文丨金融八卦女作者：月月

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如果用一个动作来概括去年的银行业，业内有一个普遍的共识——稳净息差。

随着上市银行年报的陆续披露，一个明显的趋势是，受市场利率下行影响，银行业净息差仍普遍承压。业内人士预计，2025 年净息差仍将收窄。

在此背景下，宁波银行交出的成绩单显得尤为不易：2024 年营业收入和归母净利润同比均保持增长，总资产首次突破 3 万亿元，较上年增长超过 15%，同时净息差为   1.86%。

不仅如此，宁波银行的年度分红再次如期而至。据宁波银行 2024 年度利润分配预案，公司拟向普通股股东派发现金红利，每 10 股派发现金红利 9 元（含税），预计派现金额合计为 59.43 亿元。

既能保持高增长，还能维持高分红，宁波银行的经营密码是啥？正如年报致辞中所说：

" 当前，银行业正处于大分化、大变革的关键节点，市场竞争加剧行业分化，我们始终坚信，唯有以确定性应对不确定性，以长期主义锚定价值创造，方能行稳致远。"

/   夯实资产质量底盘，

  不断优化盈利结构   /

2024 年，对于银行业而言是尤为不易的一年。

受净息差持续收窄、行业分化加剧、盈利能力承压等诸多因素的影响，银行业的经营环境前所未有的复杂，商业银行整体面临着一个难题：如何顶住息差压力，维持稳健经营？

从年报数据来看，宁波银行算是商业银行中的佼佼者。

2024 年，宁波银行实现营业收入 666.31 亿元，同比增长 8.19%；实现归属于母公司股东的净利润 271.27 亿元，同比增长 6.23%；非利息收入 186.38 亿元，在营业收入中占比为 27.97%。

营收、净利润能保持双增长，说明净息差保持了较强韧性，维系住了宁波银行的利润空间。2024 年，宁波银行净息差为 1.86%，相较 2023 年仅下降了 2 个 pb，在当前环境下实属难得。

具体到经营策略来看，过去一年，宁波银行主要在优化盈利结构和夯实资产质量两个方面下功夫。

和很多商业银行不同的是，宁波银行致力于打造多元化的利润中心。年报提到，目前公司本体有公司银行、零售公司、财富管理、消费信贷、信用卡、金融市场、投资银行、资产托管、票据业务 9 个利润中心。

此外，在子公司方面，宁波银行还拥有永赢基金、永赢金租、宁银理财、宁银消金 4 个利润中心，分别实现净利润 2.55 亿元、25.51 亿元、7.44 亿元、3.03 亿元。

不难看出，宁波银行的业务不仅多点开花，还都实现了不错的收益，是整体业绩保持高增长的一大原因。

当然，在行业下行周期，资产质量永远比业绩增速更重要。对此，宁波银行风险管控根基牢筑，夯实资产质量底盘。

截至 2024 年末，宁波银行不良贷款余额 112.67 亿元，不良贷款率为 0.76%，自 2007 年上市以来已连续 17 年保持在 1% 以下。拨备覆盖率为 389.35%。

此外资本充足率为 15.32%，一级资本充足率为 11.03%，核心一级资本充足率为 9.84%；加权平均净资产收益率为 13.59%，总资产收益率为 0.93%。

截至 2024 年末，宁波银行总资产达到 31252.32 亿元，首次突破 3 万亿大关，比年初增长 15.25%。

从质和量两个维度来看，宁波银行的风控指标均保持了行业内较好的水平，也再一次印证了这家银行所坚持的 " 经营银行就是经营风险 " 的理念。

/   引金融 " 活水 "，

  践行服务实体经济使命   /

值得一提的是，银行业整体净息差收窄，主要原因是要在 " 让利实体经济 " 和 " 维持自身盈亏 " 之间寻找平衡。

难得的是，保持高增长的宁波银行，在服务实体经济方面依然不忘初心，始终将 " 支持实体，服务中小 " 作为经营宗旨，多年来持引金融 " 活水 "，深入践行服务实体经济的本源使命。

过去一年，宁波银行持续加大支持实体经济的力度，贷款及垫款在总资产中的占比持续提升。

截至 2024 年末，贷款及垫款总额 14760.63 亿元，较上年末增长 17.83%。发放贷款及垫款占资产总额的比重为 45.99%，较上年末提高 1.23%。

