在货币政策适度宽松与行业竞争加剧的环境下，银行业呈现分化格局。在此背景下，近日郑州银行披露的三季度业绩报告，展现出这家深耕河南的地方法人金融机构的稳健经营态势。

截至三季度末，郑州银行资产总额突破 7400 亿元，营收净利实现双增，零售转型与风险防控多点突破，在复杂环境中彰显出 " 规模与质量并重 " 的发展特质。

一、规模增长锚定实体需求，风控护航夯实发展底座

资产规模的跨越式增长成为本季度最亮眼的业绩切面。

截至 2025 年三季度末，郑州银行资产总额达 7435.52 亿元，较上年末增长 9.93%，671.87 亿元的资产增量更是去年同期的 1.87 倍。这一增长速度远超自身历史同期水平。负债端的坚实支撑为资产扩张提供了稳固基础。前三季度全行吸收存款本金总额达到 4595.18 亿元，同比增长 13.59%，增量近 550 亿元。

规模增长的核心价值在于转化为服务实体的能力。截至三季度末，全行发放贷款及垫款总额 4067.17 亿元，较上年末增长 4.91%，信贷资源精准投向经济关键领域。

在河南 "7+28+N" 重点产业链群建设中，郑州银行通过聚焦先进制造业、城市更新等领域，将规模优势转化为产业赋能实效。针对小微企业融资难题，该行落实融资协调机制，开展 " 千企万户大走访 "，并以 " 一企一策 " 纾困方案缓解企业资金压力，充分展现了本土银行对实体经济的赋能效益。

这种 " 规模扩张 - 实体赋能 - 生态共建 " 的良性循环，正是城商行在区域经济中不可替代的核心价值所在。

与此同时，降本增效与风险防控的同步推进，为高质量发展筑牢底线。

前三季度业务及管理费支出同比压降 2.45%，成本收入比下降 1.57 个百分点至 23.99%，这一成果源于该行在组织架构优化、数字化转型与流程再造上的持续投入。通过 " 对外客户体验第一、对内提升效率第一 " 的双导向改革，数字化服务水平与业务协同能力显著提升，既降低了运营成本，更改善了客户体验。

风险防控能力的提升则为经营发展保驾护航。截至 9 月末，不良贷款率较上年同期下降 0.1 个百分点至 1.76%，拨备覆盖率提升 19.94 个百分点至 186.17%，两项核心指标的 " 一降一升 "，印证了资产质量的稳步改善。

这种变化与行业趋势高度一致：在严监管与宏观经济回升的双重作用下，城商行通过加大存量风险处置、优化信贷结构，实现了风险防控能力的系统性提升。

二、结构优化 + 零售突破，多维发力锻造增长韧性

在规模扩张的同时，郑州银行通过收入结构优化与精细化管理，构建起更具韧性的盈利模式。

前三季度实现营业收入 93.95 亿元、归母净利润 22.79 亿元，分别同比增长 3.91% 和 1.56%，在行业息差普遍承压的背景下，这份双增成绩单凸显了其盈利韧性。

盈利增长的背后，是 " 传统业务筑基 + 多元收入赋能 " 的清晰逻辑：利息净收入同比增长 5.83% 至 78.16 亿元，延续了传统业务的 " 基本盘 " 优势；非利息收入达 15.79 亿元，规模显著提升，有效对冲了息差波动风险。收入结构优化意味着该行从单纯依赖存贷差的传统模式，向综合化经营模式转型迈出关键步伐。

零售转型成为驱动结构优化的核心引擎，截至三季度末，个人贷款余额 963.06 亿元，较上年末增长 5.88%，增速较上半年进一步提升，展现出转型提速的良好态势。个人存款表现同样突出，余额达 2671.43 亿元，较上年末激增 22.44%，新增规模达 490 亿元。

这反映了河南居民对本土银行的信任提升，更体现了其将客户流量转化为资金 " 留量 " 的经营能力，为后续业务扩张提供了低成本、可持续的资金来源。

深层次看，这是郑州银行打造的 " 四大管家 " 生态体系价值持续释放。

" 市民管家 " 通过打通医保、社保等民生场景增强客户黏性，" 融资管家 " 精准服务小微客群，" 财富管家 " 提供定制化资产配置服务，" 乡村管家 " 推动金融服务下沉县域，四个维度形成了覆盖全场景的零售服务网络，既契合了银行业 " 以客户为中心 " 的发展趋势，更将零售业务从单一产品销售升级为综合服务体验，为长期盈利增长注入源源不断的动能。

三、结语

郑州银行呈现的是一家区域银行在复杂环境中 " 稳规模、优结构、强风控 " 的清晰发展脉络。资产规模的跨越式增长夯实了服务实体的根基，零售转型的深入推进优化了盈利结构，风险防控的持续升级筑牢了发展底线，三者共同构成了其高质量发展的 " 铁三角 "。

站在 " 十五五 " 规划即将开启的节点，银行业正加速向综合化、数字化、场景化转型。对于郑州银行而言，依托河南区域经济的发展红利，持续深化 " 四大管家 " 生态建设，进一步提升资金营运能力与数字化服务水平，有望在巩固本土优势的基础上，为区域经济高质量发展注入更强劲的金融动能。