今天是全国公安机关打击和防范经济犯罪宣传日，《法治在线》栏目联合公安部经侦局推出《经侦探案》特别节目，带你一起拆解犯罪套路、揭秘行骗伎俩。

就在不久前，安徽芜湖警方接到一家银行的报案，称多名房屋贷款人办理贷款后莫名失联，大批房贷出现了逾期、无人偿还的情况。银行放贷的金额高达两千多万元，可房屋贷款人却集体拒不还款，这究竟是怎么回事？

根据统计，逾期未还的房屋贷款共涉及 22 笔，银行累计放出了 2000 余万元的现金贷款。

芜湖市公安局镜湖分局经侦大队大队长 苗振：正常银行贷款，如果不还的话，属于民事违约的过程，对于银行来讲，一般通过民事途径提起诉讼，房子进行法拍。但是这个案件异常情况就是它不是个案个例，它成了一个规模性的多家房屋贷款逾期。

案情线索重大，芜湖市公安局经侦支队与镜湖分局立即派出民警成立专案组，对银行提供的房贷逾期名单展开了初步核查，发现这 22 笔贷款分别对应着本地 22 处二手房源。更为蹊跷的是，这些购房人全部都是首次购买房产，甚至是第一次办理贷款业务。

民警对购房人员进行人员背景筛查后发现，这些贷款人普遍存在一些特征：没有稳定职业，外地人员居多，没有其他征信不良记录。

从初步核查的结果来看，这 22 名贷款人似乎并无交集，可是，警方却在他们的身上发现了相似之处。首先，这些人购买的都是二手房源，并且在银行放款后的前几个月，都能正常按期还款。但没过多久，他们就不约而同地停止了还贷，任由房贷逾期，哪怕银行采用多种方式催收还款，这些贷款人都不予理睬，最终索性失联。

芜湖市公安局镜湖分局经侦大队大队长 苗振：民警实地到小区内进行走访，发现很多都是购买之后一直空置，贷款人在办完贷款之后，可能压根没在房屋住过。

不仅如此，在实际走访房屋的调查中，民警又有了新的发现。

芜湖市公安局经侦支队副支队长 朱明：在银行的贷款资料中有房屋的一些照片，实地走访发现房屋的实际情况跟这些贷款资料当中提供的相应材料存在很大差别。

芜湖市公安局镜湖分局经侦大队大队长 苗振：贷款的金额跟市场交易价格是不符的。在走访过程中发现这些贷款的房屋很多位于老旧小区，很多是安置房。位置也不是特别好，楼层一般偏向于一楼，一楼相对房价较低，但是贷款人向银行提交的合同是高于市场实际的成交价。

随后，民警立即从银行调取了这 22 处涉案房屋的买卖合同，并且将房屋成交价格与同小区的房源价格进行了比对，发现这些位置、条件都算不上优质的二手房，最终的成交价居然与同小区品质更好的房屋价格相差无几，有的甚至价格更高。

芜湖市公安局镜湖分局经侦大队教导员 李帅：我们分析认为可能涉嫌贷款诈骗。举一个简单的例子，比如在市场上购买一套 80 万元的房屋，但是通过签订购房合同，做到 120 万元，然后拿 120 万元的价格向银行去做房屋抵押贷款，扣了首付的钱，可以从银行贷到 100 万元，100 万元减去实际房屋成交价 80 万元，剩余的 20 万元就是套取银行的贷款。

22 处二手房产，银行放贷总额高达两千多万元，如今却面临巨额款项难以追回。这起案件疑点重重。

首先，22 名购房贷款人买的都是二手房，可是结合他们的身份背景，似乎并没有在芜湖本地购房的需要。第二，这些人买下的房产不算优质，但是价格异常高昂。第三，这 22 名购房贷款人在还贷初期都有按时还款，不过，还款数月到一年不等后，就开始集体拖欠还款，联系不上了。

疑似贷款诈骗的反常线索接连浮现，为了避免打草惊蛇，芜湖警方在外围展开了更为深入的调查。

通过对这 22 名购房贷款人的逐一调查，警方发现，虽然他们表面看起来毫无关联，但实际上却存在着千丝万缕的联系。办案民警首先对这些房屋贷款人提交的申贷材料展开了分析。

芜湖市公安局镜湖分局经侦大队教导员 李帅：我们看了他们的身份信息，有很多不是本地人，购房意愿不可能很强。另外他们提交的收入证明，实地走访调查发现这些人根本就没有在这些公司任职过，这些收入证明可能系伪造。这些人提供的收入证明中，收入金额高度相似。

警方了解到，这 22 名房屋贷款人的收入，刚好都卡在同一标准内，这背后其实和这家银行房贷的审核规则密切相关。根据银行的内部规定：如果房屋贷款人的月收入标准超过一万元，就必须提供本人真实的工资流水，银行会核查申贷人每月实际进账，这样一来，贷款的审核门槛更高，作假难度也就更大。而这些人的收入证明刚好卡在八千元到一万元中间，这样既可以顺利办理房贷业务，又可以避免银行的流水核查。在深入追查之下，很快，办案民警又有了新的发现。

