现代快报讯 随着我国人口老龄化程度的加深，养老问题日益凸显。为此，我国自 2022 年 11 月开始实施个人养老金制度，成为我国养老保险体系第三支柱的组成部分。个人养老金制度是在人口结构不断变化、养老金替代率下行等背景下推出的，旨在为广大民众提供更加完善的养老保障。

根据现行政策，个人养老金实行个人账户制，缴费由个人承担，每年缴纳上限为 12000 元，并实行完全积累。消费者可根据不同的缴费能力及风险承受能力，自主购买符合规定的 " 储蓄存款、商业养老保险、理财产品、公募基金 " 四类金融产品，并按照国家有关规定享受税收优惠政策。据人社部数据显示，截至 2023 年 5 月 25 日，全国参加人数已达 3743.51 万人，运行平稳有序。

长期布局养老领域的友邦人寿也积极响应国家政策号召，于今年 4 月 7 日在上海、北京、广州、深圳、苏州等个人养老金试点城市发布了两款个人养老金保险产品《友邦悦享年年年金保险》和《友邦悦享未来两全保险》，并积极面向社会宣传正确的养老保障观念，普及个人养老金政策，取得了积极的市场反馈。

在苏州地区，截至 7 月 7 日，友邦人寿江苏分公司苏州中心支公司已为苏州地区居民送出超 5000 份个人养老金保障，总保额近 7.5 亿元，不仅成为苏州市场保险类资产的品质之选，也帮助无数家庭进一步丰富了养老储备。

个人养老金保险产品为何得到众多消费者青睐？我们如何利用个人养老金保险产品拓宽养老储备渠道，进而实现养老资产的保值增值？让我们一起通过友邦江苏营销员代表和客户来听听市场的声音。

税收优惠 激励国民建立个人养老金

税收优惠是个人养老金制度的 " 吸睛点 " 之一，也是国家让渡当期税收收入，激励国民建立个人养老金的重要举措。大部分客户都是按照每年 12000 元足额缴存，按照个人所得税税率在 3%-45% 之间，每年可暂不缴纳个税 360 元 -5400 元。税优效果明显，长期来看也是一笔不小的开支节约。

友邦苏州营销员张亮（化名）表示：" 已签单的客户大部分是看重个养产品政策给力，现在国家在积极推动个人养老金制度落地，是一个难得的政策红利期，也有部分高收入群体客户选择产品是因为退税比例高，现在行业环境变动大，趁当下相对稳定、 有条件还是需要多为自己的以后生活考虑。"

总体上看，商业养老保险具有缴费方式灵活、承诺保证利益等特点，保障属性尤为突出，还能锁定长周期，较为适合个人做长期养老规划。

立足长期储备 规避冲动消费

老年阶段不是一朝一夕，养老规划更是一个长期过程。个人养老金具有封闭积累、长期投资的特点，所以更适合作为长期的养老储备方式。当然保险产品具有天然保障属性，除了能满足个人养老需求外，有的还额外提供身故、全残、失能等保障。

同时，个人养老金实行账户制度，在缴费阶段原则上只进不出，个人缴费和投资收益都在账户里滚存，达到领取条件时才可以领取。苏州客户陈先生（化名）就表示：" 目前市面上的理财产品不再保本保息，对于老百姓首先考虑的是确定性，不想有任何的本金损失。保险产品是比较好的选择，因为可以锁定长期确定性利益。个人养老金本身在存入之后，要等到退休才能取出。" 这些特点可以帮助 " 月光族 "" 剁手党 " 们养成储备习惯，实现未来养老金专款专用。

此外，个人养老金购买人群也呈现一定性别特点。友邦苏州营销员唐女士（化名）表示，" 现在购买个人养老金客户中女性占比高，也更积极。因为女性的退休年龄更早，普遍的人生寿命也比男性更长，所以更容易面对养老金不足的问题。" 大多数女性客户都极为注重风险管理和养老储备，以应对未来的疾病风险和满足养老支出的需求。

个人养老金多元化服务 助力养老生活品质提升

在传统观念中，我们的养老金来源主要是社保和家庭储蓄。但随着中国社会结构和养老环境的不断变化，居民在养老准备和行动方面也发生了显著变化。大家越来越意识到，如果仅依靠社保可能很难满足对退休生活的需求，而且养老不再单纯是政府、企业的责任，个人应该承担越来越多的责任。因此，在退休准备方面呈现出年轻化、理性化、多元化的特点。

友邦人寿除了推出相对应的个人养老金保险产品之外，也在积极拓展优化 " 康养生态圈 "，以及可覆盖居家养老、机构养老、医养协助三大板块的 " 康养管家 " 服务。从而让客户可享受到经过友邦严格筛选、把控的全方位康养资源协调及咨询服务，实现品质享老。

2022 年可谓是中国 " 个人养老金元年 "，从顶层设计到试点落地，都为个人养老金制度发展按下 " 加速键 "。养老是一个长久的事业，相信随着个人养老意识的深入普及，个人养老金制度将会在我国养老第三支柱中扮演越来越重要的角色。

可以预见，在我国个人养老金制度发展的过程中，企业也将发挥越来越重要的作用。友邦人寿将秉持长期主义理念，持续发挥经济‘减震器’和社会‘稳定器’的功能作用，为更多家庭提供保障全、体验优的养老服务，增强人民群众退休后的获得感、幸福感和安全感。