10 月，多家中小银行上调定期存款、大额存单利率，部分三年期、五年期产品重回 "2 字头 "。工农中建交邮储六大国有行的挂牌利率自上一轮调整后，挂牌利率依旧维持在一年期 0.95%、三年期 1.25%、五年期 1.30%，但实际利率也有小幅上涨。定期存款利率上调，储户怎么操作划算？

10 月 25 日，工商银行 3 年期存款利率从 1.25% 上调至 1.55%，50 万元存三年可多获 4500 元利息。融 360 报告显示，2026 年 9 月银行整存整取三个月、六个月、一年、二年、三年、五年期平均利率分别为 0.950%、1.156%、1.267%、1.358%、1.682%、1.571%。五年期利率反低于三年期，出现倒挂，说明银行更愿为三年以内中长期资金付溢价。分析师艾亚文认为，居民储蓄意愿强、稳定核心存款难度上升，银行主动提价吸储，但息差承压使上调空间有限，呈 " 定期小幅上行、节奏平缓 " 特征。

本轮上调集中于中小银行：股份行五年期多升至 1.60% 区间，城商行、农商行及民营银行部分五年期产品升至 1.8% 至 2.1%。

微众银行 9 月 1 日将三年期定存利率上调 15 个基点至 1.75%；天津金城银行 4 月将三年期定存利率由 1.75% 提升至 2.1%；光大银行三年期定存利率 1.65%，20 万元大额存单为 1.75%。中小银行核心存款根基弱于大行，吸储更依赖价格手段，叠加存款搬家与季末年末考核，推动其加速揽储。

10 月 LPR 连续 18 个月不变，1 年期 3.0%、5 年期以上 3.5%，贷款利率处历史低位。华泰证券测算，2026 年一年期以上定期存款到期规模约 50 万亿元，二年期、三年期均超 20 万亿元，再配置压力促使银行提价承接。同时净息差出现筑底信号，2026 年二季度商业银行净息差 1.41%，较一季度回升 1 个基点，为 2022 年以来首次单季环比回升，压降存款利率紧迫性下降。对储户而言，100 万元存三年，国有大行按 1.55% 计息到期利息 45000 元，部分中小银行按 2% 计息约 60000 元，差额约 15000 元，但 "2 字头 " 利率通常有起存门槛和额度限制。