文丨冯彪

编辑丨刘鹏

80 岁以上人群中约 25% 为半失能、约 25% 为完全失能，随着老龄化的加深，针对失能老人的照护服务需求日益迫切。

2026 年 3 月，中办、国办印发《关于加快建立长期护理保险制度的意见》（下称《意见》），这标志着这项被称为社保 " 第六险 " 的制度，在历经十年试点之后，正式从局部探索迈入全国统一建制的新阶段。

10 月 20 日，在 2026 金融街论上，中国社会科学院世界社保研究中心首席专家郑秉文表示，长护险承担守护失能家庭、稳定劳动力供给、助力共同富裕的重要使命，是完善多层次社保体系、支撑银发经济的关键制度安排。

去年以来，郑秉文对部分 49 个长护险试点城市进行了调研，对这项制度的战略考量和运行中遇到的难点深有感触。

长护险的三大战略考量

郑秉文介绍，中国的长期护理保险酝酿于 2014 年、2015 年，试点于 2016 年，当时中国的老龄化程度还不深，但决策层还是克服困难启动试点，其背后有三个战略考量。

第一，防止失能拖垮家庭。长护险是保护家庭的重要措施，而保护家庭就等于是保护了劳动、保护了资本、保护了人本身，这是以人为本、投资于人的体现。

第二，避免家庭劳动力从劳动力市场退出。 如果家庭中有一人失能，特别是独生子女一旦回家照护老人，这很可能导致其从劳动力市场退出。长护险能够避免家庭生活来源中断的风险，也有利于整个社会的劳动力供给。

第三，共同富裕的考量。根据统计，80 岁以上人群中约 25% 为半失能、约 25% 为完全失能。目前中国 80 岁以上人口约 3300 万，到 2050 年将达到 1.4 亿，1.4 亿人中有 1/4 完全失能、1/4 半失能，这将是一个非常庞大的数字。这些人在共同富裕的路上不能掉队，这就需要长护险的支持。

在郑秉文看来，长护险具备社会价值、经济价值和制度价值。在社会价值层面，它体现了社会公平正义，体现了对老年人、失能人群的尊重。

在经济层面，长护险是银发经济的底座。长护险与其它保险不完全一样，它不提供资金，而是提供服务。长护险有集体采购，这能够把分散的照护需求转化为规模化、可持续的市场需求。

在制度层面，长护险是完善多层次社会保障体系的需要。目前全世界已有 7 个国家建立了长期护理保险制度，还有一些国家虽然没有长护险制度，但建立了长期照护体系，或嵌入商业保险。

六大难点待解

在郑秉文看来，与其它建立长护险制度的国家当中，中国面临的特殊情况是人口老龄化程度较高，而人均 GDP 水平又较低，这意味着中国在推进这项制度过程中面临诸多难点。

在对 49 个试点城市系统研究的基础上，郑秉文认为当前长护险的推进存在以下六个问题。

一是筹资来源。 49 个试点城市中，约 75% 的资金来自医保制度，25% 来自财政，来自个人缴费的几乎为零。名义上个人有缴费，但对职工而言，缴费是从医保个人账户中平移出来的，本质上还是医保制度的钱。长护险虽说是独立险种、应当独立筹资，但事实上从来就没有独立过，在筹资角度上一直是医保制度的一部分。这就带来一个必须高度关注的问题：医保制度自身的财务可持续性，在加入长护险之后如何应对。

二是筹资比例参差不齐。《意见》提出，长护险费率统一控制在 0.3% 左右，单位职工费率由用人单位和个人同比例分担，各为 0.15%。但试点城市的差距非常大，筹资比例高的与低的相差七八倍之多。筹资比例的差距，直接决定了服务待遇水平的差距，也决定了城镇居民与农村居民享受服务的差距。

三是待遇覆盖程度不一。 失能大致分为轻度、中度、重度，文件规定以重度起步，有条件的地区可覆盖中度甚至轻度。但 49 个试点城市中，有的覆盖重度，有的覆盖中度，个别城市甚至覆盖了轻度，参差不齐，根源就在于筹资水平和来源的差别。

四是农村和山区覆盖薄弱。 49 个试点城市中城镇居民基本都覆盖了，但城乡居民、尤其是农村居民覆盖情况较差，山区尤甚。原因在于这项制度的本质是提供服务而不是现金流，不是按一下键盘资金就打到银行卡上，而是要提供具体的服务项目，要触达和下沉到最基层，要上门服务。在乡村、在山区，这是很大的难点。

五是待遇类型差别较大。 按《意见》规定，生活照顾类项目为 20 项、医疗治疗类项目为 16 项，合计 36 项，各地区在此基础上自行优化。但在 49 个试点城市中差距很大：如果生活照顾类服务项目占比低，该地区的制度成本就低，反之成本就高。而恰恰如果该地区筹资水平又偏低，制度的可持续性就会出问题。

六是财政转移支付存在逆向分配。 这项制度 75% 来自医保基金、25% 来自财政，但在有些地区，财政转移支付形成了逆向转移支付：资金流向收入较好的地区更多，而人均可支配收入水平相对较低的地区反而较少，城镇居民获得资源要多余城乡居民的制度，这一数据非常明显。

郑秉文认为，从试点走向全国，长护险既要在制度上守住 " 保护家庭、投资于人 " 的初衷，也要在筹资机制、待遇标准、城乡覆盖和服务下沉等方面拿出可操作的解决方案。这既是 " 第六险 " 能否立得住的关键，也是银发经济能否真正获得制度底座的关键。