2025 年已经翻开新的篇章，在复杂多变的经济环境下，手上的钱应该存哪里成为了很多人的烦恼。

有人觉得钱存在银行太保守，有人觉得投资房产太冒险，每个人都在纠结，不知道该往哪个方向走。

未来的经济形势如何，谁都不敢保证，但是我们做好家庭资产配置的思路，其实在哪个经济时期都是适用的。

今天我们就来聊聊，如何更好地安排手里的钱？

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鸡蛋不要放在一个篮子里

身边有个朋友，年底的时候跟我说，一年下来亏了很多。

原来在去年年初的时候，A 股市场震荡下跌，他觉得是入市的好时机，把手上投资的基金和债券全部卖了去买了股票。

之后市场动荡不安，各种利空消息不断，但是这位朋友依然信心十足，股价一直跌，就一直加仓。

直到 9 月，在美联储降息、国内宣布 10 万亿投资和 50 万亿特别国债、央行放出互换电力等重磅利好政策的刺激下，市场迎来了一波史诗级行情。

10 月 8 号之后，市场又进入了宽幅震荡阶段，这位朋友买的股票又是一跌再跌。

到年底的时候，原先入市的资金已经严重缩水。

身边也有朋友在 2024 年看着黄金价格大涨，立马出手了手里的黄金，

结果后面金价继续创新高，这位朋友就开始后悔出手早，只能看着别人靠投资黄金赚得盆满钵满。

其实，投资市场变幻莫测，我们不提倡这种 "all in" 的投资方式。

1981 年，诺贝尔经济学奖得主詹姆斯 · 托宾说过，" 鸡蛋不要放在一个篮子里，但是也不要放在太多的篮子里。"

放在一个篮子里，就会导致投资风险太大。

资产配置其实是利用不同资产间的风险差异，降低整体风险，降低投资组合的波动率。

真正的分散投资，讲究的是选择投资平台和理财产品的差异化，从平台类型、产品类型、投资期限、预期收益等多方面去分散投资。

而篮子太多，我们需要花费更多的时间和精力去打理。

如果投资很多自己不擅长的领域，也很容易导致满盘皆空。

所以我们也需要把资金集中在重要的，自己擅长的领域。

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正确的资产配置思路

在家庭资产配置比例上，全球著名的标准普尔公司提出家庭资产象限图：

建议把家庭资产分成四个账户，分别是日常开销账户（10%）、保障账户（20%）、投资账户（30%）和长期收益账户（40%），所占比例形象表示为 "1234"。

1、日常开销账户

该账户存放容易取用的现金或现金等价物，用于覆盖 3-6 个月的家庭生活开支。

2、保障账户

该账户用于应对突发事件，减少家庭财产损失，通常配置社保和商业保险，关键时刻可以解燃眉之急。

3、投资账户

该账户用于追求较高收益，通常适合配置高息股、ETF、房地产等。

4、长期收益账户

该账户用于教育和养老等长期目标，需要保本增值，适合配置理财型保险、养老年金、国债等。

在利率持续下调的背景下，根据家庭风险承受能力，投资者可以适度调整保障账户和投资账户的比例，但是长期收益账户的比例建议不低于 40%。

但是实际上，标准普尔资产配置模型比较适合需要养育子女的中年父母。

针对不同年龄或不同情况的家庭，可以参考的配置模型通常也不同。

比如，有稳定工作的单身一族可以参考" 理财金字塔 " 模型：

简单来说，就是拒做 " 月光族 "，建立中长期理财目标。

在充分留足日常开销、储蓄资金（可用于购房、个人医疗等）的基础上，将剩余部分根据个人风险偏好合理分配于稳健理财和风险投资。

而对于接近退休、有养老需求的人士来说，最紧要的可能是逐步降低对高风险的权益资产配置比例。

毕竟随着年龄的增长，个人及家庭的风险承受能力逐渐降低，需增强家庭资产配置组合的稳健性。

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钱还有哪些地方可以存？

明确了整体的家庭资产如何配置之后，我们投资的钱该放哪里？

我们的投资有一个不可能三角，你不可能同时满足安全性、收益性和流动性。

比如银行理财，安全性高、流动性好，可以随时支取，但是收益性会差；

比如股票，流动性好、收益性好，但是安全性低，会有波动；

比如保险，收益性好、安全性高，但是流动性差，10 年之后收益才慢慢滚起来。

鉴于每种投资产品都无法满足安全性、流动性和收益性，就要求我们把资金做一个综合配置，兼顾每种产品的优点，同时降低每种产品的劣势。

那就有必要把资产配置按时间跨度长短做个区分：

1、短期配置

如果是短期内要用到的钱，比如几个月、1 年这样的，余额宝、银行存款依然是个不错的选择。

另外，也可以继续买国债、货币基金或者是稳健点的银行理财产品，虽说收益很低，但保证了资金流动性。

2、中长期配置

如果是几年、十几年甚至更长一段时间内是不需要用到，或者现在钱不多，但收入稳定，想慢慢存一笔钱，银行并不是你唯一的选择，可能也不是你最好的选择。

对于大多数普通人来说，投资渠道有限，风险承受能力较低，这里推荐 2 类。

第一类是黄金，我们都知道黄金能抗通胀，碰上经济不好的时候，相对保值。

除了黄金之外，建议可以考虑年金险、增额终身寿险、分红险等产品。

年金险、增额终身寿险的特点在于保单现金价值写进合同，长期稳定收益，提前锁定利率，对冲一部分通胀压力，而分红险则包括长期保证收益和浮动分红收益，

用来提供养老金补充，或规划长期现金流都是不错的选择。

而且这类储蓄型保险起投门槛相对较低，普通工薪阶层都能买。

从安全性来说，它能和国债、银行存款大差不差；

从中长期收益上来说，又高于国债与银行存款；

但是从流动性来说，一般至少 5 年内它是没有流动性。

因此配置储蓄型保险的时候，需要考虑到这一点。

当然，如果你是投资能力很强的人，看不上这点收益，能承担更大风险，想博取更高收益，市场上也还有很多其他的选择。

比如 A 股 ETF、高息股、港股、核心城市房地产等。

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奶爸总结

2025 年，把钱存哪里更好谁也说不准，但是我们一定要做好资产配置，平衡好投资的安全性、收益性和流动性。

在资产配置上，还需要注意用钱的时序，活钱要留，中长期的钱要计划，做高收益投资就要有长期作战准备。

想了解很多资产配置内容，欢迎联系我们！