值得一提的是，自 " 五篇大文章 " 被定调为金融领域的顶层框架后，宁波银行积极响应国家政策导向，通过完善 " 专业化、数字化、生态化 " 的普惠金融体系，持续加大普惠信贷投放力度，落实专属优惠政策，做好资金接续周转，积极拓展 " 首贷户 "，借助数字化和平台化赋能，提升客户服务质效。

2024 年末，宁波银行普惠型小微企业客户 27.78 万户，较上年末增长 19.18%；普惠型小微企业贷款余额 2199 亿元，较上年末增长 18.35%。

普惠金融也是宁波银行深耕零售业务，打造差异化优势的重要一环。

去年以来，宁波银行通过积极推进个人信贷产品和业务模式迭代升级，持续推进消费信贷业务的线上化、场景化，助力消提振费。

截至 2024 年末，个人贷款和垫款总额为 5577.35 亿元，较上年末增长 9.96%。其中个人消费贷款 3575 亿元，较上年末增长 11.39%，占贷款总额的比例为 24.22%。

这也与今年 3 月《提振消费专项行动方案》提出的 " 强化信贷支持 " 不谋而合，深耕江浙沪区域的宁波银行，以多年的经营奠定了坚实的客群基础，形成了良好的客群运营能力。

/   金融科技赋能，激活发展新动能   /

当前，衡量商业银行发展的还有一大指标——金融科技。数字化浪潮下，金融科技的快速发展深刻改变着行业的格局，科技创新也成了突破传统服务边界的核心引擎。

在数字化赋能进程中，宁波银行借助金融科技，用 " 科技 + 系统 " 打通客户数字化的堵点，通过开放银行，将银行的系统无缝对接到客户的数字生态中，并结合实体企业的需求，全面升级鲲鹏司库、" 五管二宝 " 等数字化系统解决方案，打通金融服务的 " 最后一公里 "。

具体来看，去年，宁波银行上线 APP" 五合一 " 版本，引入波波知了、设备之家、美好生活服务，满足用户多元化需求。并还成为首批鸿蒙原生应用，并与小艺智能体联动，提升技术在金融服务中的应用支撑。

报告期末，宁波银行 APP 个人用户数 1,452 万，较上年末增长 45%；宁波银行 APP 企业用户数 35 万，较上年末增长 29%。

不仅如此，宁波银行还通过金融科技赋能企业发展，进一步拓宽金融服务实体经济的广度和深度。具体表现为四个方面：

一是发布鲲鹏司库，为企业司库建设提供全流程保障；

二是持续升级财资大管家产品，满足集团资金管理需求；

三是打造票据数智化管理功能，推出新型云直联模式；

四是通过外汇金管家产品，提供全新的 " 航运速汇 " 服务，客户使用更加便利、企银互动场景更加丰富。

此外，在人工智能席卷千行百业的发展形势下，宁波银行也积极进行了尝试，探索新技术应用应用，拓展大模型技术平台体系，在财富管理、零售公司、客服中心等领域进行了场景试点验证。

年报显示，宁波银行每年将 5% 左右的营业收入投入到金融科技建设中，目前全行已拥有 400 多套科技系统。

总的来看，依托 " 宁行云 " 品牌，宁波银行提供丰富的金融科技产品与专业的数字化解决方案，升级金融科技服务模式。并加强总分支行高效联动，打造全功能团队，拓展金融科技的应用场景与服务能力，快速响应客户需求。

以数字化推动经营模式转型，宁波银行在做好 " 数字金融 " 这篇大文章上，正在越做越深。

值得关注的是，年报发布后，截至 4 月 10 日，有 11 家机构更新了宁波银行评级。

其中，9 家机构认为 " 买入 "，4 家机构认为 " 增持 "，3 家机构认为 " 强烈推荐 "，2 家机构认为 " 推荐 "，2 家机构认为 " 优于大市 "，1 家机构认为 " 跑赢行业 "。

国盛证券认为，中长期维度，宁波银行在当前环境下客户经营质效仍稳步提升，16 个利润中心广开门路，未来兼具稳定性与成长性，维持此前 " 买入 " 评级。

浙商证券认为，宁波银行 2024 年拟分红比例 22.8%，较 2023 年大幅度提升 6.8 个百分点，截至 2025 年 4 月 9 日，对应的 2024 年股息率 3.85%，充分展示宁波银行回报股东诚意。

通过高分红与投资者共享经营成果，宁波银行不忘初心、方得始终。

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