2026 年下半年伊始，部分地区中小银行陆续下调了存款挂牌利率。

《每日经济新闻》记者（以下简称每经记者）注意到，本轮调整涉及到的浙江地区中小银行较多，江苏、河南也有部分银行进行调整，且涉及的产品品种多样，包括 7 天期存款、1 年期定期存款、3 年期定期存款以及协定存款利率等。

" 本次中小银行降息是净息差承压下的‘补降’与区域性自律调整。" 中国企业资本联盟副理事长柏文喜指出，在低利率时代，远超市场均值的 " 高息存款 " 往往伴随风险错配，居民资产管理需要降低收益预期，" 未来 5 年，市场或将持续处于低利率区间，理性接纳稳健合理的回报才是核心配置目标 "。

多地银行下调存款利率

每经记者注意到，目前浙江多家城商行和农商行对存款挂牌利率进行了调整。

如 7 月 22 日，温州银行公布新一轮人民币存款利率，该行 3 个月、6 个月、1 年、2 年、3 年期整存整取定期存款利率分别为 1.1%、1.3%、1.4%、1.55% 和 1.75%。值得注意的是，该行上次调整利率为 6 月 15 日。

定海德商村镇银行也自 7 月 22 日起执行新的存款利率。每经记者注意到，该行对部分期限存款利率进行了调整，其中 7 天期存款利率下降 0.05 个百分点至 0.8%，1 年期存款利率下降 0.1 个百分点至 1.4%。

也有部分银行并未进行调整。宁波银行宁波市一支行客户经理对每经记者表示，该行三年期定期存款年化利率 1.55%，两年期存款 50 元以上年化利率 1.3%，5 万以上年化利率 1.45%，20 万以上年化利率 1.5%，" 利息现在是在降，但我行最近还没有调整的消息 "。

除了浙江部分中小银行，每经记者注意到江苏、广东、河南也有部分银行调整存款利率。

" 我们行这月对三年期的定期存款利率进行了调整，由此前的 1.8% 降到了 1.76%。"7 月 27 日，江苏省南京市南京银行一支行客户经理对每经记者表示。

河南辉县珠江村镇银行 7 月 24 日对存款利率进行了调整，其中 3 年期定期存款执行利率由此前的 1.6% 降至 1.55%，下调 0.05 个百分点。

广东潮阳农村商业银行则于 6 月连发两条存款利率调整公告，除了对整存整取定期存款利率进行下调外，协定存款利率也由 0.75% 下调至 0.65%。

利率下行周期居民如何理财？

每经记者观察到，本轮存款利率下调，中小银行的步伐先于国有大行，但即使如此，中小银行定期存款利率也普遍高于国有大行。

国联民生证券王先爽团队给出的数据显示，7 月 22 日国有行一年期定期存款利率为 0.955%，而股份行以及各地城、农商行 1 年期存款挂牌利率除了个别地区外，均高于 1%。

" 本次中小银行降息是净息差承压下的‘补降’与区域性自律调整。" 中国企业资本联盟副理事长柏文喜指出。

每经记者注意到，截至 2026 年一季度我国商业银行净息差为 1.4%，较 2025 年四季度下降 0.02 个百分点。在柏文喜看来，中小银行本次降息主要为三大动力驱动：第一，净息差已到历史低位倒逼降本；第二，区域性自律机制下的 " 大行先行、中小行跟进 "；第三，经营策略从 " 拼规模 " 转向 " 控成本 "。

" 对中小银行经营而言，（降息）是短期阵痛、中期利好。" 柏文喜表示，与降息相比，更重要的是经营逻辑重构，在降息背景下，能绑定区域产业、发力财富管理的银行将更具竞争力。

那么利率下调背景下居民该如何理财？柏文喜表示，底层资产方面，可配置 T+0 银行理财、货币基金等，以确保随时可用；中层资产方面，可用中长期闲置资金配置储蓄国债、纯债基金、银行固收＋理财；此外如果能承受风险波动，也可小比例布局高股息资产。

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