9 月 1 日，平安银行 2020 年中期业绩发布会如期召开，以谢永林为董事长的领导班子，对平安银行上半年的整体运营情况做了详细披露。

一直以来，谢永林以自身独特的个人魅力，在媒体圈中人气颇高。在 9 月 1 日上午的新闻发布会上，面对线上线下近 200 名媒体记者，两个多小时的发布会，谢永林一人就讲了一个小时，而这一小时他没有重复数据、没有炫耀成绩，而是通过一个个中报里看不见的故事，分享了平安银行的核心宝藏——科技。

" 四个一 " 工程： 铸就零售护城河

一套互联网发展机制

关于零售与科技的故事，谢永林是从一个人说起的。

2016 年平安银行拉开零售转型序幕，为了建立了一套互联网发展机制，平安银行引入了纯互联网人才蔡新发，主导零售业务转型，蔡新发在美国硅谷从事过 13 年的 IT 科技工作，先后在 eBay、携程等大型互联网公司担任过要职，他的到来将纯互联网思维、领先 IT 科技和金融应用融会贯通，更重要的是，他跳脱出传统金融行业的视野，引入了近 300 位大数据、人工智能专家，让平安银行更像一家互联网公司。

值得注意的是，这位行内的 " 互联网大佬 " 是位注重客户体验到 " 令人发指 " 的 " 外行人 "，他经常带头逼着零售业务改革，发布会上，谢永林就提到一个细节 :" 我现在周末经常拉着蔡新发去休闲运动一下，因为只有我拉着他出去，零售队伍的同志们才能稍微休整一下。"

一个扎实的知识库基础

如果说机制是 " 骨骼 "，那数据就是科技的 " 血液 "。四年多以来，平安银行持之以恒清理数据、打标签，为 AI 学习积累样本和案例。

谢永林表示：为了让知识库更好地支持智能客服机器人，平安银行专门成立了一个 200 人的坐席团队，每天处理数万笔客户电话记录，将客户录音信息整理成知识条目，录入系统成为训练样本，包括营销、陪练、审批等机器人都是一样的模式，这样的投入平安银行坚持做了三年。

梅花香自苦寒来，如今平安银行已经打造出产品、客户、知识、人员、案例五大基础数据库。营销、客服、陪练、审批四类机器人正式上岗。目前 AI 客服占比 90%，AI 客服月均服务客户量是去年同期 5 倍，节约坐席人力 3000 人，客均运营成本下降了 38%。

一个智能营销平台

零售发展的关键在于获客和经营。2016 年，当时的平安银行零售业务还有三大 APP ——口袋银行、信用卡、橙子银行，三方各自为战，谢永林上任后，拍板将三个 APP 合并，并于 2017 年春节启动 " 百日大战 "，零售 500 专职产品经理和 3500 技术人员不分昼夜、敏捷运作，整个团队春节加班快速迭代，100 天内冲刺完成产品改造工作。从此，口袋银行 APP 就成为平安银行的统一客户平台。

四年以来，平安银行不断升级优化新口袋银行，通过 AI 算法实现千人千面；用互联网思维优化流程；通过主账户功能，引流生态客户。这一套纯互联网打法让口袋银行 APP 一战成名。截止到 2020 年 6 月末，平安口袋银行 APP 注册用户数突破 1 亿户，月活跃用户数 3192 万户，客户数是四年前的 4 倍，月活数是四年前的近 5 倍。

一个智能风险中台

平安零售高速发展的背后是智能风险体系的保驾护航，关于这点，谢永林特别提及了他的 " 防守大将 " ——张慎，这位零售风险总监此前就职于美国运通公司，在零售风险管理和大数据建模方面具有 20 年深厚造诣。在他的主导下，平安银行有效地改进了风控系统，尤其是 "SAFE" 反欺诈系统。此外，他还陆陆续续从国外招纳了二三十位高级专家，他们都是风险和大数据顶级人才。这次疫情期间，银行零售业务普遍受到了较大的影响，但平安银行的情况仍然优于行业，恢复速度也比较快，就在于这套风险中台的创新性和领先性。

如今回头来看，平安银行 " 四个一 " 工程取得有预期效果，得益于灵活高效的机制，得益于经年累月的坚持，得益于集团科技的赋能，这些要素缺一不可。科技既驱动了业务的发展，其本身形成的系统平台也成为了平安银行零售新的护城河。

科技赋能重塑 对公业务新思维

长久以来，与零售相比，对公科技化程度相对较低，发展相对较慢，但在谢永林看来，越是这样，科技引入后取得的效果就会越明显。所以平安银行对公业务一直强调使用科技力量，实现从获客到经营，从风险到管理全面科技升级。

客户方面，平安银行推出 " 数字口袋 "，这是平安银行对公客户的经营平台，它实现了对公业务由客户思维到用户思维的转变，客户只需要注册一个互联网账户，就可以直达全集团的各类金融、非金融服务，这种客户到用户的思维，为批量化获客提供了更便捷的平台。

产品方面，平安银行打造了智能产品中台，通过固化相关功能模块，大幅提升产品上线效率。在这套新机制下，平安银行小企业数字金融产品最快一天上线，产品平均上线效率提升三倍，研发人力成本减少 40％。

风险方面，平安银行打造智能风控体系，利用大数据、生物识别等科技手段全面升级风控逻辑和风控手段。谢永林特别提及，过去银行对一个企业进行风险评级，只看它的财务报表、税务数据、法人信息等几个维度，现在平安银行将数据维度细化到几百个，风控模型可以实现自动审批，自动预警。

数据显示，这套系统预警环节准确度达到 80%，对于逾期客户的提前预警高达 100%。对公多个项目因这个系统，在客户出险前就全额收回本息，仅 2019 年一年就避免了 600 多亿元可能的敞口损失。

资金同业科技能力 比肩国际

在资金同业条线，谢永林将业界 " 呼风唤雨 " 高端人才 Chris、Yunho、Nathan 引入队伍，并且耗资十几亿元，自主研发行业首创的电子交易平台—— " 领航 " 平台，拥有了 " 全市场最全的交易数据库、市场最强定价能力、市场最快交易处理能力、交易实时风控能力 " 四大核心能力。

关于这 " 三最一实时 "，谢永林在现场提供了几个直观数据：数据库最全，系统单日处理市场行情 2300 万条，市场平均月 3 万条，是市场的 700 倍；定价能力最强，系统单日报价 24000 笔，市场平均 2000 笔，是市场 12 倍；处理速度最快，系统是 2 毫秒，市场平均 4 秒，相差 2000 倍；交易实时风控能力，平安银行和市场都是 T+1，区别在于平安银行是 1 分钟，而市场是 1 天，所以市场上很多同行看到的数据，其实平安银行前一天就掌握了，这个时间差对于交易决策至关重要。

除了这些量化指标，" 领航 " 平台的领先之处还体现在自动化、协同性方面。依托 " 领航 " 平台自动化做市能力，平安银行的一个交易员只需要把参数设置好，每天只用占用一半精力就可以完成 200 只债券的做市。而在非自动化平台上，三个交易员全职全天也只能完成 120 只债券的做市，这种自动化程度直接带来的就是成本的大幅降低。

面向未来，科技依然是平安银行重点投入的领域。对此，谢永林表示：" 布局科技就是布局未来，未来三年，我们在业务上的目标就是要重塑资产负债表，打造数字银行、生态银行、平台银行三张名片。平安银行有信心在新的三年，借助集团科技优势，依托现有科技能力，在下一个发展周期中稳健起飞，兑现承诺，把平安银行的科技属性、科技特色越做越鲜明。"

深圳晚报记者陈素慧