芜湖市公安局镜湖分局经侦大队副大队长 何雅键：银行内部的这些贷款发现都是同一个中介公司办理的。

一桩桩巧合相互交织，背后显然暗藏猫腻。随后，警方围绕这些人的资金流向，展开了深度的分析研判。果然，办案民警从中发现了重大疑点。

芜湖市公安局经侦支队副支队长 朱明：正常的贷款业务，银行贷款放下来以后，其实很简单，过户要直接把这钱打给房东，就完成了二手房整个买卖的交易。但是这个案件过程中，贷款下来的钱没有给房东，而是进行了多层的转账以后进行分配，而且多套房屋有问题的这些贷款，资金分配存在着交集。

专案组的办案民警们在海量的资金信息中梳理线索，串起关联，织起了一张缜密的研判网，而这其中暗中布局的人，终于在一个个交集点中，露出了马脚。

警方分析认为，这些房产中介人员的背后，很有可能是一个组织有预谋的犯罪团伙。通过对这些房产中介人员的调查，民警发现他们大多都就职于一家名为尚城的房地产公司，而这个房地产公司正是为那 22 名房屋贷款人办理房屋买卖业务的公司。

芜湖市公安局镜湖分局经侦大队副大队长 何雅键：通过研判后发现了一个以李某、吴某为首的犯罪团伙。其中李某主要寻找贷款人，包括安排底下的员工进行房源的寻找，吴某主要对接贷款业务。

据警方调查，吴某之前曾经有过在银行工作的经历，十分熟悉信贷业务的工作流程。也正因如此，他摸清了二手房贷款的审核规则，通过刻意编造、提交虚假材料，专门钻银行资质审查的空子，以此刻意抬高二手房的贷款额度，从中套取多余的房贷差额，非法牟利。

芜湖市公安局镜湖分局经侦大队副大队长 何雅键：底下的分工非常明确，有专门寻找房源的房产中介，有专门寻找贷款人的贷款中介，还有专门负责垫资的垫资方。此外，他们还会寻找市面上刻伪章的团伙来帮他们完善背债人的贷款材料。

掌握确凿证据后，警方果断对这个犯罪团伙实施抓捕。目前，已依法对吴某、李某为首的 15 名犯罪嫌疑人采取刑事强制措施。然而，犯罪嫌疑人吴某落网后，却始终认为自己没有违法犯罪。

芜湖市公安局镜湖分局经侦大队副大队长 何雅键：他认为房子的实际贷款人就是他们找来的这些背债人，而且房屋也进行了实际的抵押，他只是从中进行贷款对接的业务，收取好处费，他认为不涉嫌犯罪。

据民警介绍，犯罪嫌疑人找来的这些所谓的购房贷款人，实际上根本没有购房意图，只是他们找来的背债人。这些背债人员本身名下无房无车，不少人还身负外债，根本不具备正常的还款能力。而这个犯罪团伙打着贷款中介的名义，不仅对此心知肚明，还刻意为背债人层层包装、伪造申贷材料，从主观意图到客观行为，中介人员与背债人员都涉嫌违法。

芜湖市公安局镜湖分局经侦大队副大队长 何雅键：在非法目的的主观上面，他们是明知的，并且也使用了诈骗的手段，这些背债人包括他们中介自己，对于后期的贷款也没有进行任何偿还，造成了长时间的逾期和银行损失，所以这符合贷款诈骗构成要件。

随着 15 名犯罪嫌疑人的落网，这伙人的作案手法也随之暴露了出来。

芜湖市公安局镜湖分局经侦大队副大队长 何雅键：其实对于他们整个犯罪团伙的分工来讲，是有贷款中介、房屋中介和垫资方的。贷款中介就负责寻找贷款客户，并且给这些背债人来进行包装，房屋中介就会在芜湖本地的市面上寻找一楼、顶楼或者说商品房小区中的安置房，这些能够有操作空间的房源来实施贷款诈骗。

芜湖市公安局镜湖分局经侦大队大队长 苗振：房屋在办理银行贷款前要有首付款，需要资金的支撑。因为贷款人他不是实际购买意图，首付款他们也没有资金，都会统一通过一些贷款中介或其他的关联人出借，通过一些民间借款支付给对方一定的利息。

作案手法一：以高回报吸引背债人

在本案中，所谓的贷款中介会通过电话、网络发帖等方式吸引征信良好、有资金需求的社会人员，将他们包装成具备购房资格的申贷人员。

芜湖市公安局镜湖分局经侦大队副大队长 何雅键：他们吸引来的这些背债人，有的在家务农，有的在工厂做小工之类，为了使他更符合贷款客户的要求，会给他们编造一些话术，包括房产信息、工作信息、收入，让他们在面对银行回访或者客户经理询问的时候，能够从容回答。

