8 月 30 日，兴业银行股份有限公司（以下简称 " 兴业银行 "）发布了 2023 年半年报。上半年，面对复杂严峻的外部环境，兴业银行坚定实施 "1234" 战略，持续擦亮 " 三张名片 "，积极巩固基本盘、布局新赛道，加快数字兴业建设，在有力服务国家战略、经济恢复发展中推进自身转型发展取得新突破。

报告显示，该行总资产 9.89 万亿元，较上年末增长 6.73%。存贷款规模双双突破 5 万亿元，各项存款余额 5.14 万亿元，较上年末增长 8.43%；各项贷款余额 5.22 万亿元，较上年末增长 4.81%。营业收入 1110.47 亿元，净利润 426.80 亿元。不良贷款率 1.08%，较上年末下降 0.01 个百分点。

" 三条曲线 " 总体向好

上半年，兴业银行保持战略定力，全力应对困难挑战，积极增收节支，经营成效总体好于年初预期，主要经营指标相比一季度呈向好态势。

——营收曲线回头向上。上半年实现营业收入 1110.47 亿元，同比下降 4.15%，较一季度收窄 2.57 个百分点，明显回升。其中，利息净收入 718.57 亿元，同比下降 0.79%，较一季度收窄 5.39 个百分点；非息净收入 391.90 亿元，财富、投行等优势业务非息收入贡献依然突出，净值型理财产品收入同比增长 4%，财富代销收入同比增长 21.7%，投行相关收入同比增长 14.5%，投资相关收入同比增长 18.8%。若剔除去年一次性确认的部分理财老产品收益，今年上半年营收和非息净收入均实现同比正增长，增幅分别为 0.67%、3.45%。

——利润曲线边际修复。上半年增收节支双管齐下，取得明显成效，营收增速回升，行政支出持续下降，实现净利润 426.80 亿元，同比下降 4.92%，较一季度收窄 4.01 个百分点。

——质量曲线保持平稳。6 月末不良贷款率 1.08%，较上年末下降 0.01 个百分点，继续保持较低水平；关注贷款率 1.35%，较上年末下降 0.14 个百分点；逾期贷款率 1.43%，较上年末下降 0.24 个百分点。拨备覆盖率 245.77%，较上年末回升 9.33 个百分点，拨贷比 2.65%，较上年末回升 0.06 个百分点，拨备充足。

资产负债持续优化

上半年，面对经济持续恢复、有效需求相对不足、市场流动性整体宽裕等外部形势，兴业银行积极推进资产负债表再重构，加大绿色银行、财富银行、投资银行 " 三张名片 "，以及普惠金融、科创金融、能源金融、汽车金融、园区金融 " 五大新赛道 " 业务布局，着力推动负债业务结构优化和模式转型，扬长补短、行稳致远。

资产端，重点加大新赛道布局。截至 6 月末，兴业银行各项贷款余额 5.22 万亿元，较上年末增长 4.81%，增速、增量均位居同类型股份制银行前列，在总资产中占比提升至 52.80%。

其中，绿色银行、投资银行在优化资产组合中发挥重要作用。绿色银行方面，截至 6 月末，该行绿色融资余额 1.80 万亿元，其中绿色贷款余额达 7472 亿元，较上年末增长 17.29%，新增量占企金贷款新增量的比重达 31%。投资银行方面，上半年非金债承销 3452.22 亿元，位居市场第二，落地并购融资及银团融资 1332.01 亿元，资产流转 1170.90 亿元等。同时，持续深化 " 区域 + 行业 " 经营策略，在 " 五大新赛道 " 布局成效凸显。普惠小微贷款余额增长 14% 至 4604 亿元，科创贷款余额增长 23% 至 4233 亿元，能源金融融资余额增至 6993 亿元，汽车金融融资余额增长 10% 至 3585 亿元，园区金融融资余额增长 12% 至 1.98 万亿元。

负债端，着重控制负债成本。兴业银行以降成本为导向，着力压降高成本存款，同时深入推进 " 织网工程 "，持续搭场景、建生态，加大低成本结算性资金拓展。截至 6 月末，该行各项存款余额较上年末增长 8.43% 至 5.14 万亿元，个人存款余额突破 1.2 万亿元，较上年末增长 14.56%，推动人民币存款付息率同比下降 10 个 BPs，较去年全年下降 8 个 BPs。

面对客户资金从存款向投资领域分流，兴业银行着力推动财富银行建设，上半年零售综合金融资产余额 2.93 万亿元，较上年末增长 3.83%，其中，理财规模 2.1 万亿元 , 逆势实现正增长 , 跃居市场第二。

