近期，不少保险湖南分公司公布了 2021 年的理赔年报。险企理赔报告基本涵盖了理赔件数、理赔金额、理赔时效、赔付率等信息，并对险种金额、件数比例分布，出险性别、年龄分布等进行了分析。

这些数据不仅能够说明大多数人手上保单的情况，也间接体现了湖南人的健康风险保障趋势。

湖南女性健康风险高于男性

在各家保险公司年报中，湖南地区女性因重大疾病理赔的比例显著高于男性，重疾风险远大于轻症和中症。

新华保险湖南分公司的 2021 年重疾险理赔中，女性因重大疾病理赔的比例比男性高出 9.68 个百分点；太平人寿重疾理赔数据显示，女性赔付比例比男性高出 17.34 个百分点；在富德人寿这一比例甚至达到了 22 个百分点。

具体到疾病类型，不论男女，恶性肿瘤和心脑血管疾病是主要赔付原因。甲状腺癌已成为成年人群体占比排名 " 数一数二 " 的恶性病，肺癌也稳居前三；另外，女性还需要注意乳腺癌的发病率，男性的肝癌、结直肠发病率也较高；在未成年人重疾赔付原因中，白血病高居榜首。

在出险年龄方面，重疾的发病显著年轻化。太平洋寿险湖南分公司年报显示，最小赔付年龄仅出生 9 个月，新华保险出险年龄最小客户仅 3 个月。同时，多家保险公司数据显示，41-59 岁的阶段为重灾区间，出险比例在 40% 以上。且 19-40 周岁理赔占比也不低。

在保险配置方面，应重视恶性肿瘤发病率年轻化趋势，尽早添置足额的健康险保障，并考虑附加癌症多次赔付的产品；而男性随着年龄增大，还应重视心脑血管疾病的发病率，加大重疾险保额的配置。目前，市面上新型的重疾险都加强了对罹患癌症多次赔付的保障，并拓宽了癌症病种的保障责任。

重疾险理赔，件少额度高

重疾险和医疗险，前者是给付型，保障期限分定期和终身两种，达到了重疾险规定的理赔条件即一次性获赔赔付金额，其最大作用是补偿生病期间不能工作的收入损失；后者是报销型，根据我们在医院实际发生医药费后凭借发票进行实报实销，其最大作用是对社保的补充。

在不少公司的理赔数据中，医疗险都是妥妥的占比大户，在 50% 以上；重疾险理赔件数不足一成；但赔付金额达赔付总额的三成以上。

以新华保险为例，在各理赔案件类型中，重疾险 2287 件，占比 4.25%，但 1.63 亿元的赔付金额却达赔付总额的 31.58%，单个被保险人重疾最高赔付达 100 万元。太平洋寿险重疾赔付占比 8%，平均每件赔付 6.2 万元，但 20 万元以上赔付仅占比 7%。

从这些数据中不难看出，健康险仍是当下湖南寿险市场的主要需求；也说明在投保过程中，一是要注重最容易触发理赔的医疗险配置，在疾病来袭时作为基础保障减轻家庭负担；二是在经济实力足够的情况下，尽早配置足额的重疾险进行保障。常规重大疾病治疗费用动辄数十万，对普通家庭来说是重大的经济压力。

潇湘晨报记者李鑫智

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