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晚上好呀，我是简七编辑部的卫星～

最近看到好多人在吐槽银行理财：明明写着年化 5%，到手一看只有年化2%；

图源：微众银行某产品

还有人说自己买的理财「收不着蛋」，别人家的收益早就起飞了。

这到底是咋回事？今天就来聊聊：银行理财，到底怎么买才靠谱？

* 风险提示：本文提到的理财 / 平台，仅作示例，无利益相关 ~

01

现在的银行，有点像开超市，不只卖自家理财子公司的产品，货架上还摆满了同行的货。

比如在工行的 app 里，除了工银理财，你还能买到民生、中行等多家理财子公司的产品。

为了吸引人，在满足外规的条件下，平台肯定更愿意展示「最好看」的那段收益：

三个月涨得多，就展示三个月的年化；一年表现好，就展示一年。

图源：工行理财筛选界面

但这些数字，其实只是过去某段时间的表现，不代表你买进后还能有这么高。

尤其是一些刚成立的新产品，能买到高收益、小规模的资产包，前期涨得猛；等规模做大，买的资产收益跟市场差不多了，回报也会慢慢平稳下来。

那要怎么看理财的「真本事」？

最稳妥的办法是：拉长时间看，看看它经历过波动（比如今年初、2022 年债市大跌）的时候，有没有扛住。

如果产品刚成立不久，咱们可以多买几只，慢慢筛选。

02

当前，银行理财的年化收益，大概在2%-3%，比「宝宝类」货币基金（年化约 1.5％）还是要高一些。

但理财产品实在太多，加上也会有波动，最后挑来挑去，不少小伙伴还是老老实实买货基、存款了。

其实，掌握这四点，理财产品并不难选——

第一步，明确你什么时候用钱。

我们常说，理财得和生活需求对上号。

比如两个月后要交房租，那就别选个半年封闭的产品，到时候取不出来，可就尴尬了。

不少银行的 app 也越来越贴心，支持按「持有时间」筛选产品：

像工行分成每日开放、0-6 个月、6-12 个月和 12 个月以上；农行分得更细，0-3、3-6、6-12、12 个月以上都有。

如果你两个月后要用钱，就可以直接看 0-3 个月的产品，目标更明确。

图源：工行 app- 财富 - 理财 - 全部理财、农行 app- 财富 - 理财产品 - 稳健理财

当然，即便筛完时间，产品列表还是一长串，有点挑花眼。

有的银行更省心。像招行、建行的「多宝 / 多享」系列，会直接推荐 2-3 款优选产品；中信银行会放出 5-6 款，让你选得更轻松。

图源：建行 app- 财富 - 财富优选

第二步，留意产品风险等级。

理财产品也是买了一篮子投资品，能投资不同比例的固定收益类（债券等）或者权益类产品（股票等）。

一般而言，产品的风险级别越高，投资权益类产品的比重也会越大。

银行理财的风险评级，从 R1 到 R5，分为 5 个等级。

追求的稳健收益的话，风险等级最好选 R2 的。R3 以上的产品，往往买了股票、或者衍生品，风险、波动略高。

第三步，清楚产品投资方向。

不过，每家银行的评级标准不一样，有的 R2 产品也可以买股票。

如果你一点权益资产都不想买，可以仔细阅读产品投向，或是打开产品说明书，了解清楚各类资产投资比例。

图源：招行某产品

第四步，观察历史走势

把净值尽可能拉到最大（成立以来、近 3/5 年），看看在长期内，这个产品表现到底如何，是否经得起考验。

图源：建行某产品

尤其看看在债市波动期间，比如今年年初、22 年 10 月，净值跌得多不多，自己能否接受。

03

按照「财富水池」的划分，银行理财比较适合现金池的活钱管理、定期支出的保险池、以及两年以内的目标池。

更长期的资金（超过 3 年），可以买入风险更高的权益基金，承担波动的同时，也有博取更高收益的机会。

这里要说明的是，尽管银行理财也能买股票，不过考虑术业有专攻，咱们直接买入指数基金、或者把钱交给研究经验更丰富的基金公司，或许更合适。

接下来，以我常用的招行产品线举例，看看银行理财怎么和投资目标相结合——

- 对于随时要用的钱，比如每月的信用卡还贷，我会放在两个地方：

一是朝朝宝、朝朝盈两个活钱管理工具中。它俩的背后是多只货币基金的组合，每天分别支持 10 万和 80 万的快速赎回，满足我的流动性需求，目前的收益率大概是年化 1.5%。

二是周周宝。招行精选了 2 只产品，持有超过 7 天后者 14 天之后，就能卖出了。

不过赎回要等 1-2 天到账，咱们要预留充足的时间。目前周周宝的收益率在年化 2% 左右，比货基稍高一点。

图源：招行 - 财富 - 理财 - 多宝理财 - 周周宝的赎回说明

对于有明确目标的钱，根据时间段选择合适的产品。

拿我自己来说，2 个月后要提前还贷 10 万、4 个月后有一笔保险费支出。

我会先将提前还贷的资金，放在月月宝中，年化收益率约为 2.5%；

再将要交的保费买入季季宝，选择持有满 3 个月后随时可赎的一只产品，年化约为 2.7%。

图源：季季宝专区

需要注意的是，季季宝里有一只产品是每 3 个月开放一次，万一错过开放期，又得等上 90 天才能赎回。

咱们买之前一定看清楚，这个产品，什么时候能取出来，用钱的时候能不能用得上。

好啦，以上就是银行理财的分享，希望能给你一些新的配置思路。还有什么想了解的，欢迎在评论区留言哦～