过去几年，全球商业环境进入深度重塑期。跨境电商在高速扩张的同时，也正面临多重挑战。

流量红利逐渐消退，获客成本节节攀升；不同市场的合规要求和监管政策日益严苛；消费者的支付偏好也在快速演变，年轻一代正在放弃信用卡，转向更灵活的数字钱包和新兴支付方式。

同时，卖家还需要在不断上升的支付成本与日益严峻的欺诈风险之间寻找平衡。种种压力让支付这一环节不再只是后台的交易工具，而是直接决定转化率、客户体验乃至出海成败的关键因素。

在这样的背景下，Stripe发布了《塑造全球商业的四大支付趋势》报告，提炼出当前重塑支付生态的四大关键动向，并指出跨境企业可以从中把握的应对策略。

  BNPL 引领消费变革

  激发新增消费

" 先买后付 "（Buy Now, Pay Later）正在从新奇走向日常，逐渐成为海外市场的主流支付方式。

Stripe 报告显示，近年BNPL 交易量几乎翻番，而银行卡增速仅约 25%。差异背后是代际偏好的转变：年轻一代对信用卡依赖降低，更倾向于数字钱包和 BNPL。从日用品到医疗账单，BNPL 已广泛融入消费场景。

对商家而言，BNPL 不仅支付灵活，更能触达新客户群，提供实际的增长。据统计，当商品页面展示诸如 Afterpay 等先买后付方案时，超过 66% 的 " 先买后付 " 支付额来自净新增销售，这些额外销售使营收增加了 14%。

为迎合这一趋势，Stripe 提供 Payment Method Messaging 功能。该功能自动判断用户所在地可用的 BNPL 方案及分期条件，生成本地化描述并匹配商家页面的样式。访客浏览商品时能看到 " 可分期付款，每月仅需 ¥ X" 的提示，增强购买意愿。

图源：stripe Docs 官方展示

同时，Stripe 已整合 Afterpay、Klarna 等主流 BNPL 方案，商家几乎无需额外开发即可在 Checkout 流程中无缝上线。配合 Stripe 提供的优化结账体验（如表单简化、免注册结账、实时校验等），企业能够显著降低弃单率，全面提升用户体验与转化。

实时支付兴起

本地支付方式成为标配

本地化的实时支付方式成为新的增长点，在全球各主要市场迅速崛起。

" 实时支付 " 指的是直接对接银行间清算网络的支付方式，资金可以全天候几乎即时地从付款方到账至收款方银行账户。如印度的 UPI、巴西的 Pix、泰国的 PromptPay 等，都是当地用户高度信任的实时支付渠道。

目前全球已有70+ 国家/ 地区都支持实时支付，预计到 2028 年将占全球电子支付的 27%。对出海企业而言，实时支付不仅能满足消费者对快捷、安全的期待，还能降低手续费和拒付风险。

研究发现，86% 的客户如果在结账时找不到首选支付方式，会直接放弃购买。相应的，额外提供一种本地支付方式可平均提高约 7% 的转化率。这种情况在在特定市场效果更显著，如中国接入支付宝转化率提升 91%，荷兰支持 iDEAL 提升 39%。

目前 Stripe 支持近 50 个国家的本地收单，覆盖 135 种货币，并接入了近 50 种主流本地支付方式。能根据用户所在地区自动推荐最相关的选项，确保本地化结账体验。对出海企业来说，借助 Stripe 拥抱实时支付趋势，既能提升转化，又能优化成本结构，在竞争激烈的全球市场赢得先机。

支付成本压力促使企业

考虑低成本支付新选择

在全球范围内，数字支付交易量连年攀升的同时，支付处理的成本也在不断上涨。对于跨境电商等高交易频次行业，支付手续费、跨境结算费率以及汇率波动都可能侵蚀利润率。

部分市场虽已尝试通过监管限制费率，然而效果有限，商家不得不主动寻找更低成本的支付替代方案，如引导用户选择借记卡、本地钱包或银行转账。

在澳大利亚，监管允许商家对高成本支付方式收取附加费并鼓励低成本选项后，约 45% 的消费者会主动选择手续费更低的银行卡支付，附加费中位值也在三年内从 2.0% 降至 1.5%，一定程度上缓解了企业的支付压力。

在成本压力倒逼下，企业开始更精细地管理支付结构：既要压缩成本，又要提升收入。不少商家引入智能风控和收益优化工具，如通过 Stripe 创新的 Link 快速结账让客户轻松保存并自动填充银行信息，降低放弃率。

