银行线上渠道的 " 瘦身 " 仍在继续。

11 月 9 日，徽商银行的直销银行 App" 徽常有财 App" 开始陆续停止服务，12 月 1 日起由 " 徽商银行 App" 承接。

与此同时，上海银行 " 上银美好生活 App" 的停服进入倒计时，11 月 30 日 24 时起正式关闭，功能已整体迁移至 " 上海银行 App"。

业内认为，随着银行线上渠道的整合，各渠道之间的功能边界逐渐明晰，行业也逐渐从 " 多入口分散 " 转向 " 主入口归集 "。此外，整合之后，主 App 能否留住迁移而来的存量用户，才是真正的考验。

记者据公开信息统计，年内已有 7 家银行宣布关停或整合独立 App，涵盖邮储银行、中国银行、上海银行、蒙商银行、徽商银行、宁夏银行和山西农商联合银行。从业务类型来看，这些退场的 App 主要集中于信用卡、直销银行和生活服务三大方向。各行普遍选择将原有功能平移整合至手机银行主 App 或统一的小程序入口中。 

在客户端做减法的同时，银行的小程序矩阵也在经历同步整合。

据不完全统计，2026 年以来，包括杭州银行 "WE 理财 " 微信小程序、民生银行 " 对公线上银行 " 小程序、中信银行 " 信收付 Lite" 小程序在内的多个小程序的服务被整体迁移至银行主 App 或小程序。

易观千帆银行保险行业专家王细梅告诉记者，目前银行线上服务呈现出从 " 多入口分散 " 转向 " 主入口归集 " 的特征，重心从数量扩张转向经营深耕，从功能服务、场景生态、智能化、用户体验等方面进行全面提升。

过去，银行为抢占用户注意力，普遍采取 " 跑马圈地 " 模式，依托多个独立 App 分散获客、铺量扩张。中国互联网金融协会数据显示，截至 2025 年末，全国 844 家机构备案了 2773 款移动金融 App，部分银行旗下垂类 App 多达十余个。

但随着流量红利见顶，维持独立客户端的投入产出严重失衡。以邮储银行为例，其信用卡 App 关停前月活约 583 万，而邮储手机银行月活超过 5300 万。艾瑞咨询监测也显示，手机银行月度独立设备数已在 6.48 亿至 7.39 亿区间筑底企稳，用户规模天花板已经显现。

2024 年，金融监管总局在《关于加强银行业保险业移动互联网应用程序管理的通知》中明确要求，对用户活跃度低、体验差、功能冗余、安全合规风险隐患大的移动应用，及时进行优化整合或终止运营。中国互联网金融协会披露的数据显示，截至 2025 年末，已有 390 款移动金融客户端注销备案。

2026 年 10 月，中国互联网金融协会落地三项自律规则，要求金融移动客户端备案有效期为 3 年，有效期内协会每年组织一次自律评价，对已备案 App 的安全、合规与运营质量进行持续审视。这意味着，那些在年度评价中持续表现不佳，或与主 App 功能高度重叠、活跃度长期低下的独立 App 退出的紧迫感也随之增强。

银行独立 App 的整合也并非一刀切。王细梅表示，目前银行独立 App 的出清呈现 " 头部趋稳、尾部出清 " 的结构性分化。关停 App 虽然可以直接压缩重复的研发、运维与合规投入，实现资源聚焦，但合并过程伴随显性的迁移成本和隐性的用户流失风险。尾部 App 因用户基数小关停的影响较为可控，对头部信用卡 App 而言，其用户量较大，可以与手机银行实现更深入的融通联动，而非简单的物理合并。

随着银行线上渠道的整合，各渠道之间的功能边界逐渐明晰。手机银行定位于零售综合服务平台，账户、财富管理、信贷等核心交易与服务持续向手机银行集中；微信小程序发挥轻量化优势，主攻即时查询与信息触达；对于大额复杂业务与实时人工需求，则分别由网上银行和电话银行提供专业化服务。

不过，关停 App 只是完成了物理上的合并，主 App 能否接住并留住这些迁移而来的存量用户，才是真正的考验。 

王细梅认为，未来银行线上竞争将集中在四个维度：一是体验竞争，在存量经营时代，用户体验是提升留存与忠诚度的重要影响因素；二是智能化竞争，交互智能化为当前重要优化方向；三是生态竞争，围绕 " 金融 + 生活 " 深化场景权益；四是协同竞争，各渠道需要按客户需求实现精准分工与协同运营。