% 美元存款产品。据其工作人员介绍，1 月期利率为 4.0%，3 月期、6 月期均为 3.65%，12 月期则为 3.68%，要求 2 万美元起存。

除此之外，多位工作人员提醒记者，客户若为办理存款专门换汇，需警惕汇率波动带来的亏损。上述厦门国际银行工作人员告诉记者：" 尽管当前美元汇率处于低位，如果您考虑换汇的话，还是需要注意看利率能否覆盖汇率，跌得厉害的话 5% 的利率也很难覆盖。"

购买美元定期存款是否存在风险？

自 2024 年市场预期美联储或将开启降息周期以来，国内美元存款利率从高峰期的 5% 以上持续回落。不过，2026 年 7 月以来，部分外资银行推出限时高息美元定期存款活动，普遍上调各期限美元存款利率，部分产品年化利率达到 4%。

如何看待美元定期存款利率走低？

" 美元定期存款利率持续回落，是美联储降息周期下的必然结果，目前主流银行 1 年期美元存款利率普遍在 2.8% 至 3% 区间。" 上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚在接受《每日经济新闻》记者采访时表示，此番外资银行借 7 月底议息会议临近之际阶段性上调利率，本质上是其为缓解自身美元流动性压力、吸引外币揽储的短期举措，并非利率趋势的逆转。

那么，目前美元定期存款和人民币存款相比是否还有优势？购买美元定期存款是否存在风险？

曾刚在接受采访时表示：" 从横向比较来看，美元存款对人民币存款仍保有一定利率优势。目前内地商业银行主流 1 年期人民币定期存款挂牌利率已降至 1% 以下，而外资银行美元短期存款年化利率仍可达 3.4% 至 4%，利差较为可观。"

不过，曾刚也指出，这一 " 账面优势 " 需扣除汇率成本来看，若人民币阶段性升值，汇兑损失可能侵蚀甚至抹平利息收益。

至于购买美元定期存款的风险，曾刚认为主要是汇率风险和流动性风险，他表示：" 一是汇率风险，人民币升值将导致换回人民币时的实际收益缩水；二是流动性风险，定期存款锁定期内若提前支取，通常只能按照活期利率计息，收益将大幅缩水，资金使用灵活性受限。对此，建议有实际用汇需求的投资者可按需配置，但美元资产占个人总资产的比例应控制在合理范围内，且优先选择 3 至 6 个月的短期产品，以便及时根据利率和汇率变化作出调整。"

（免责声明：文章内容和数据仅供参考，不构成投资建议。投资者据此操作，风险自担。）

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