张大妈今年 66 岁，今年初老房子拆迁获得拆迁款 100 万元。对于从天而降的拆迁款的处理，张大妈两口子犯了难。存定期吧，目前的利息不高；炒股票吧，两口子也不懂行情。正当他们犯难的时候，小区里广场舞队伍的李大姐给她支了个招：买理财啊。李大姐告诉张大妈，自己从几年前开始一直购买 A 公司客户经理小王推荐的理财，收益一直在年化 7% 以上，特别靠谱。张大妈听了很是心动，于是在李大姐的引荐下，从客户经理小王处购买了 100 万 R4 级的理财产品，购买时张大妈反复询问客户经理小王，对方均表示安全可靠无风险，并且上门服务，指导张大妈在手机银行端购买了该理财，风险测评及购买全程由客户经理小王亲自操作。最终，随着市场行情的一路走低，张大妈理财到期后亏损了 3%，张大妈两口子叫苦连天。

本想通过购买理财产品来增加拆迁款的保值率，没曾想最终结果是赔了夫人又折兵，张大妈夫妻俩百思不得其解，到底哪里出了问题呢？针对张大妈这种情况，宁波银行提醒广大老年市民要注意以下三点：

一是要理性购买、看清政策

2018 年 4 月 27 日由中国人民银行、中国银保监会、中国证监会、国家外汇管理局四大部委联合发布了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》（以下简称资管新规），该规定从 2022 年 1 月 1 日起正式实施。资管新规打破 " 刚性兑付 "，理财产品不再保本保收益，就像买股票，基金一样，投资者自负盈亏。理财产品承诺的保本保收益，已正式成为过去，理财产品收益率浮动甚至出现本金亏损将是市场的常态。无论是正规银行还是其他财富产品销售公司，满口承诺绝对安全才是最不安全的说辞！

二是要理性选择、看清产品

理财产品根据产品风险等级可以划分为谨慎型产品 ( R1 ) 、稳健型产品 ( R2 ) 、平衡型产品 ( R3 ) 、进取型产品 ( R4 ) 和激进型产品 ( R5 ) 这五种，数字的增加代表风险的加大。理财产品说明书虽未明确规定老年客户不可以购买 R4 级别的理财，但在销售环节，销售人员需认真向客户揭示产品风险，明确告知老年客户产品存在亏损的可能性，不得夸大收益或隐瞒风险，老年人也需要在相关承诺书上签字确认。销售端要遵循风险适配原则，向老年客户推荐风险匹配的产品；风险承受能力较弱的老年人，也不建议选择风险等级较高的理财产品。切忌为了追求高收益，购买了超过自身承受范围的产品，一旦发生亏损，身心俱伤。根据 2023 年 3 月 1 日正式实行的《中华人民共和国消费者权益保护法》第七条【安全保障权】规定：消费者在购买、使用商品和接受服务时享有人身、财产安全不受损害的权利。消费者有权要求经营者提供的商品和服务，符合保障人身、财产安全的要求。如果老年客户无法判断外部机构的正规性和产品的安全性，可直接选择前往正规银行网点完成双录后进行购买。

三是要理性操作、保持警惕

买卖双方应本着风险适配、双录到位的原则，老年客户在购买理财产品时，一方面要亲自完成风险等级测评，根据自身实际风险等级测评结果购买对应等级的理财产品，销售人员不得为了调高风险而引导老年客户答题或代客答题；另一方面购买过程需全程录音录像提示风险，充分保护双方的合法权益。没有双录，在维权环节也容易出现推诿、扯皮的情况，老年客户在双录过程中如遇听不明白的地方，可要求销售方解释情况，确保本人全部知晓产品的风险情况，再购买理财产品。

宁波银行提醒：老年人购买理财应充分考虑自身的风险承受能力，尽量选择与自己风险承受能力匹配的产品，且购买时必须在正规机构完成双录，切不可为了追求高收益铤而走险。同时，在购买金额上适当控制资产占比的分配，可考虑与储蓄存款、国债等稳健型产品搭配持有 ，守住钱袋子，过一个欢乐祥和的晚年。

（宁波银行无锡分行消费者权益保护部 周琴）