陕西农信的数字普惠贷款进入第五个年头。

立秋之日，金融棒棒糖再次拿到陕西农信数字普惠贷款业务运营数据时，依然惊讶于其增速表现：截至 2024 年 7 月末，陕西农信数字普惠贷款已累计为 408 万客户，授信 5985 亿元，累计放款达 182 万户、6019 亿元，较上年末增加 1059 亿元。

客观地说，无论是产品适配度还是服务三农能效，陕西农信数字普惠践行政治性人民性、实现金融为民的图景愈发清晰。

01

深耕细分市场：累计用信 6000 亿

2023 年，我们曾首度拆解陕西农信的数字普惠贷款产品体系 "2+N"，即以个人数字普惠贷款（秦 e 贷）及小微数字普惠贷款（秦 V 贷）两大品牌为支撑，彼时数据已创下本土金融机构的天花板。详见《》。

如今，"2+N" 的 "N" 再度扩容。

以 " 秦 e 贷 · 市民 e 贷 " 为例，陕西农信先后推出了基于企事业单位 / 新市民的 " 优 e 贷 "，针对购买汽车客群的 " 汽车贷 "，用于购买车位客群的 " 车位贷 "，以及服务特定经营商户、更加专业化的 " 烟商贷 "" 电商贷 "，进一步做到精准服务。

▲图：陕西农信数字信贷产品

而这正是基于陕西农信的光荣传统—— " 建档评级 "，使其对县域实体经济脉络的深刻把握。

例如 " 烟商贷 " 是陕西农信深入对县城的烟酒店商户走访时发现，普遍存在 " 旺季大量囤货、资金占用时间较长 "，造成其容易出现资金流动困难的问题，针对这一行业痛点，" 烟商贷 " 应运而生。

再如 " 码商贷 " 是陕西农信在拜访辖区内的收单商户，发现他们在年底会有大量的囤货需求，但自己又因为生意忙无暇亲自跑去银行办理流程，于是便针对该类用户推出 " 码商贷 "，能最大限度上满足商户对于期限、便利性方面的诉求。

数据证明陕西农信确实切中了用户的痛点。

自 2023 年 10 月初正式上线推广，不到 1 年时间，" 烟商贷 " 累计授信金额已达 3.66 亿元；" 码商贷 " 则是于 2024 年 2 月初正式上线，半年时间累计授信金额达 1.14 亿元。

这种从客户端到创新端的传递，陕西农信看似沿用了 " 用脚走进农户 " 的逻辑，但是基于县域、乡村人员分散、综合数据获取困难的真实情况，这种 " 笨办法 " 才行之有效。

▲图：华阴联社银企对接暨 " 烟商贷 " 推介会

当然，陕西农信的 " 底层作业 " 早已 IT 化了，通过六个维度的分析，对于信贷发放的过程实现纯线上化管理，深度运用大数据实施多维度、多场景精准画像，实现 " 线上线下 " 数据耦合，形成全数据驱动模式。

得益于陕西农信在数据普惠业务的再精进，2023 年陕西农信数字普惠贷款中首次授信客户 98.47 万户，占总授信客户数 71.77%。整体规模上，截至 7 月末，数字普惠贷款累计授信 407.52 万户，累计用信 181.75 万户，总金额达到 6019.13 亿元，余额 1094.07 亿元。

02

一县一策：差异化服务是核心

县域经济及涉农产业一直是陕西农信的主战场。数据显示陕西农信目前发放了全省同业 95% 的脱贫人口小额贷款、68% 的普惠型涉农贷款以及 55% 的农户贷款。

2023 年为响应陕西深耕 "3+X" 农业特色产业工程和 " 一县一园、一镇一业、一村一品 " 产业发展规划，陕西农信进一步编印《陕西农信县域经济调研汇编》，作为其深耕地方特色产业的基础。而借助数字普惠的推进，陕西农信在围绕县域特色产业的服务进一步升级。

▲图：富平奶山羊产业

富平吕当村的蒲海燕从 2013 年开始从事奶山羊养殖行业。据他所述在进入养殖业前，他自己搞了几年建筑也能赚不少钱，之所以选择转行养奶羊，主要还是想给同村的乡亲做一个示范。

" 在 2013 年时我们村的奶羊家家户户还是处于散养阶段，一家 2-3 只的小规模生产，造成当地奶源供货不足，对于奶羊产业化发展不利，也不便于进一步增加农民收入。所以当时在村委会的商议下，我作为村支书带头搞这个规模化养殖，咱就是用亲身行动告诉村民们，规模化养殖是能赚到钱的 "，蒲海燕介绍道。

谈及和陕西农信的合作历史，蒲海燕很难记得第一笔的合作时间，只记得当时社会普遍都贷款 2 千 -3 千左右的时候就已经有联系了，距今也有 20 多年了吧。而当自己 2013 年刚进入奶羊养殖行业时，陕西农信同样给予关键性的支持。

▲图：富平奶羊饲料配送中心

" 新建一个规模化养殖场，总投资得要 800 万，我把之前赚的钱都贴进去还是有些紧张，陕西农信得知我在资金方面的困难，便主动联系我为我提供 30 万的低息个人贷款，为我缓解了部分压力 "。

另一个关键节点是在 2021 年，当时蒲海燕期望扩大养殖规模筹备二期建设。富平联社在 " 乡村 V 贷 " 的基础上，为其针对性提供特色信贷产品 " 富羊贷 "，总额度达到 300 万元，有效助力其进一步扩大生产。

