ZAKER 哈尔滨记者 李佳琪 文 / 摄

" 这个月储蓄国债停发，买点大额存单产品也能‘保本保息’。" 记者从哈市部分银行了解到，近一段时间咨询、购买大额存单产品的客户有所增加，多数购买产品的客户是看中其 " 保本保息 " 的性质。记者了解到，近期多家银行下调了大额存单产品利率，即便如此，此类中长期期限的产品依然 " 抢手 "，部分银行这类产品已销售一空。

产品稳健还能转让，大额存单产品成稳健投资者的 " 香饽饽 "

" 一些对产品风险偏好较低的客户除了会咨询定期存款外，多数会选择大额存单产品进行投资。尤其是 5 月份储蓄国债暂停发售的通知发布后，咨询大额存单产品的客户明显增多。" 记者从哈市多家银行了解到，近一段时间大额存单产品成为一些稳健投资者的 " 香饽饽 "。" 产品保本保息，很适合我们老年人购买。" 一位正在咨询大额存单产品的大娘告诉记者，没有储蓄国债产品的时候，她一般会选购三年期这类的中长期大额存单产品，多数产品要比同期限的定期存款利率高。

记者了解到，大额存单是银行业存款类金融机构面向个人、企业和机构客户发行的以人民币计价的记账式大额存款凭证，也是一种银行存款产品。 相比普通定期存款，大额存单起存点较高（至少 20 万起存），多数产品利率比同期定存利率高。与定存产品不同的是，大额存单产品可以转让，流动性较好。

" 近期大额存单受追捧或与之前部分净值型理财产品出现破净值的情况有关。" 据业内人士透露，近段时间，一向被视为 " 稳健、刚兑、不亏损 " 的银行理财产品开始出现波动，" 破净 " 产品增多。有关数据显示，2022 年开年以来，受资本市场大幅波动影响，理财产品净值也出现不同程度回撤。截至 2022 年 4 月 30 日，在全部存量银行理财产品中，产品破净规模占比超过 3%，其中净值跌破 0.99 的产品规模已超过 50%。一些投资者对此类净值型理财产品 " 失去信心 "，将目光转向相对稳健型的产品，其中，大额存单产品成为首选产品之一。

利率虽走低部分产品依旧 " 抢空 "，买大额存单产品要 " 提前下手、多看几家 "

记者查询多家银行发布的 " 个人大额存单发售公告 " 了解到，近期有部分银行下调了大额存单利率，下调幅度一般为 0.1 个百分点，且利率下调的产品多为中长期大额存单产品。根据中国银行发布的最新一期大额存单发售公告显示，20 万元起存 2 年期、3 年期大额存单产品，目前的利率分别为 2.60%、3.25%，而之前产品的利率分别为 2.70%、3.35%，两款产品的利率均下调 0.1 个百分点。除了中国银行以外，农行、工行、建行也对中长期大额存单产品的利率进行了调整。

除了国有大行，股份制商业银行的大额存单产品利率也出现了下调。根据招商银行上个月中旬公示的 " 个人大额存单 2022 年第二十三期 " 产品信息显示，期限为 36 个月的大额存单产品，其利率为 2.90%，而根据该行上个月初公示的同期限产品信息显示，产品利率为 3.45%。大额存单 " 降息 "，产品到期后收益到底能减少多少？记者对此算了一笔账。如购买 20 万元 3 年期大额存单，按之前 3.35% 的利率计算，到期收益为 20100 元；如按现在 3.25% 的利率计算，则到期收益为 19500 元，收益缩水 600 元。

利率下调、收益缩水，但依然有大额存单产品售罄。" 如果产品利率只是下调了 0.1 个百分点，还是可以接受的，毕竟大额存单保本保息让人放心。但有时候真是抢不到。" 不少投资者在选购大额存单产品时看到，部分产品显示已 " 售罄 "。记者通过多家银行的手机银行、官方网站查询看到，部分期限的大额存单产品已经销售一空。一国有银行手机银行 APP 显示，该行 3 年期大额存单产品剩余额度不足，另一家国有银行面向一般客户的 3 年期大额存单，无论 20 万元起还是 30 万元起，全部产品售罄。购买大额存单产品需要 " 提前下手 "，如发现所选银行的相关产品已售罄可选择其他银行的产品购买。

未来产品利率或将继续下行，可根据风险偏好建立长期投资思维

多数银行将大额存单产品看作是 " 揽储利器 "，为何会对此类产品利率进行下调？有市场分析认为，下调存款类产品的利率有助于银行降低负债成本，进一步实现贷款成本下行，符合利率市场化需求，未来或会有更多银行加入降低大额存单利率的队伍。另外，除了大额存单产品外，专家预计，银行未来或会对一些中长期的存款类产品利率进行进一步调整。短期内降幅有限，从中长期来看，或继续呈下行趋势。

产品利率、收益率走下行趋势，如何让自己的资产保值增值？理财专家认为，投资者应理性看待投资产品收益波动，不要盲目追高、抄底。在当前大额存单利率下调、理财产品收益持续走低的现状下，投资者更应谨慎评估自身对于产品风险的承受能力，选择与自己承受能力相符的理财方式。

投资者如果追求本金安全，相对适合投资存款类产品，如定期存款、大额存单产品、结构性存款等。如能承受一定的风险，应适当配置一些理财等产品来抵抗通货膨胀。但在选购产品时，也应建立长期投资思维，可多考虑投资期限相对较长的产品，锁定收益。

购买期限较长的产品，如投资者担心资金的灵活性，也可考虑投资类似大额存单的产品。如果在大额存单未到期时，碰到急用钱的情况，投资者可利用大额存单部分提前支取、存单质押贷款，大额存单转让等方式，虽然会损失一部分利息，但可以盘活资金的流动性。

编辑 于赛楠

值班主编 张颖