文 | 赵希芸 来源 / 商讯杂志

一张授信 10 万元的准贷记卡，让一个经营了十年的企业主在征信报告上被贴上 " 逾期 " 标签；一笔 1000 万亿元的异常欠款，在第三方平台挂了一年多才消失。当银行业务里的错误砸向现实中的小微经营者，谁来为这场失误买单？

持卡者被误判为风险客户

据消费日报财经消息，广东中山的企业主覃先生近日向其反映，他办理的光大银行 " 乐惠金 " 准贷记卡，因出现系统误判被标记为贷款逾期，导致征信受影响。

据悉，覃先生和光大银行的纠纷起源于他在 2015 年光大银行中山分行办理的一张授信 10 万元的 " 乐惠金 " 准贷记卡，在办卡后的八年里，覃先生一直按时还款，从未出现任何违约 .

直到 2022 年，覃先生向其他银行申请贷款时遭拒，查询央行征信报告后才发现早在 2021 年 8 月他名下的 " 乐惠金 " 账户还款记录就被标记为 "1"，而在 2021 年 9 月至 2022 年 7 月账户还款记录连续被标记为 "2"。

在银行审贷系统里，"1" 代表逾期 1 至 30 天，"2" 代表逾期 31 至 60 天，这意味着，整整 11 个月，他在所有金融机构眼中都是一个 " 风险客户 "。

对此，覃先生询问光大银行原由，光大银行方面解释称，"1""2" 仅为准贷记卡正常透支时长标记，并非真正意义上的逾期。

覃先生的遭遇并非个例，他所在的维权微信群有 51 位卡主出现了同样的征信问题。这些维权者联名撰写了一份 " 光大银行上报个人征信报告异议投诉书 "，联合申请人处有 18 人签名。

2022 年 9 月，光大银行短信告知覃先生，" 乐惠金 " 卡的征信信息已做调整，暂时不会在征信报告中体现，后续待系统升级后再恢复展示。

然而征信记录上的异常标记虽然消失了，新的问题却接踵而至，同年 10 月，覃先生登录云闪付 App 准备还款，屏幕上却跳出的 1000 万亿应还款金额。

直到 2023 年 12 月，这笔云闪付的欠款金额才恢复正常，据覃先生透露，当初维权微信群的 51 位卡主都出现了类似情况。

征信 " 修复 " 之后，覃先生很快从银行获得了授信，但长达 28 个月无法从任何金融机构获得贷款，已经造成了不可逆的损失。

为了偿还银行贷款、结清供应商货款、给员工发工资，他把仓库里价值六七百万的货物全部六折抛售，工厂员工已经从 150 多人减少到不到 20 人。

对此，光大银行提出补偿 2021 年 8 月至 2022 年 7 月期间的利息约 3 万余元，被覃先生拒绝， 在他看来，这远不足以弥补其生意与信誉上的损失，他表示将通过诉讼途径继续维权。

覃先生的遭遇，让光大银行信用卡业务在征信数据标识、系统管理、跨平台信息协同等环节的漏洞暴露无遗，而这些漏洞带来的后果困扰的不止覃先生一个人，当类似的系统异常被反复触发，就演变成了司法数据里那些接连不断的纠纷案件。

企查查数据显示，中国光大银行股份有限公司涉及司法案件高达七百多起，时间跨度从 2002 年延续至 2026 年，覆盖全国数十个省市。

从案由来看，信用卡纠纷和金融借款合同纠纷占据了绝对多数，这与覃先生所遭遇的问题高度吻合，且案由集中度高。

其中仅成都市锦江区人民法院在 2026 年 6 月至 7 月间，就集中审理了多起光大银行作为原告的信用卡纠纷案件，案号从（2026）川 0104 民初 6965 号至 9547 号不等。

除了案由集中度高之外，部分案件还存在周期过长的问题，许多纠纷历经一审、二审、首次执行、恢复执行等多个环节，持续数年仍未了结。

以庄河市人民法院受理的一起金融借款合同纠纷为例，该案自 2019 年 4 月一审立案，到 2026 年 6 月仍在恢复执行程序中，前后跨越七年。

而这七百多起司法案件中超过千万元的案件并不少见，这些纠纷的根源，大多指向银行在贷前审查、贷后管理、系统数据等环节的疏漏。

司法案件频频出现的同时，光大银行的合规违规问题也屡禁不止，2026 年 4 月 14 日，中国人民银行重庆市分行披露，光大银行重庆分行因违反金融统计管理、账户管理、网络安全管理、数据安全管理、流通人民币管理、信用信息采集及查询相关规定，以及未按规定开展客户尽职调查等 7 项违法行为，被警告并罚款 208.6 万元。

更早之前的 1 月 6 日，光大银行一日连收三张罚单，罚款 195 万元，大同分行因贷后管理不到位、福费廷业务管理不审慎被罚 40 万元；沧州分行因贷中审查不到位被罚 35 万元；泉州分行因个人经营性贷款和流动资金贷款贷前调查、贷后管理均不到位，被罚 120 万元。

总的来说，从覃先生个人被一张准贷记卡影响，到司法案件遍布全国，再到半年内累计数百万的罚单，光大银行的系统漏洞和合规疏漏问题正在从不同层面显露出来。

虽然 " 乐惠金 " 卡已经停发，但司法案件和罚单的数量仍在累加，如今光大银行需要回答的，不只是覃先生一个人的问题。