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没想到一大批中国新兴车企的车型在荷兰遭遇拒保。2026 年 8 月，荷兰保险公司 Univ é 更新汽车承保规则，对多个新兴汽车品牌实施承保限制，9 个品牌执行完全拒保，其中多数为中国品牌。另有 5 个品牌仅可投保法定第三者责任险。

维修端暴露的现实矛盾，成为此次政策调整最直接诱因。当地出现出险车辆 ECU 电控单元等待周期接近 200 天的极端案例，备件长期缺位带来的代步、场地占用、人工协调等各类开销不断抬升保险赔付成本，倒逼保险公司收紧承保门槛。

荷兰保险限保并非海外孤立事件。结合英国保险机构的维修成本调研，以及国内频发的车主 " 修车难 " 现实案例，可以看到一项产业现实，当新车销售扩张持续快于备件储备、维修网络、全生命周期维保体系的建设进度，风险隐患便会在保险理赔、车辆维修、二手车残值等环节集中显现。这也意味着整车竞争力的比拼，早已跳出新车硬件参数的单一维度，全生命周期的维保保障已经成为行业绕不开的硬性考题。 

维保成本高出欧洲同类车型50%，荷兰拒保"维修难"的中国车

荷兰头部保险公司 Univ é 更新承保规则，9 个品牌执行完全拒保，其中大多数都是刚进入当地市场没多久的中国新兴品牌，还有 5 个品牌只能投保最基础的第三者责任险，没法购买车损相关的全险。该政策仅针对新投保客户，已生效老保单维持原有保障，拒保根源并非整车制造质量，是备件可得性、维修资料与本地维修网络不足，部分事故即便只是中等程度碰撞，关键电控零部件就陷入缺货状态，本地仓无备货，只能从国内跨洋调运，海运加清关周期拉长到数月级别。

一个显著的案例是，当地维修厂处理出险车辆时，曾出现电子控制单元 ECU 等待周期接近 200 天的实例。车辆长期滞留维修工位，期间要持续承担代步租车、工位占用、维修人员跟进协调等开销。按照荷兰当地普通家用代步车日均租车成本约 80 欧元测算，仅 200 天代步租车一项成本就达到 16000 欧元，叠加工位占用、人工管理等衍生支出，单次事故额外产生综合成本可接近 18000 欧元。荷兰普通全职劳动者税后月均工资约 3300 欧元，这笔额外开销相当于普通工薪人员 5 个多月的税后收入，全部计入保险赔付成本，普通碰撞事故的理赔规模被持续放大，最终倒逼保险公司收紧承保门槛。

英国保险行业调查数据显示，部分出海新兴品牌车型事故维修成本较同级欧洲车型高出 30%-50%，备件跨境调货周期长、维修技术资料供给不足是主要诱因，当地保险报价已经出现明显上浮，只是尚未出现直接拒保的操作。从事件来看，相关品牌暴露的短板集中在后端配套能力，而非整车硬件产品本身。

这一现象背后折射出部分车企的出海现实，为抢占海外市场份额，将销量、市占率作为首要考核目标，把出海当成快速拉动规模的路径。部分企业采取 " 产品先行、服务后置 " 的粗放模式，整车完成欧洲法规认证便大批量输出车型，宁可承担短期渠道让利、经销商补贴也要冲海外销量，但海外本地备件仓储建设、维修技师培训、维修技术资料本地化翻译与开放同步滞后。不少新进入欧洲国家的中国汽车品牌，仅依靠代理商承接售后业务，没有建立区域备件中心，事故关键零部件本地库存近乎空白，发生损坏只能跨国调货，动辄等待数月之久。法国汽车媒体 Automobile Magazine 就公开报道过，早期出海欧洲的部分中国品牌，完全依托进口商代理售后，没有设立区域备件中心，碰撞损坏后的车身件、电控模块全部需要从国内发运，备件等待周期普遍达数周甚至数月。

保险机构通过精算模型捕捉到持续走高的赔付压力，最终以限保、拒保的商业风控方式做出回应。保险端的限制不是孤立的市场刁难，是后端配套缺失累积到一定程度之后的必然结果，这也给速成车敲响警钟，整车出海不能只盯着产品交付与销量数字，备件储备、维修网络、技术资料供给等看不见的体系建设，是参与海外市场竞争绕不开的前置条件。

速成车粗放出海最终反噬中国汽车自身

2023 年中国汽车整车出口超越日本，正式成为全球第一大汽车出口国，此后连续坐稳全球出口冠军，其中新能源汽车成为拉动出口增长的核心动力。今年上半年新能源出口占据整体出口的 46%。然而高速增长的出口数据背后，大量主打快速迭代、快速上市的 " 速成车 " 集中出海。这类车型研发验证周期大幅压缩，优先保证新车落地速度和市场铺货率，售后体系、备件规划完全后置。

其实成熟车企开展海外业务，会同步在车型投放时完成备件仓储、维修站点、技师培训的前置布局。如特斯拉为了更好地进军欧洲市场，2012 年在位于荷兰蒂尔堡的欧洲制造厂开始运营。这个工厂将充当特斯拉在欧洲的服务和零件总部，以及在欧洲销售的 ModelS/X 车辆的最终组装和分销点。

中国品牌领克依托沃尔沃成熟的欧洲渠道，凭借 121 个销售网点、350 余家维修中心，零配件统一调度分发。比亚迪在意大利落地大型区域备件仓，在欧洲搭建上千个销售服务网点。完善的前置售后布局，让两家品牌顺利通过荷兰保险风控审核，均不在此次拒保清单之内。