客户质量稳步提升

上半年，兴业银行持之以恒推进客户建设，增强场景平台获客、活客能力，渐进形成 " 头部强、腰部壮、底部稳 " 的客户结构。

截至 6 月末，该行企金客户 132.82 万户，较上年末增长 7.35%，其中中小型客户、微型客户分别较上年末增长 6.15%、8.28%，增速高于企金客户整体增速。零售客户 9632.60 万户，较上年末增长 4.99%，其中零售贵宾客户、私行客户分别较上年末增长 5.23%、6.32%，增速高于零售客户整体增速；同业客户 3300 多家，与境内银行和非银机构的合作覆盖率保持在 95% 以上。

面对市场存量竞争，兴业银行细化客户分层分类经营、强化产品交叉营销等方式，大力挖掘存量客户潜力。针对企金客户，强化流量经营，争取更多客户将兴业银行作为主结算银行、主办银行。截至 6 月末，企金动户达 102.97 万户，较上年末增长 11.12%，高于企金客户整体增速；有效及以上层级客户达 53.38 万户，在企金客户中占比超过 40%。针对零售客户，完善客户提升机制，由普通客户提升为贵宾客户的数量占新增贵宾客户的比重已近 30%。针对同业客户，着力提升客户覆盖率、产品使用率、营收增长率，重点客群营收贡献显著提升，比如，证券行业客户营收同比增长 18%，基金行业（不含投资业务）客户营收同比增长 28%。

资产质量稳中向好

上半年，兴业银行统筹发展和安全，深化风险与业务融合，持续加强房地产、地方政府融资、信用卡等重点领域风险管控和化解，扎实打好特资清收处置攻坚战，确保资产质量稳定。

半年报显示，该行不良贷款率 1.08%，较上年末下降 0.01 个百分点，资产质量稳中向好，且贷款拨备覆盖率 245.77%，拨贷比 2.65%，分别较上年末上升 9.33 个百分点、0.06 个百分点，风险抵补能力进一步提升。

市场关注的房地产、地方政府融资领域资产质量稳定，新发生不良同比分别下降 75%、95%。 截至 6 月末，该行表内全口径房地产融资合计 1.72 万亿元，不良率 1.41%，较上年末下降 0.07 个百分点。地方政府融资债务余额 2048.90 亿元，较上年末减少 159.88 亿元，不良资产余额 27.22 亿元。

信用卡业务资产质量出现阶段性改善。报告期末，信用卡贷款余额 4141.40 亿元，不良率 3.94%，较上年末下降 0.07 个百分点；关注率 3.08%，较上年末下降 0.30 个百分点。反映信用卡新发不良的前瞻性指标 " 入催率 " 较上年末下降 0.69 个百分点。

此外，兴业银行还持续推进特殊资产分类经营和精细化管理，向不良资产要效益，上半年实现账销案存清收 62.12 亿元，同比增长 41%，清收水平达到近三年高点；通过风险化解、处置，实现不良贷款现金回收 44.87 亿元，同比增长 24%。

数字化转型步伐加快

锚定 " 构建连接一切的能力，打造最佳生态赋能银行 " 的目标，上半年兴业银行继续加快数字化转型步伐，集团科技投入 33.27 亿元，同比增长 44.4%，科技人才超 6800 人，科技人员占比达 12.14%。

——数字底座进一步夯实。上半年兴业银行坚持 " 企业级、标准化 " 方法论，深入推进需求、数据、模型、开发、运营 " 五个标准化 " 建设，营销、财富、投行、风控、运营 " 五大企架工程 " 基本竣工，算力供应逐步扩大，基础设施 " 云化 " 转型加快，初步建成 2.1 万项企业级数据字典标准，上线大模型产品 ChatCIB，加快释放数据资产价值。

——数字运营能力进一步增强。聚焦 " 三张名片 "" 五大新赛道 " 强化科技支持，兴业普惠、兴业管家、兴业生活、钱大掌柜、银银平台 " 五大线上平台 " 月活客户数（MAU）增长态势保持良好。截至 6 月末，兴业普惠认证用户数超 3 万户，解决融资需求 1711.76 亿元，较上年末增长 70.19%；兴业管家用户数增至 109.20 万户，月活客户数（MAU）64.33 万，较上年末增长 9.98%；兴业生活绑卡用户数较上年末增加 419.57 万户，月活客户数（MAU）较上年末增长 11.09%；钱大掌柜注册用户 1647.44 万户，月活客户数（MAU）较上年末增长 12.17%；银银平台合作机构超 5300 家，机构投资保有规模 2714 亿元，较上年末增长 25.01%。

——数字风险底线进一步加固。兴业银行持续夯实数据安全、网络安全、个人信息安全、研发安全、运维安全、外包安全基础，不断健全整体安全体系，稳步推进数字风控建设，企业级数字化智能反欺诈平台报告期内拦截涉诈资金 3.8 亿元。

下半年，兴业银行将保持战略定力，持续深化战略执行，锻长板、补短板，发挥禀赋优势，增强综合竞争力，更好平衡即期业绩和中长期可持续发展的关系，更好统筹发展与安全，锚定目标、奋勇争先，在高质量发展新征程上创造新佳绩。