出品｜WEMONEY 研究室

文｜南柯

2025 年 3 月 26 日，渤海银行正式发布 2024 年度业绩报告。从数据表现来看，渤海银行交出了一份高质量发展答卷：全年实现营收 254.82 亿元、净利润 52.56 亿元，同比分别增长 1.94% 和 3.44%。同时，其资产规模突破 1.84 万亿元，存款规模首破万亿大关。

在宏观经济增速放缓、银行业净息差普遍承压的复杂环境下，渤海银行通过优化业务结构、深耕国家战略、强化风险管控，展现了其作为全国性股份制商业银行的转型韧性与战略定力。

财务韧性：

净息差收窄下实现业绩双增

2024 年，渤海银行实现营业收入 254.82 亿元，同比增长 1.94%；净利润 52.56 亿元，同比增长 3.44%，在营收与净利润双增的同时，成本收入比降至 39.01%，较上年优化 1.50 个百分点。这一成绩的取得，既得益于非息收入的增长，也离不开成本管控的强化。背后也折射出银行业在利率市场化改革中的普遍挑战。

年报显示，渤海银行利息净收入为 155.42 亿元，同比下降 11.92%，净利差与净利息收益率分别收窄至 1.12% 和 1.31%。这一趋势与行业整体情况相符。为响应国家 " 让利实体经济 " 的号召，渤海银行主动降低资产端收益率，导致利差空间缩小。

不过，该行通过优化负债结构，存款规模突破万亿大关，达 10675.62 亿元，同比增长 14.23%，且低成本存款占比提升，这在一定程度上缓解了利差压力。据悉，在负债端，渤海银行采用 " 分层分类 " 策略，推动存款实现 " 量升质优 "，存款付息成本持续降低。

与此同时，非息收入成为渤海银行关键增长点。2024 年，该行交易银行业务实现非息收入 17.41 亿元，同比增长 17.86%；财富管理规模突破 3800 亿元，增量同比增幅达 103.49%，凸显业务结构调整的战略成效。

在资产端，渤海银行普惠贷款余额达到 552.71 亿元、绿色贷款余额为 485.30 亿元，同比分别增长 7.4% 和 55.25%，这也体现了其服务实体经济的成效。

渤海银行年报中多次提及的 " 九大银行 " 转型战略取得显著成效。具体来看，公司银行业务方面，聚焦打造 " 行业银行、交易银行、轻型银行 "；零售银行业务方面，渤海银行加快向 " 账户银行、财富银行、生态银行 " 转型；金融市场业务方面，渤海银行以 " 债券银行、资管银行、代客银行 " 为发展定位。

从数据来看，2024 年，该行公司客户总量增长 12.83%，供应链金融投放同比增长 36.69%；零售存款余额突破 2,122.75 亿元，财富管理增量同比翻倍；债券业务交易量突破 5.34 万亿元，较上一年度增长 45.86%。这些亮眼数据都是渤海银行 " 九大银行 " 战略转型实效的生动注脚。

战略纵深：

深耕 " 五篇大文章 " 成效显著

在国家金融战略指引下，渤海银行将 " 科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融 " 五大领域作为转型主轴，构建差异化竞争优势。

在科技金融领域，渤海银行以 " 渤银科创 " 服务体系为核心，推出 " 渤银科速贷 " 专项产品，科技型企业贷款余额达 458.78 亿元，同比增长 9.01%，其中高技术产业贷款增速超 20%。

2024 年，渤海银行在绿色金融领域积极探索，创造了多个 " 第一 " 与 " 首发 "。在中国银行业协会绿色银行评价中荣获 " 绿色银行评价先进单位 " 荣誉，评分在全国 21 家主要银行中位列第一；创新碳金融产品，推出行内首个碳排放权质押融资产品。2024 年，渤海银行绿色贷款余额同比增长 55.25% 至 485.30 亿元，成为资产结构优化的引擎之一。

报告期内，渤海银行坚持 " 做小、做好、做真 " 发展战略，以科技赋能 " 数字、平台、场景、生态 " 为发展理念，探索建立数字普惠金融新模式，将普惠金融服务嵌入小微企业生产经营各类场景，进一步提升小微企业金融服务质效。截至报告期末，该行普惠贷款余额 552.71 亿元，比上年末增加 38 亿元，普惠贷款户数 129,465 户，比上年末增加 1.38 万户。

渤海银行的养老金融布局则以 " 五个一 " 服务体系为抓手，报告期末，渤海银行个人养老金账户数同比增幅 3.61%，其中新客户占比 43.67%，适老化改造网点与线上服务进一步提升了客户体验。

在数字金融布局中，渤海银行以云计算、人工智能等技术升级数字金融底座，手机银行 7.0 与对公客户标签体系的推出，标志着其从 " 渠道数字化 " 向 " 业务数字化 " 的跨越。产业链图谱方案的完善与 " 渤银 E 付 "" 渤银 E 财 " 等产品的生态链接，进一步拓宽了服务边界。

风控进化：

数字化赋能下资产质量稳健

在业务规模稳步增长的同时，渤海银行展现出审慎的风险管控能力。

年报显示，渤海银行不良贷款率 1.76% 维持行业较优水平，关注类贷款迁徙率同比下降 5.03 个百分点，拨备覆盖率 155.19%，均符合监管要求。

渤海银行不断进化的风控能力源于组织机制创新，即 " 三项制度 " 改革深化：通过重塑组织架构、考核体系与薪酬分配，该行在降本增效中夯实了风险防控的基础。

在大模型建设上，渤海银行上线零售智能风控报告，同步推进问答助手等应用场景，推动以大模型技术为抓手的数字生产力发展和智能化升级，为客户提供服务便捷、交互智能、安全高效的金融服务体验，助力渤海银行全面提升金融服务实体经济的质效。

展望 2025 年，渤海银行党委书记、董事长王锦虹表示，渤海银行将继续加强党的全面领导，强化党建与业务深度融合，深耕 " 九大银行 " 转型，以特色化转型促进差异化经营；做深做实客户、产品、清收、人才、分行 " 五个工厂 " 路径，推动经营发展行稳致远；深化 " 三项制度 " 改革，重塑组织架构，强化考核导向，优化薪酬分配；发挥 " 一个核心区域 " 服务天津示范作用，为全行服务实体经济打出样板。

结语

渤海银行 2024 年的年报，既是一份业绩增长的总结，更是一份转型攻坚的宣言。在净息差收窄的行业困局中，渤海银行通过非息业务创新与成本管控实现了逆势增长；在国家战略与区域经济的结合点上，以科技、绿色金融为抓手培育了新增长极；在风险与收益的平衡中，展现了稳健经营的底色。

站在成立 20 周年的历史节点，渤海银行年报中透露的 " 十四五 " 规划收官战部署——深化 " 九大银行 " 战略、建设 " 五个工厂 " 路径、推进 " 三项制度 " 改革，或将预示着新一轮高质量发展周期的开启。未来，随着战略深化与数字化转型加速，渤海银行能否在银行业新一轮竞争中持续领跑，我们将长期关注。

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