与之形成鲜明对比，本轮被荷兰限保、拒保的多数新兴品牌，普遍采用速成造车、轻量化出海模式。为快速抢占欧洲增量市场、拉高海外市占率，企业大幅压缩整车耐久验证、零部件通用化开发、海外备件储备规划，仅依靠当地代理商承接基础销售业务，完全放弃前置售后布局。

相比之下，那些速成车粗放出海品牌，其短板明显不止体现在备件短缺，更直接推高了海外用户的用车与投保成本。即便新车定价具备性价比优势，后期超长待件周期、高昂的维修工时，会彻底抹平购车优势。欧洲主流维修工时费可达 180 欧元 / 小时，叠加数月车辆停运损失，用户实际用车成本大幅攀升。这让原本主打性价比的国产新能源车，在欧洲变成了买车便宜养车贵的属性，实际体验近乎奢侈品。

吉利在瑞典哥德堡的研发中心

汽车贸易从来不是一锤子买卖，车辆交付只是服务的起点。海外市场竞争早已跳出单纯的整车硬件比拼，零部件周转储备、维修技术资料开放度、本地化售后网点密度、停产件保供能力，都是核心竞争要素。部分出海车企把出海业绩、海外销量作为唯一考核指标，依靠速成车型快速铺量冲规模，省略研发验证、备件配比、售后布局等基础性工作。新车出口量快速上涨的同时，售后风险持续堆积，最终以保险拒保、维修困难、残值暴跌的形式集中爆发。荷兰此次商业风控调整，并非市场偏见，是速成车粗放式出海模式，在成熟市场遭遇的必然反噬。

新能源车保费比燃油车贵1.8倍 国内多部门出手治理速成车

荷兰 Univ é 保险拒保事件暴露出的备件供给短板，并不是海外市场的特例，国内车市同样上演保费飙升、修车难的现实案例。

国内乘用车实际使用周期普遍可达 8-15 年，维修配件稳定供给、配套维修技术支持，本就是整车产品综合能力的重要一环。传统完整整车开发周期普遍在 48 个月以上，需要完成耐久、寒区、热区、可靠性等一系列实物验证测试。但部分企业为抢占新车上市窗口，刻意压缩实物验证环节。援引第一财经网相关信息，部分车企为压缩研发周期、控制成本，整车验证环节真实物理测试仅完成 20%，剩余 80% 依靠计算机仿真模拟补齐；有车型门把手设定 10000 次耐久测试标准，实际仅完成 2000 次实物实测，余下 8000 次全部依赖仿真完成。

实物验证缩水、零部件通用性规划缺位，这些研发端的取舍，最终都会转嫁到车辆后期维修环节，成本压力直接在新能源车险市场显现。行业数据显示，新能源车平均保费较燃油车高出 20%-35%，纯电车年均保费比燃油车贵约 1687 元，约为燃油车的 1.8 倍。2025 年保险业共计承保 4358 万辆新能源车，车均保费约 4360 元，而包含燃油车在内的全行业车均保费均值仅 2254.83 元。2025 年国内新能源车险行业承保亏损达 56 亿元，有 143 个车系赔付率突破 100%。

高昂的动力电池更换成本是一方面，部分车型零部件通用性差、原厂备件供货周期漫长、维修诊断资料不对外公开，进一步抬升事故理赔支出。面对维保风险突出的车型，保险公司直接上调保费系数；部分退市品牌的存量车辆，甚至无法正常投保车损险。威马、高合退市之后，不少车主只能寻找拆车件勉强用车，就是后端维保能力缺位带来的现实代价。

海外市场依靠商业保险的市场化风控，倒逼车企补齐维保短板；国内监管也开始出手整治 " 重产品、轻验证、弱售后 " 的速成车乱象。2026 年 8 月，工信部、公安部、生态环境部、市场监管总局四部门启动为期一年的道路机动车辆产品生产一致性和质量提升专项行动，采取进厂抽查模式，重点核查整车可靠性、耐久性、新技术验证落地情况，对验证缺失、生产一致性不达标的企业实施约束惩戒。紧接着，商务部、工信部、国家市场监督管理总局联合出台《汽车行业境外竞争行为与合规建设指引》，聚焦车企海外经营活动，在安全生产、售后服务体系建设、知识产权保护等维度明确合规导向，把售后配套能力上升到出海合规的层面。

从荷兰保险机构的商业拒保、国内新能源车车险持续亏损，再到国内多部门密集落地整治行动与出海合规新规，行业已经释放出明确信号，汽车产业将告别 " 速成车、一卖了之 " 的电子消费化发展模式。汽车属于超长周期耐用工业品，，绝非迭代随意、淘汰迅速的电子消费品，不能依靠频繁改款、压缩验证、后置售后的速成逻辑抢占市场。盲目追求新车电子化噱头、快速产品迭代、轻量化造车铺量，只会造成前期产品验证不足、后期维保体系断层，最终形成维修难、保费高、残值低、海外遭限保的连锁问题。此次海内外市场被拒保、监管同步收紧，相当于给汽车 " 电子化、消费化 " 的粗放造车模式画上句号。未来无论立足国内市场，还是参与全球出海竞争，新车交付只是服务的开端。车企想要真正站稳海外成熟市场、实现高质量出口，不能只靠硬件参数和价格优势，必须搭建完整的全生命周期维保体系。扎实的实物验证、通用化零部件体系、本地化备件仓储、开放的维修资料、长期保供机制，才是中国汽车出海从 " 卖数量 " 走向 " 卖品质、卖服务、卖体系 " 的核心硬底气。

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