文 / 瑞财经 许淑敏

无锡锡商银行存款利率下滑了。

一年以前，锡商银行三年期大额存单利率还能达到 3.45%，五年期大额存单利率可以做到 3.985%。

根据 2025 年 2 月 20 日最新发布的利率信息，锡商银行存款已经没有 "3 字头 " 的中长期利率产品。储蓄存款利率方面，三年期定期存款基准利率为 2.75%、挂牌利率为 2.5%，五年期定期存款挂牌利率为 2.5%。

近几年，锡商银行存款规模不断上涨。2021 年 -2023 年，其吸收存款分别为 221.1 亿、238.8 亿、276.9 亿，三年增长了 55.8 亿。

但比起存款规模，锡商银行贷款规模上涨得更快。2021 年 -2023 年，其贷款总额分别为 166.2 亿、208.1 亿、251.9 亿，三年增长了 85.7 亿。

从业务结构看，2021-2023 年，锡商银行个人贷款余额分别为 144.17 亿元、167.33 亿元、189.38 亿元，占总贷款余额的比重分别为 86.82%、80.39% 和 75%，虽然占比有所下滑，但仍处于较高的范畴。

可以看出，锡商银行高度依赖于个人贷款。也因此，市场有声音称，锡商银行更像一家网贷公司。

去年，锡商银行公布了委外催收合作机构的信息，而这些机构是通过合法手段帮助银行追讨逾期未还的贷款或信用卡账单‌。

2024 年 11 月，锡商银行公示委外催收合作机构信息，其中包括河南豫之源、上海闻婷投资管理、成都融顺昌商务咨询等 10 家机构。

但一个月之后，锡商银行再度公示委外催收合作机构信息，多了 4 家催收机构，包括正德人力资源、联通信息导航、深圳软通动力信息技术、湖南言亿信用管理等。

在黑猫投诉平台上，共有 2075 条投诉包含搜索词 " 锡商银行 "，投诉的内容包括暴力催收、利息和担保费过高等方面。

锡商银行官网披露，该行于 2020 年正式开业，注册资本 20 亿元，是全国第十九家、江苏省第二家民营银行，要打造具有物联网特色的科技型银行。

在开业后，锡商银行在贷款业务上表现较为突出。当时有数据披露，截至 2020 年 8 月 31 日，开业四个半月内，其放贷金额已经达到 13.56 亿元。

成立以来，锡商银行业绩增长较快，该行资产总额从 2020 年的 123.01 亿元增长至 2023 年的 369.71 亿元，营收也从 2020 年的 1.6 亿元增长至 2023 年的 16.17 亿元，净利润则从 2020 年的 0.098 亿元增长至 2023 年的 3.87 亿元。

四年时间，锡商银行营收增长近 10 倍，净利增长超 19 倍。

在整个行业都备受净息差收窄的影响之下，锡商银行的净息差却仍在上涨。联合资信发布的评估报告显示，2020 年 -2023 年，锡商银行的净息差分别为 4.53%、5.60%、5.85%、6.39%。

从 2023 年年报看，锡商银行不良贷款率 0.68%，较上度的 0.82% 有所下降，拨备覆盖率 419.91%，有所上涨。

另外，2023 年，锡商银行还计提了信用减值损失 7.11 亿元，较上年度增长 3.2 亿元。

根据 2023 年财报，锡商银行利息净收入 21.22 亿元，占总营收的 131%。其中，手续费及佣金支出还高达 9.94 亿元。

可见，锡商银行确实挣到了不少钱。

2020 年，锡商银行员工人数共 202 名，而 2023 年末，员工人数达到 287 人。

锡商银行是由红豆集团有限公司等江苏省内多家民营企业共同发起设立。根据 2023 年年报显示，红豆集团有限公司与江苏红豆实业股份有限公司持有锡商银行股份为 6 亿股，比例为 30%，其次为江苏恒科新材料，持股比例 23.99%。另外，兴达投资、江苏科创新能源、江苏双象各持有 9.99% 的股份。

资料显示，锡商银行第一大股东红豆集团成立于 1992 年 6 月 13 日，注册资本为 155061.50 万元，股东为周海江、刘连红、周海燕等人，经营范围包括利用自有资金对外投资及管理 ; 服装、针纺织品、鞋帽、皮革、毛皮制品的制造、设计、技术咨询 ; 红豆杉盆景、苗木的种植、销售等。

红豆集团控股股东、实际控制人和最终受益人为周海江。关联方包括红豆投资、江苏红豆实业股份、红豆集团红豆家纺、江苏红豆杉健康科技股份等。

截至 2023 年底，红豆集团有限公司质押其持有的锡商银行 2.45 亿股，占其持有该行股份的 49.00%，占该行总股本的 12.25%。

而 2023 年，周海江辞任了锡商银行董事长职务，原行长执行董事奚国光代为履行董事长职务。

2024 年 1 月，锡商银行董事长奚国光、行长顾全林任职资格均获得监管核准。

新董事长、新行长领导之下，需更注意锡商银行内控、风险管控等方面的问题。

去年中，锡商银行收到国家金融监督管理总局江苏监管局行政处罚决定书，因其信息科技风险管理违反审慎经营规定，江苏监管局对其做出行政处罚，处 35 万元罚款。