作者 | 童画

编辑 | 苏淮

交银金融大厦耸立在陆家嘴金融圈里，当阳光照射在大厦玻璃幕墙上、反射出耀眼的光芒时，一组数字或正在悄然改写这家百年老店的金融基因——过去两年时间，交通银行的个人消费贷款规模从不足千亿冲破 3000 亿元，增幅逾 2 倍。

这种增速之猛，犹如高速列车穿越时空隧道，但车厢内亦逐渐响起 " 警报声 "：个人贷款的逾期贷款同比增加近 110 亿元，其中 " 个人消费贷款及其他 " 的逾期贷款同比增加近 18 亿元。

尤其令人惊诧的是，交通银行在 2024 年放宽了老年人的车贷与信用卡办理年龄限制。

由 AI 生成的中老年人概念图

个人消费贷款的快速增长，究竟是交通银行的战略调整，还是 " 无心插柳 " 呢？

个人消费贷两年增长 2 倍多

翻开交通银行 2024 年年报，第 23 页的表格，仿佛金融炼金术士的 " 魔法 " ——个人消费贷款余额开始裂变。

从 2022 年的约 993 亿元，到 2023 年的约 1734 亿元，再到 2024 年的约 3303 亿元，同比增长 90%，两年增幅逾 230%，这个百年金融机构，用两年时间完成了过去多年都未曾企及的消费贷增长神话。

图片来源：交通银行 2024 年年报

快速飙升的个人消费贷款，也推升了交通银行 2024 年的个人贷款增长—— 27524 亿元的规模，较 2023 年的 24731 亿元增加了 2793 亿元，其中个人消费贷款同比增加了 1568 亿元。

" 个人消费贷增幅连续四年领先同业 "，这是交通银行董事长任德奇在 2024 年年报致辞中的一句话。这句话的背后，是利率持续下行、息差趋窄的压力，迫使交通银行不得不优化资产负债结构。

相对于 2023 年，2024 年交通银行的公司贷款占贷款总额比例从 65.09% 微降至 65.07%，而个人贷款占比则从 31.08% 升至 32.17%。这家向来走对公路线的金融机构，思路正开始慢慢转变，发力个人消费贷款。

近年来，消费者对个人消费贷款的接受程度逐渐提高，尤其是在年轻群体中，贷款消费已成为一种普遍消费方式。这一变化，不仅反映消费观念转变，也为金融机构带来新的市场机遇。如此背景下，交通银行亦力求在竞争中占据一席之地。

另外，交通银行个人贷款余额中，信用卡的增长也不少。5384.04 亿元的信用卡贷款，较 2023 年末增加 486.79 亿元，增幅 9.94%，侧面也反映出居民贷款消费的趋势。

新能源汽车成放贷 " 主力 "

那么，交通银行 2024 年新增的 1568 亿元个人消费贷款，究竟涉及哪些行业呢？4 月 8 日，源媒汇致函交通银行，截至发稿未获回复。

而从 2024 年年报数据中，可以明显看出，交通银行加大了对恢复和扩大消费的信贷支持。这些扩张的个人消费贷款，除了投向家居贷等，主要的增长点来自新能源汽车。交通银行表示，在 2024 年 " 扩展新能源汽车品牌总对总合作，加大贷款投放 "。

例如交通银行与特斯拉的合作："2024 年 10 月 31 日前，特斯拉携手交通银行，为您带来前所未有的购车金融盛宴！只要您在此期间预定特斯拉 Model 3 或 Model Y 指定车型，即可享受交银车贷提供的 5 年 0 息购车贷款方案 "。

交通银行宣传图

据悉，买车的客户通过线上系统交互，就可以完成交通银行的个人消费贷款申请审批等操作，最高可获得 50 万元贷款额度。

这种发力新能源汽车贷款业务的势头，一直延续至今。例如，交通银行甘肃分行 2025 年一季度的汽车消费贷款，较 2024 年同期增长了 112%。

不仅仅是个人消费贷款，交通银行的信用卡增长也 " 押宝 " 汽车金融。该行 2024 年汽车分期余额爆发式增长，较 2023 年末同比增加 674 亿元，增幅达到 240%。

更值得关注的是，交通银行在 2024 年放宽了 " 老年人车贷和信用卡办理年龄限制 "，这是令市场没有想到的。

个贷逾期风险开始显现

交通银行的贷款构成表中清晰显示：消费贷已替代房贷 , 成为该行新的增长引擎。

截至 2024 年 12 月 31 日，交通银行的个人贷款占比从 2023 年的 31.08% 提升至 32.17%。其中，住房贷款占比从 18.39% 降至 17.14%，而个人消费贷款占比从 2.18% 增至 3.86%，这一比例在 2022 年末仅为 1.36%。

如果说硬币的一面是交通银行狂飙的个人贷款规模，那另一面便是悄然抬头的个人贷款逾期数据。

交通银行 2024 年不良贷款余额约 1117 亿元，不良贷款率 1.31%，分别较 2023 年末增加约 60 亿元、下降 0.02 个百分点。

国海证券认为，交通银行在个人消费贷高增长背景下实现不良率显著下降，显示出资产质量管理的有效性。

但是，虽然占比不变，交通银行 2024 年末的逾期贷款余额接近 1181 亿元，较 2023 年末的 1101 亿元增长了约 80 亿元。

零售贷款风险开始逐渐显现，个人消费贷款余额激增的同时，个人贷款的逾期贷款率从 1.93% 增至 2.14%，不良率从 0.81% 升至 1.08%。

其中，个人贷款逾期余额达到 588 亿元，同比增加近 110 亿元，占比也在提升，同时关注类贷款余额也增加约 107 亿元。

更令人担忧的是，交通银行的 " 个人消费贷款及其他 "，不良贷款从约 26 亿元增至约 37 亿元，增加近 11 亿元；逾期余额从 41 亿元增至约 59 亿元，增加了近 18 亿元。

在这场狂飙的个人消费贷竞赛中，3303 亿元的数字已经定格于年报中。或许真正的考验才刚刚开始——在速度与安全的天平上，交通银行如何找到平衡点？

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