" 我哥是一名精神病患者，自己的名字都不会写，贷款是怎么办出来的？"

68 岁的老父亲和哥哥十多年前帮助远房亲戚，结果 " 被贷款 "10 万元至今未还，低保金还曾被冻结，说起这事，韩先生气愤不已。

办理贷款时

发现父亲名下有 10 万元贷款逾期

4 月 11 日，陕西洛南县的韩先生告诉大风新闻记者，最近他需要贷款，因为父亲及哥哥名下还有 10 万元的贷款未还清而受影响，但其实这些钱根本不是他父亲和哥哥贷的。

韩先生称，2021 年 10 月，他在洛南县四皓街道办农村信用合作社贷款，准备给父亲看病。正在办理手续时，工作人员突然称无法办理手续，一再追问后，工作人员说他父亲名下曾有一笔 10 万元贷款产生逾期。

父亲常年住在农村，何来这么多的贷款呢？工作人员反复核查后，确定的确有一笔 10 万元的贷款。这笔钱有 5 万元在韩先生父亲名下，还有 5 万元在韩先生哥哥名下。对此韩先生提出，哥哥是位精神病患者，连自己的名字都不会写，怎么可能有贷款？

▲韩先生称，哥哥是精神病患者，名下却出现贷款，让他感觉很疑惑

父亲回忆

13 年前曾被人借过身份证贷款

韩先生带着疑惑回家询问父亲，这时老人想起多年前发生的一件事，跟 " 贷款 " 这事有关系。

2011 年，在洛南县上班的远房亲戚、公职人员刁某某找到当年还是低保户的老韩（韩先生父亲）说，他已与四皓信用合作社说好，信用社可以给他贷款 10 万元，但是由于他本人户口不在四皓，需要用四皓户籍的身份证和户口本才能把钱取出来，只是用一下身份证而已，贷款、还钱的事跟身份证主人无关。

老韩考虑到对方是公职人员，有单位有工资，再说只是 " 帮忙 " 用一下身份证，于是就将他和儿子（患精神病）的户口本及身份证提供给了对方。

后来贷款在老韩父子名下，老韩提现 10 万元，被刁某某取走。

实际贷款人写证明答应还钱

但至今未还

后来四皓信用社找到老韩，告知老韩和患有精神病的儿子韩某刚名下有 10 万元贷款和 2.2 万元利息，并催收贷款和利息。

韩先生家人找到刁某某询问此事，刁某某写了一份证明：兹证明韩某良和韩某刚在四皓信用社名下的贷款共计拾万元，款是刁某某用了，本息由刁某某负责偿还，与韩某良、韩某刚二人无任何关系。特此证明，证明人刁某某，2013 年 6 月 23 日。

有了这份证明，且刁某某一再保证会及时还清贷款，此后韩先生的家人认为这事早已过去，没想到欠款至今还记在他们名下。

征信报告漏洞百出

10 万元贷款 " 任意转移 "

韩先生介绍，由于父亲名下一直有贷款，并产生逾期不良记录，直接影响到他的贷款。

今年 3 月 25 日，他们持身份证将父亲及哥哥的征信打印出来，报告显示：韩先生父亲 1958 年 2 月 6 出生，婚姻状况显示却是未婚，连小学都没有毕业的他，却显示是高中毕业。韩先生称，他的母亲 30 年前就已经去世，严格意义来讲，2013 年他的父亲没有结婚证（借款需要提供夫妻双方身份证），无法贷款。

个人信用报告显示：2010 年 1 月 21 日借款金额 5 万，截止日期 2013 年 6 月 30 日。另一条信息显示：2013 年 6 月 29 日借款金额 10 万元，截止日期 2015 年 6 月 28 日。韩先生哥哥的个人信用报告显示：韩某刚，开立日期 2010 年 1 月 24 日，借款金额 5 万元。