目前蒲海燕的养殖场规模达到 6000 只，成为当地的养殖大户，其产业链亦同步拓展至羊羔培育、牧草种植等行业。

乡村如此广阔，我们将目光移至兴平的桑德镇。

兴平市 " 老场长 " 调味品是刘民选自己经营的辣椒品牌，据他所述自己从事辣椒行业已经有 30 余年，从刚开始推着的二八大杠走街串巷卖辣椒，到如今在镇上建立加工厂注册调料品牌，半辈子都在跟辣椒打交道。

因为辣椒生产具有明显的季节性，短期资金需求量比较大，兴平联社基于 " 秦 V 贷 " 在当地推出特色 " 辣椒贷 " 产品，具备便捷办理、灵活度高的优势，极大地满足辣椒农户的生产经营特点。

" 有时候我们在新疆收辣椒，突然来了一个大户卖货，手里面的钱就可能不够，这时候陕西农信的辣椒贷就能帮我们很大的忙，一年内授信都可以随借随还，很符合我们的需求 " 刘民选表示。

▲图：兴平辣椒产业变迁

还有一件令刘民选念叨的事，2022 年刘民选的加工厂准备扩产上新设备。刚开始预算 300 万，但开始建设后发现得要 500 万才能完成。兴平联社在了解到刘民选的情况后，为其提供 200 万的资金支持。如今该扩产项目已经建成并投入运营，用刘民选的话来说 " 新的工厂建好后，我们就成了当地数一数二的辣椒加工专业户了，所以我个人真的很感谢陕西农信的支持。"

抱着创业思维的蒲海燕身后，是奶山羊产业已成为富平县乡村振兴以及高质量发展的战略产业，产业链产值达到 80 亿元。此外该县已经编制了奶山羊产业链发展规划，实施奶山羊产业集群项目建设。

没离开过辣椒行当的刘选民身后，是兴平已经培育发展省级龙头企业 3 家，拥有各类辣椒加工企业 60 余家、近 200 个加工点，年加工辣椒制品 40000 多吨，成功为康师傅、阿香婆辣椒酱等著名食品企业供货。

类似的案例，在陕西农信落实支农支小支实主责主业，聚焦金融服务乡村振兴战略的过程中不胜枚举，正是这种 " 一县一业 "" 一县一策 " 的精准度，既支撑了 5 年 6000 亿，也践行了陕西农信金融为民的初心。

03

授信 2.0：陕西农信数字普惠下一站

5 年 6000 亿是陕西农信的数字普惠金融业务的阶段性成果，同时也是其进军下一站的号角。

金融棒棒糖了解到，陕西农信正在筹备上线农户评级授信 2.0 版模型，该模型将大幅提升农户授信覆盖率，对此我们可以做简单剧透。

2.0 的模型主要有两点进步：一是推出 " 农户全面无感授信 " 模式。

在该模式下，陕西农信能够通过充分利用近 5 年积累的 " 建档评级 " 数据以及多渠道、多维度数据，应用人工智能技术，进行客户画像，结合系统准入模型、风控模型、授信模型，为整个片区、街道、村落进行全面无感授信，将原先零散分布的贷款需求变为集中式、可量化处理的信贷需求。

▲图：陕西农信金融 e 站

二是基于基础数据，细分客群和特定消费或经营场景。

通过构建差异化的风险模型、授信模型，打造 " 数字普惠贷款产品工厂 "，进行特色化 " 产品装配 "。这能够进一步提升陕西农信在 " 一县一策 " 以及 " 百行百策 " 层面的支撑能力。

2024 年，陕西农信 " 授信客户三年倍增 "" 信用村（镇）创建三年提升 " 专项行动已经进入 " 中局 "，相信授信 2.0 的及时推出将是倍增和提升计划实现的最佳助力。

除去 2.0 的推出，陕西农信仍在对数字普惠进行多维度的补充与强化。

例如通过合作继续扩大数据获取来源，增强数据普惠的可靠性：陕西农信计划与省征信公司等机构进行合作、通过联合建模等工作，在对接政府及第三方数据、构建涉农信用信息平台以及增强数据支撑能力方面争取突破性进展。

例如提升数字化运营能力：通过不断丰富数据的维度，陕西农信将会定期，分产品进行数字普惠贷款业务运行及风险分析，并将其作为常态化工作运行。在过程中提升自身对于风险的预警能力。

例如提升数字化营销能力：陕西农信将基于现有数据储备，对客户进行精准分类，使得电子渠道累积的数据呈现出新的价值。包括定制 " 千人千面 " 的精准服务，提升客户满意度和留存率稳步攀升。

▲图：陕西农信理事长毛亚社

行文至此，回顾陕西农信数字普惠贷款业务的重要节点，让金融棒棒糖想起来陕西农信理事长毛亚社两年前的预期已经兑现：从量上求突破，丰富数字普惠贷款产品体系；从质上稳发展，强化数字普惠贷款运营管理；扎根县域天然优势，逐县（区）制定 " 一县一策 " 和 " 一县一业 " 农业特色产业金融服务方案。

站在五篇大文章的视角之下，立足乡村的普惠金融已成陕西农信最大的名片，面对 5 年 6000 亿的战果，将是我们持续观察乡村金融的核心研究场景。

来源 / 西安金融棒棒糖