零售信贷业务红利消退，银行业集体转向注重资产质量与结构优化。2026 年上半年，42 家 A 股上市银行中仅 14 家实现个人贷款余额正增长，28 家出现不同程度收缩。统计口径虽存在本行或集团合并差异，但行业整体缩量趋势明确。

国有大行表现分化：农业银行个人贷款余额达 95721.27 亿元，较 2025 年末增加 3094.51 亿元，增幅 3.34%，位居 42 家银行首位；邮储银行余额 49073.54 亿元，增量 627.69 亿元，增速 1.3%；建设银行亦保持增长。工商银行余额 90004.36 亿元，较上年末小幅回落 22 亿元；中国银行境内个人贷款余额 60193.75 亿元，收缩 37.01 亿元；交通银行余额 27550.25 亿元，缩表 800.13 亿元，调整幅度居首。

9 家 A 股上市股份制银行个贷余额全部下滑：招商银行余额 36800.28 亿元，减少 401.63 亿元，降幅 1.08%；华夏银行跌幅达 6.85%，浙商银行跌幅 6.72%；民生银行、兴业银行降幅均超 700 亿元，光大银行下降超 500 亿元。

城商行与农商行呈现显著分化：南京银行余额 3441.76 亿元，新增 91.09 亿元，增速 2.72%，居 42 家银行第二；贵阳银行、厦门银行、瑞丰农商行、常熟农商行等亦保持增长。14 家增长银行中，11 家为城、农商行。西安银行余额 521.18 亿元，较 2025 年末下滑 220.33 亿元，降幅 29.71%，为最大降幅；重庆银行减少 81.48 亿元，降幅 8.43%；兰州银行、重庆农商行降幅均超 7%。

资产质量压力同步显现：在可统计的 35 家 A 股上市银行中，30 家个人贷款不良率较 2025 年末上升，1 家持平，4 家下行。贵阳银行不良率由 3.12% 升至 4.05%，增幅 0.93 个百分点，不良余额从 17.16 亿元增至 22.68 亿元，上涨 32.17%；青岛银行由 2.58% 升至 3.39%，不良余额从 19.08 亿元增至 24.44 亿元，增幅 28.11%；重庆银行不良率为 3.32%，微升 0.09 个百分点，但不良余额下降。华夏银行不良率 2.85%，上升 0.74 个百分点；浙商银行升至 2.93%，增幅 0.48 个百分点；交通银行不良率 2.02%，增幅 0.44 个百分点。

平安银行为唯一不良率持平银行，上半年个人贷款不良率为 1.23%，不良余额同步收缩。27 家银行不良贷款余额合计增长约 897.86 亿元，其中国有六大行合计增加 725.59 亿元，占比超 80%。贵阳银行、厦门银行、青岛银行、青岛农商行、华夏银行、中国银行（境内）、交通银行、成都银行不良余额增速均超 24%。

招商银行行长王小青表示，将强化对零售信贷质量和结构的要求，进一步淡化对规模增长的要求。民生银行副行长张俊潼强调，未来五年坚持零售业务作为优先发展的长期性、基础性、战略性定位，构建高质量获客体系、全生命周期经营体系及‘ AI+ 零售’数字化管理体系。南京银行设定零售价值客户三年倍增计划收官目标。招联首席经济学家董希淼指出，银行应优化考核机制，从‘唯规模’转向‘重价值’，依托金融科技深化转型，并加强外部生态合作。

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