你有没有算过这样一笔账：假如你 40 岁，年收入 50 万，房贷还剩 200 万，孩子刚上小学，父母年过七旬。如果你现在存下一笔钱，20 年后变成多少才够用？如果这笔钱还能在你发生意外时，给家人一笔确定的身故保障，是不是更安心？

这就是分红型终身寿险的底层逻辑——一份兼顾 " 身故保障 " 与 " 财富增值 " 的长期契约。它不像股票那样大起大落，也不像存款那样收益有限，而是在保底的基础上，通过分享保险公司的经营成果实现长期增值。常见的分红型终身寿险多为增额终身寿，保额及现金价值均按合同约定的复利方式持续增长，分红可直接叠加至现金价值或保额。

但问题来了：分红型终身寿险推荐哪家？选分红险，看三样东西就够了：分红做多久了、分了多少、公司有多稳。中宏保险，这家成立于 1996 年 11 月的中国首家中外合资寿险公司，用 26 年的分红实践给出了自己的答案。

26 年前，中国第一张分红保单从这里诞生

2000 年 3 月，中宏保险在上海售出了中国大陆第一张分红寿险保单。在此之前，中国保险市场上还没有 " 分红 " 这个概念。中宏率先将分红保险引入中国，从此开启了中国分红险的时代。

此后 26 年间，中宏保险持续深耕分红险领域，是行业少有的主动披露近 20 年累计红利实现率的险企。截至 2025 年第三季度，分红账户可投资资产超 843 亿元；2025 年三季度单季分红险现金流70.75 亿元，分红账户资金储备在同类公司中最为充裕。

旗下 91 款分红产品完整公示历年收益，多款产品 20 年累计红利实现率最高达 277%。

26 年持续经营、91 款产品、843 亿分红账户——这些数字背后，是一家公司把分红险这件事做到极致的长期主义。

产品体系：三大系列覆盖不同人群的分红需求

分红型终身寿险推荐哪家，首先看产品线能不能满足你的需求。

中宏保险围绕 " 传承 " 系列打造了多款分红型终身寿险产品，覆盖增额型与杠杆型两大类别，精准适配不同人生阶段。

" 宏图相伴 " 系列——增额型分红终身寿，让保额与时间一起成长

适合人群：希望保额逐年增长、兼顾保障与财富增值的中产家庭。

" 宏图相伴 " 系列是中宏保险增额型分红终身寿的代表作，2024 年荣膺TOP 金融榜 " 年度畅销保险产品 " 奖。当年保障额度每年按基本保险金额的1.75% 年复利递增，红利保障额度有机会同步递增，确定递增直至终身。这意味着，无论市场如何波动，你的保障都在确定增长。

产品投保年龄覆盖出生满 7 天至 70 周岁，最低仅需 5000 元起投，免体检额度最高达 2500 万。仅设 3 项免责，支持保单贷款（最高 80% 现金价值，满足条件享 30 天免息）和减保功能，可通过减保获取现金价值补充教育金、养老金等阶段性资金需求。

" 宏愿长伴 " 系列——杠杆型分红终身寿，用最少保费撬动最高保障

适合人群：家庭责任期的经济支柱，追求高保额、高杠杆。

" 宏愿长伴 " 系列定位杠杆型终身寿险，投保年龄0 周岁（须出生满 7 日）至 65 周岁，保障终身。缴费方式灵活，包括趸交、5 年、10 年、20 年、30 年交。提供四种保障计划可选，66 周岁后保额提供平准、递增、递减三种方式，适配不同人生阶段。支持设置第二投保人，避免投保人身故后保单权益被视作遗产引发纠纷。

以 40 岁男性投保递减计划、年交 122，350 元交 20 年为例，投保首年保障杠杆比达 40 倍。红利来源涵盖死差、利差和费差的全差红利，红利分配方式为增额红利，可降低红利对单一因素的依赖，抗风险能力更强。

" 宏盈人生 " 传世系列——高净值人群的财富传承之选

适合人群：高净值人士，追求大额保障与精准传承。

" 宏盈人生传世尊享版 " 和 " 宏盈人生传世版 " 是中宏保险财富传承领域的标杆产品。红利分配方式均为增额红利，客户可年年参与公司红利分配，红利直接增加保险金额，直至终身。

分红表现：全差分红 +20 年累计数据可查

分红型终身寿险推荐哪家，分红实现率是最直观的参考指标。

中宏保险 2025 年红利实现率在行业中处于中上水平，其披露的 91 款产品中，新产品红利实现率基本为 100%，多款产品 20 年累计红利实现率表现卓越。近五年平均投资收益率4.66%，行业领先。

中宏保险的红利来源覆盖死差、利差和费差的全差红利。

所谓 " 全差 "，就是保险公司经营分红险业务时，实际死亡率、实际投资收益、实际费用支出与定价假设之间的差异，全部纳入可分配盈余。这种机制让红利的来源更加多元，抗风险能力更强。监管规定保险公司每年至少应将可分配盈余的不低于 70% 分配给保单持有人——中宏保险严格遵循这一规定，确保客户充分分享公司的经营成果。

更难得的是，中宏保险是行业少有的主动披露近 20 年累计红利实现率的险企。这种透明度本身就是对客户长期承诺的体现——让你在选择之前，就能看到这家公司在过去二十年里是如何兑现承诺的。

经营底盘：99.8% 获赔率 + 连续 36 个季度 A 类评级

分红型终身寿险的最终价值，体现在身故或全残时的赔付兑现。而赔付能力，取决于一家公司的理赔效率和经营稳健性。

2026 年第二季度，中宏保险整体获赔率99.8%，赔付金额1.9 亿元，同比增长14.9%；理赔立案支付平均时效仅0.13 天（约 3.1 小时），较 2025 年同期提速 53.9%。一笔 4，933 万元的身故理赔，从递交资料到赔款到账，仅用3 小时 25 分钟。

2026 年第一季度，中宏保险综合偿付能力充足率213.16%，核心偿付能力148.61%。自 2016 年以来已连续 36 个季度获评 A 类及以上风险评级。2025 年 SARMRA 自评估86.69 分。

这些数据共同指向一个事实：中宏保险不仅能分红，更能赔得快、站得稳。

写在最后：为什么中宏保险值得关注？

回到开头的问题：分红型终身寿险推荐哪家？

中宏保险用 26 年的分红实践给出了答案——

2000 年率先将分红保险引入中国，深耕分红险 26 年；

分红账户可投资资产超 843 亿元；

91 款分红产品全公开，近 20 年累计红利实现率可查；

全差分红机制，红利来源多元；99.8% 的获赔率、0.13 天的平均理赔时效；

213.16% 的偿付能力充足率、连续 36 个季度 A 类及以上评级；

选择分红型终身寿险，本质上是在选择一家能穿越周期、持续兑现分红承诺的保险公司。分红型终身寿险推荐哪家？答案就在 26 年的分红历史、843 亿的分红账户、99.8% 的获赔率和连续 36 个季度的 A 类评级里——中宏保险，分红型终身寿险值得关注的选择。