韩先生介绍，哥哥患有先天性精神病，连自己的名字都不会写，学历却显示 " 高中 "。连生活都需要家人照料，根本不可能结婚，婚姻状况显示 " 已婚 "。

更离奇的是，还款栏仅显示 " 还款一次性 "，金额、方式及时间都没有填写。落款截止日期显示 2013 年 6 月 30 日。

韩先生称，从他父亲跟哥哥的征信报告上看，他父亲有一笔 5 万元的贷款，后来又变成一笔 10 万元的借款。也就是说，曾经他哥哥名下 5 万元，在 2013 年转到了他父亲名下。

贷款记录还能 " 任意转移 "？这令韩先生十分惊讶。

逾期贷款一直未还

低保金曾被冻结

4 月 11 日，韩先生告诉华大风新闻记者，他父亲作为没文化的农民，一个人艰难地把他们两兄弟拉扯大，家中住房四间还是土坯房，作为农村低保户，根本无法偿还这 10 万元欠款。但四皓信用社以不偿还贷款为由，曾冻结老韩的低保金，导致他们家基本生活无法保障。后来在不停地反映后，才恢复过来。

韩先生介绍，这些年，他们也在四处寻找实际用款人刁某某，但对方要么不接电话，要么避而不谈还钱的事，令他们毫无办法。

实际贷款人承认贷款自己用了

承诺 3 个月解决此事

4 月 12 日，大风新闻记者联系实际贷款人刁某某。他介绍，他跟老韩家是远房亲戚。十几年前他手头比较紧，想着到老韩家借点钱，老韩家也没有钱，于是就想到了用他们的身份证来贷款，因为每人额度 5 万元，所以就用两人的身份证贷款 10 万元，但老韩的大儿子有先天性精神病的事，他事先根本不知道。

用老韩父子名字贷款后，10 万元他本人花了。当时想着及时还款，但因为事情一直不顺利，这钱就一直没有归还。这个钱他走到哪里都认这个账。

刁某某称，现在事情发生，县信用联社也在找他，前几天三方坐在一起协商这件事。一个途径是老韩父子通过法院起诉，判他归还；另一种方式，通过公证的方式，认定他归还；第三种方式是通过协调，给他个期限来还贷款。

对于这个期限，刁某某称 " 大约 3 个月 "。

4 月 12 日，大风新闻记者联系洛南县农村信用合作联社。工作人员介绍，此事经过调查，当初韩某良答应用自己及儿子的身份证贷款给刁某某，贷款金额 10 万元，刁某某作为担保人及实际使用者。后来，刁某某一直没有还这部分钱，所以这些贷款一直在韩某良父子头上，这个贷款主体责任是明晰的，办理贷款是符合规定的。

韩某良父子名下贷款产生逾期后，信用联社的确冻结过低保金，但经过当事人反映，通过调查后又解冻了，现在处于正常支取状态。

对于如何归还 10 万元贷款及 2 万多元的利息问题，该工作人员称，因为时间比较久远，类似事情也没有处理过，现在预想几个方案：一是信用社向法院提起诉讼，来确定还款主体；二是韩某良父子起诉刁某某，来裁定还款主体；三是三方达成协议，刁某某尽快将钱还清。

律师说法：

信用社直接冻结低保金无法律依据

康达（西安）律师事务所张海兴律师介绍，刁某某与银行的借款合同，如未经韩某父子的签字，只是审核证件，并未进行实地调查和现场核实即办理贷款，存在严重违规。

对于韩某父子而言，如果身份证件被刁某某恶意骗取，又被刁某某冒用名义与信用社签订贷款合同，但该贷款合同并非本人意愿，韩某良、韩某刚并未在贷款合同签字，韩某父子亦未对刁某某进行事前的授权和事后的追认，韩某刚又属于无民事行为能力的精神病人，因为刁某某的恶意和信用社的严重违规，该贷款合同对于韩某父子而言，属于无效合同，自始不发生效力。

张海兴律师介绍，未经审判和执行司法程序，若信用社以不偿还贷款为由，直接冻结韩某良的养老金和低保金，并无法律依据。韩某父子可以向当地金融监督管理局投诉信用社违规办理贷款、发放贷款造成个人损失的情况，也可向人民法院提起确认贷款合同无效之诉，要求信用社返还被冻结的养老金、低保金，并赔偿因此造成的损失。

来源 / 华商大风新闻