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这几年，分红险是真的非常火，

很多人在投保前，可能被某些保险业务员夸大分红险的收益，

又或者对产品的某些功能含糊其词，导致有些朋友买了以后。

不是觉得被忽悠了，就是各种后悔！

那常见的分红险投保陷阱有哪些呢？

我们马上来讲一讲。

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分红险的投保陷阱有哪些？

常见投保陷阱有以下几点：

陷阱一：分红险使用灵活，可以随时取

很多客户在投保的时候，比较关注资金使用灵活情况，

毕竟真的持有个五六十年的用户，还是比较少的。

再说都怕家里有个紧急情况，要用钱。

在实际咨询的时候，大多数业务员都会说领取资金可以使用减保规则：

比如说基本保额的 20%。

已经是目前减保最宽松的产品了。

但其实除了减保规则，还要关注一下红利的领取。

有些分红险会限制分红的提取使用，比如以下这款产品：

保底账户取钱满足基本保额的 20% 即可，但分红账户的红利是作为一次性交清的净保费，

如果要取钱出来用的话，只能退保，相对来说灵活性就大打折扣。

陷阱二：虚高的收益

我们都知道，分红险的收益是由两部分组成：

保底利益 + 红利利益。

目前保底利益的预定利率是 2.0%，这里的预定利率，并不代表分红险的实际保底收益就有这么高。

所以如果有保险业务员告诉你，分红险保底利益在 2.0%，那就要留心啦 ~

我也深度测评过市面上绝大部分的分红险产品，大多数保底收益几乎没有在 2.0% 的，

优质一点的产品，通常在 1.8% 左右。

至于红利利益，这个要具体看保司实际的经营情况，

我们看到表格里面展示的，通常是预期红利。

但分红红利都是不确定的，有可能达到 100%、甚至是超过 100%，也有可能只有 60%。

所以，如果跟你吹嘘分红红利如何高的业务员，一定要擦亮眼睛啦 ~

陷阱三：买分红险只看公司大不大

有些保险业务员抓住客户【牌子控】的心理，就说大品牌靠谱。

其实，看保司大小也没有错，毕竟大品牌相对来说本身实力就很强，

但只看保险公司大小，显然是不够的。

还需要结合保险公司过往 3-5 年的投资收益率、过往分红实现率来看。

毕竟一个会投资、有实力的保司，才有更大资本给它的客户分更多的红利，

而过往分红实现率，则是这个公司历年红利实现情况，

虽说过去收益高不代表未来也一定高，

但至少可以帮大家了解一下以前产品到底能分到多少钱，

一定程度上也是个参考，

相比而言，过去收益表现好的公司，还是让人更安心。

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值得买的分红险产品推荐

当然啦，如果让大家逐个去查去对比产品条款、收益这些，

还有保司实力、投资能力等等，难度不是一般的大。

为了节省大家时间，我从保司实力、产品预期收益以及产品保障内容，

在众多分红险产品里面，给大家挑选了以下几款产品：

另缴费金额仅供演示对比，不做实际投保参考，想要测算其他缴费金额的收益，可以咨询我们

1、光明至尊 2024 版（分红型）

✅【特点】

综合实力强：光大集团、加拿大永明人寿，公司实力雄厚；且过往分红险实现率和近三年平均投资收益率均表现十分不错

有机会博取较高收益：30 岁男性，年交 10 万，交 5 年，叠加分红收益，保单第 10 年，红利收益超过 2%；第 20 年近 3%，最高无限接近 3.6%

可附加万能账户：附加鑫保利 2023 版 / 增利宝 2023 版 / 光明赢万能险，保底利率 2%，实现资产二次增值

✅【适用人群】

看重保险公司实力、追求高收益人群

>>> 详细产品测评，点这里查看

2、一生中意尊享版（分红型）

✅【特点】

综合实力强：背靠中国石油集团和意大利忠利保险集团，妥妥的中外合资大公司；且连续 10 年分红实现率超过 100%，2023 年分红实现率和近三年平均投资收益率均表现十分不错

有机会博取较高收益：30 岁男性，年交 10 万，交 5 年，叠加分红收益，保单第 20 年，红利收益超过 2.6%，最高无限接近 3.2%

保单权益丰富：满足一定保费，有机会对接养老社区、享受对应 VIP 服务

✅【适用人群】

看重保司综合实力、产品保单权益等人群

>>> 详细产品测评，点这里查看

3、福满佳 2.0（分红型）

2025 年 1 月 31 日前，限时降低缴费门槛，如 3 年交只要 3 万元起。

✅【特点】

综合实力强：背靠中粮集团和英杰华保险集团，妥妥的中外合资大公司；且过往分红险实现率和近三年平均投资收益率均表现十分不错

身故保障全面：除基础保障外，还自带重大自然灾害意外身故保障，非常全面

保单权益丰富：满足一定保费，有机会对接养老社区、享受对应 VIP 服务，同时还有第二投保人、保险金信托服务等等。

✅【适用人群】

看重产品前期收益、回本速度，同时兼顾产品保单权益等人群

>>> 详细产品测评，点这里查看

4、悦享盈佳 2.0（分红型）

2025 年 1 月 31 日前，限时降低缴费门槛，如 3 年交只要 3 万元起。

✅【特点】

大公司出品：背靠中国邮政集团和友邦保险，过往分红险实现率和近三年平均投资收益率均表现十分不错，2024 年上半年综合投资收益 6.06%，排名第 13 位

保单收益还不错：30 岁男性，年交 10 万 *5 年交，叠加红利收益，保单第 20 年，复利 IRR 超过 2%，最高复利 IRR 无限接近 2.9%

保单权益丰富：满足一定保费，有机会对接养老社区、享受对应 VIP 服务，同时还有第二投保人、保险金信托服务等。

✅【适用人群】

看重大品牌、兼顾未来养老品质等人群

>>> 详细产品测评，点这里查看

5、星福家 2024（分红型）

✅【特点】

保司实力强：背靠上海复星工业和美国保德信集团，保司综合实力强；且过往分红险实现率和近三年平均投资收益率均表现十分不错

封闭期短：30 岁男性，年交 10 万，5 年交，现价＞已交保费时间仅需 6 年，优于不少同类产品

分红收益高：30 岁男性，年交 10 万，5 年交，保单第 20 年，红利 IRR 接近 3%，最高红利 IRR 无限接近 3.5%。

✅【适用人群】

看重回本时间、想要博取较高收益等人群

>>> 详细产品测评，点这里查看

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奶爸总结

如果最近有储蓄、养老或者其他投资规划，

看中稳中求胜的朋友，分红险这几天可以认真了解一下。

既有锁定终身的保底利率，又能获得保司分红收益，

不过投保的时候，一定要多注意保险业务员是否有给你设坑，

有任何问题，欢迎文末加规划师微信 1V1 聊一聊。

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