健康险增速放缓，难破万亿大关，已是这两年讨论的热点。原因之一，是百万医疗险、重疾险这些主力产品的渗透率到了瓶颈。

责任、保额、续保年限、增值服务，几乎已卷到极致。

事实上，百万医疗险已经不缺好产品，但以我国人口之巨，尤其是其中大量的新市民等群体，或许，行业缺的是把好产品送到有保障需求的人手里的能力，这才是真正的瓶颈。

这意味着百万医疗险市场已进入 " 渗透力 " 竞争阶段，更注重的是，定价的普惠、用户的理解、触达的效率。

这也意味着，新阶段的破题者，注定不会是单一类型的玩家。

传统险企擅长产品本身，但缺触点、缺场景、缺生态；纯流量平台有触点、甚至有场景，但缺医疗服务打通能力，也缺履约信任的长期沉淀。

真正能同时把四道难关都拿下的，是兼具高频流量入口、消费场景资产、健康生态能力、自营服务沉淀的平台型中介。

近日，京东集团旗下的保险经纪平台京东保，联合大保司太平洋，独家定制推出「京东保 · 长期医疗险」，主打超高性价比。

据了解，这款产品准备时间超过 1 年，从用户需求到条款保障、定价上都几经推翻、打磨，到今年 5 月中才达到京东保内部 " 期待的高水准 "，最终得以面世。

如此潜心打磨造一款好产品，这被视为京东保在保险业的再加码，在行业里掀起了不小的关注。

从最初爆火的互联网百万医疗险产品，到后来的宠物险等基于场景的产品创新，几乎每一次互联网力量的渗入，都直击这一传统行业的陈年旧疾。尤其是，健康险这一面临明显发展瓶颈的市场。这一次，京东保又将瞄准什么样的痛点？

用供应链效率打破价格阻力

做一款人人都买得起的长期医疗险

从保障配置的逻辑看，健康险尤其是百万医疗险，是一切保障的起点。起点，意味着，每个人，都能拥有。

《关于推动健康保险高质量发展的指导意见》，开宗明义：

" 到 2030 年，健康保险在国家健康保障体系中的重要作用进一步发挥 ...... 满足全人群和全生命周期多样化需求的多层次健康保险市场格局基本形成。"

" 全人群 "" 全生命周期 " 乃两大关键词。尤其是前者，意味着，需要覆盖更多的普通消费者。

一横一纵，把更多的人纳入保障，让更多的人有更好的保障，这就是当前健康险产品创新、迭代的两大重要方向。

而其中的一个共同点，就是以更具普惠性的定价，使长期医疗保障进入更多普通人的日常保障预算。

尤其是刚工作不久的年轻人、异地打拼的新市民、收入仍需精打细算的家庭——他们恰恰是百万医疗险渗透率最低的那群人，也正是 " 全人群 " 目标，真正要去触达的人。

普惠，也正是「京东保 · 长期医疗险」最大的特点。

这样一个更为普惠的价格，靠的是京东保背靠京东十几年的方法论和科技能力——提升供应链效率，把不必要的成本和保障盲点一并挤干净。

例如，在 " 男性 + 社保 " 组合下， 30 岁 335 元、40 岁 681 元、50 岁 1418 元的价格区间，让长期保障更为可及。

同时，针对符合条件的在保长期医疗险用户，产品支持转保 0 等待，给到用户更多选择；叠加低起赔设计，也让这一产品更具获得感。

住院 0 免赔、1 元起赔。一般医疗 1 万元以内赔付 30%，1 万元以上赔付 100%。

让更多的人能拥有一款保障全面的百万医疗险，正是健康险实现 " 全人群 " 覆盖的重要起点。

确定性，才是普通家庭的抗风险底盘

20 年保证续保、千万级的保额

以及特药、创新疗法，一网打尽

越是面向普通消费者、面向年轻人、新市民、普通家庭的长期医疗险，越要把真正影响家庭抗风险能力的关键责任保留下来。

更何况，以癌症、心血管疾病为代表的重大疾病的治疗，是一个漫长的过程，往往伴随着长期复查、用药甚至复发风险。一旦遭遇大病，家庭极为脆弱。

基于这样的痛点，「京东保 · 长期医疗险」给到 20 年保证续保安排，保证续保期间限额 1000 万元。

其中，癌症及 11 种心血管疾病终身保证续保 , 即使产品停售或发生过理赔，保障仍持续覆盖。

对于普通家庭来说，这样的确定性，才是长期医疗险最核心的价值之一。

其次是大病和先进治疗的保障能力。对普通家庭而言，就是要尽可能覆盖治疗过程中的全部支出。

尤其是，医学进步带来了更多治疗可能。今天的大病治疗，越来越离不开特药、进口药、原研药、创新药械以及质子重离子等先进治疗手段。

这也是让普通家庭面临的一大挑战。毕竟，更多治疗可能的背后，往往也意味着更高的费用压力。

「京东保 · 长期医疗险」年度赔付限额为 400 万元，覆盖癌症及 11 种心血管疾病相关医疗责任，住院医疗、住院前后 30 天门急诊、门诊手术、特殊门诊等医疗费用均纳入责任范围。

同时，也将院外特药、进口药、原研药、国家指定创新药械等责任包含在内，让保障责任进一步丰富和完善。

用户服务，乃真正的分水岭

一个汇集 7.4 亿用户的平台，更懂需求

这是京东保最大的优势

但传统保险经营逻辑，行业更习惯从产品本身出发，围绕产品来组织经营。事实上，客户对保险保障的需求，往往是基于一个非常具体的痛点，即：场景。

作为全球头部互联网公司下，土生土长的保险中介平台，京东保依托京东 7.4 亿年活跃用户，以及京东生态强大的供应链及生态协同能力无论是对各个场景中风险的理解，还是对用户痛点的洞察，京东保都比单纯卖产品的玩家更近一层。

例如，「京东保 · 长期医疗险」还利用了诸多京东资源，京东场内主体在「京东保 · 长期医疗险」开展营销活动，用户完成任务额外赠送价值 120 元的京东健康卡，用户可用于购买京东健康自营商品。

这样的风险认识、客户需求理解，还体现在丰富的专业医疗服务资源上。

「京东保 · 长期医疗险」还覆盖全国二级及以上公立医院普通部；在特定疾病场景中，进一步延伸至百余家专业私立医院、近 340 家三甲医院特需部、国际部、VIP 等医疗资源，并可对接副主任专家及各科室领军专家。

这就是客户服务的能力。

而更透明的价格、更厚的保障、更可感的服务，最终都沉淀为对平台的信任。

京东 3 月份的数据显示，商业医疗险搜索量同比增长超 25 倍。并且，京东保还不断完备产品形态，已推出上门医疗险、宠物险、车险、好药保等多款产品，形成丰富的产品矩阵。

尤其是对于健康险这样的复杂产品而言，能否给到用户一个熟悉、信任的平台，并在后续健康服务中持续感受到平台带来的生态价值，更为重要。

如是观察，以普惠能力扩大覆盖，叠加产品能力夯实保障，再通过用户经营能力匹配服务供给，这可能是健康险的一个新发展思路，也是健康险走向 " 全人群 "" 全生命周期 " 的关键路径。

事件发生于 2026-06-03 北京市