在澳大利亚等市场，Stripe 会采用最小成本路径，自动选择成本更低的支付网络，并将节省费用直接回馈给企业。同时，借助卡组织成本洞察，卖家可以获得深度数据分析，识别潜在的优化空间，制定更精准的支付策略，从而在成本压力下保持竞争力。

企业开始寻求反欺诈解决方案

全球交易量的快速增长导致支付欺诈的手段和规模不断演变，盗用银行卡和虚假退单等欺诈行为不仅带来直接的资金损失，还会推高拒付率和处理成本。

过去，企业采取的更多是 " 被动防御 " 模式，往往在可疑交易完成后才进行拦截，既滞后又容易误伤真实用户。如今更多公司开始采用 " 积极干预 " 的方式，在交易发生前就通过验证机制预防风险，为合法交易增添额外保障。

自 2022 年以来，在 Stripe 上执行的身份验证数量增加了 6.5 倍，使用 Stripe Identity 的公司数量也增长了 5 倍，这说明企业对欺诈干预措施的采用显著提升。

最常见的方式包括 3DS 双重身份验证、短信验证码、卡片扫描和 CAPTCHA 等，其中 3DS 技术在欧洲交易中的应用已占比 32%，同比增长 70%，每年阻止的欺诈金额高达 9 亿欧元。

但不同市场的验证策略差异明显，因此Stripe 提供了一整套积极干预的反欺诈解决方案。

图源：stripe.com

通过 Stripe Radar 借助数百万数据点训练的机器学习模型实时识别并拦截可疑交易；同时，利用 Stripe Identity 可在全球范围内编程式验证用户身份，阻止欺诈攻击的同时尽量减少合法客户的阻力。此外，SCA 优化引擎还能帮助企业在符合强客户认证要求的同时降低结账摩擦，让安全与体验兼顾。

趋势洞察之外，还有哪些实操指南值得关注？

上述四大趋势为跨境商家指明了宏观方向，而在落地层面，支付运营的每个环节也有不少实用策略可循。Stripe 近期发布的其他六份报告，从支付流程优化到全球拓展策略，提供了丰富的案例和数据洞察。

1、《B2C 支付最佳实践检查表》提供了一份面向 2C 企业的支付优化清单。报告显示，结账前展示 BNPL 促销可带来最高 14% 的收入增长，一键支付让移动端结账提速 3 倍，而不提供首选支付方式时，85% 的用户可能放弃购买。结合自动税费计算、智能重试和风控工具，平均可带来 12% 的收入提升，并降低三成欺诈率。

2、《解密现代支付系统的四大增长动力》指出支付不再是后台成本，而是增长引擎。现代系统可带来四大动力：全渠道体验、商业模式创新、国际化拓展和效率提升。案例显示，英国零售商 River Island 在整合统一支付平台后，支付成功率提升 3 个百分点，门店结账速度加快 30%，新增支付方式上线提速 3 倍。

3、《Rippling 的全球扩张之道》总结了初创企业国际化的支付要点。调研发现，86% 的企业认为出海门槛比五年前更低，但成功与否取决于时机与策略。报告建议从客户需求、竞争格局、监管环境和文化差异四方面评估市场，并提前规划本地支付偏好与合规。Stripe 的全球网络可帮助卖家快速建立收单能力，降低试错成本。

4、《全新框架：最大化提升嵌入式支付的商业价值》提出 " 嵌入式支付飞轮 " 模型，分为获客、留存和增长三阶段。平台在注册环节就应鼓励商户启用支付功能，在留存阶段提供多元支付和风控，在增长阶段推出增值金融服务。报告同时列出评估合作伙伴的关键维度，如合规支持、技术集成和白标能力，帮助平台型企业加速收入多元化。

5、《Stripe 黑五消费数据：揭示三大节日购物趋势》基于黑五网一的数据总结三大趋势：跨境消费成为旺季主力（超 75% 订单来自海外），订阅模式助力企业锁定长期价值（四天内带来 37 亿美元新增订阅），欺诈风险随旺季激增。仅四天里，Stripe Radar 拦截了超 2,000 万笔可疑交易，阻止约 9.17 亿美元潜在损失。

6、《支付服务商需求建议书编写指南》为评估支付服务商的企业提供模板和维度。报告强调，现代企业在选择合作伙伴时不仅要看费率，还要关注商业模式支持、技术架构、风控能力、全球覆盖和增值服务等十个方面。指南还附上详细的 RFP 模板，帮助企业挑选能长期支持增长的合作伙伴。

面对支付创新浪潮，跨境卖家需要着眼趋势洞察，同时狠抓实操细节。将支付深度融入产品生态并制定长远的技术路线图，才能帮助企业更好地服务全球消费者，释放增长潜力。扫描下方二维码，获取完整报告和更多白皮书内容。

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