为了从中套取高额房贷差额，不法贷款中介常常以高额回报为诱饵，拉拢、招揽背债人。然而，背债人一心贪图的高额报酬，结局往往得不偿失。

芜湖市公安局镜湖分局经侦大队副大队长 何雅键：他们并不会告诉背债人全部，比如一套房子实际价值 100 万，但是他们可能签订 140 万的房屋交易合同，20 万的首付款，背债人转给了房东，实际贷款就能贷到 120 万，120 万减去 100 万，有 20 万的差额，但是他不会跟背债人讲那么清楚，他只会在贷款之前承诺，比如给你 5 万、10 万，剩余的钱他们进行层层瓜分。在贷款真正发放之后，他们有各种理由克扣这个钱，实际有的背债人到手只有几千块钱。

在进一步调查中，警方还发现，这伙 " 黑中介 " 还会利用房屋继续申请其他贷款，实施连环诈骗，以 " 盘活房屋剩余价值，多贷多得 " 为噱头，诱导背债人继续办理配套的信贷业务。

芜湖市公安局镜湖分局经侦大队副大队长 何雅键：他们会把背债人榨干，比如在办理房屋贷款之后，他们会利用房屋在进行装修贷款的申请，然后和本地的一些虚假的装修公司进行合作，签订虚假的合同，从而骗取装修贷款。此外，他们还会申请经营贷款，在侦办过程中，以李某为首的犯罪团伙正在给其中一个背债人申请经营贷，数额达到了 300 余万元。

警方及时破案，彻底斩断了这一跨领域的贷款诈骗链条，避免了更多金融风险的发生。据民警介绍，这些背债人作为贷款诈骗中不可或缺的一环，也将承担相应的法律后果。

芜湖市公安局镜湖分局经侦大队副大队长 何雅键：这些背债人后面会面临两种情况，一是民事上的责任，他们向银行申请贷款，逾期给银行造成了损失，剩余的这些贷款依然需要他们进行偿还，并且银行有可能向法院申请强制执行，将他们拉入黑名单，成为所谓 " 老赖 "。第二，背债人同样涉嫌贷款诈骗罪，因为他们是贷款主体。

作案手法二：" 零中介费 " 诱导房东签订阴阳合同

这伙所谓的房产中介为了尽可能多地骗取银行贷款，往往会主动在市场上选择流通性较差、评估价格可虚高操作的房源。这时，急于售出这类房屋的房东就成了他们的目标。

芜湖市公安局镜湖分局经侦大队副大队长 何雅键：他们签订双份合同，也就是阴阳合同，一份是真实交易的价格的合同，一份是虚高的合同。他们主要利用给房东减免中介费或者利用房东想急于售房的心理来让他们配合操作。

随后，这份价格虚高的买卖房屋合同就会成为背债人的申贷资料之一，那份与房东签订的实际合同，则会被他们以各种理由进行销毁。

芜湖市公安局镜湖分局经侦大队副大队长 何雅键：贷款中介在贷款发放之前，他们会将房东的银行卡扣留在自己的手中，因为贷款发放先是发放到背债人的银行卡，然后用银行系统自动划扣到房东的银行卡。他们为了防止房东将贷款资金卷款跑路，会事先将房东银行卡扣留，确保贷款资金转到中介账户之后，才会将这些银行卡返还。

民警介绍，参与其中的房东或许只是急于卖房，但是这样的行为同样伴随着法律风险，可能会面临民事纠纷，情节严重的也要承担相应的刑事责任。

作案手法三：虚构房屋交易价格套取贷差

在本案中，犯罪团伙通过垫付最低限度的房屋首付款，制造背债人已足额支付首付款、具备相应购房实力和还款能力的假象，以此满足银行按揭贷款的核心要求，骗取银行的信任，使得银行按照虚假的房屋交易合同发放现金贷款。而贷款资金一旦到账，犯罪嫌疑人会迅速转移资金，非法侵吞银行贷款与实际房款之间的差额资金。

芜湖市公安局镜湖分局经侦大队教导员 李帅：犯罪团伙在贷款批下来、房子到银行做了抵押贷款之后，会还 6 到 12 个月的房屋贷款利息，这样是为了规避银行的风控系统。

这个犯罪团伙精心营造的骗贷疑云，如今暴露无遗，目前案件正由芜湖警方进一步依法办理中。

芜湖市公安局镜湖分局经侦大队副大队长 何雅键：这个案件的涉案金额是 2000 余万元，是所有房屋的贷款金额总和。

在本案中，银行放出的贷款大量逾期，无法全额收回，这不仅给涉案银行造成了巨额经济损失，随之而来的还有各类可预见的社会处置成本。

芜湖市公安局经侦支队副支队长 朱明：银行在碰到此类事件以后，通常采用的方式是通过民事诉讼的方式，民事诉讼的话本身周期很长，而且在房屋不良资产处置方面，银行还要投入相应的资金变现，其实浪费了大量的社会资源。

警方指出，这起案件的发生暴露出银行在信贷监管上存在薄弱环节。下一步，公安机关将发挥职能作用，帮助银行弥补监管不足。

芜湖市公安局经侦支队副支队长 朱明：目前结合这个案件，公安机关和相关的金融机构正在利用大数据的方式，研发相应的预警模型，我们想通过数据的方式，对银行贷款业务、贷款人员的背景进一步审查，规避不良业务的发生，通过典型案件的引领指导来完善这些漏洞，维护市场的金融稳定。