日前，央行天津市分行披露一则罚单显示，天津农村商业银行股份有限公司 ( 下称 " 天津农商行 " ) 因违反支付结算管理规定，领到了一张百万级罚单。

证券之星注意到，在今年年初时，天津农商行曾因基金销售业务存在诸多问题，天津证监局决定对其采取责令改正的监督管理措施，同时对相关负责人采取出具警示函的监督管理措施。

而在 2024 年 12 月底，天津农商行也曾因为因贷款 " 三查 " 未尽职，员工从事违法活动等原因被罚超过 100 万元，也是农商行里为数不多的不到半年时间内连续收到 " 百万罚单 " 的银行。

此外，通过翻阅公开资料显示，该行还面临着净息差不断缩窄，营收承压，逾期贷款占比有所抬升的窘境。

半年内连遭监管处罚，累计罚款超 200 万元

‌公开资料显示，天津农商银行‌成立于 2010 年 6 月 30 日，总部位于天津市河西区。前身是天津市第一家农村信用社，成立于 1952 年。经过多次改制，2005 年改制为天津农村合作银行，2010 年进一步改制重组为天津农商银行。

近半年内，该行多次遭遇监管 " 制裁 "。具体来看，4 月 16 日，据中国人民银行天津市分行行政处罚决定信息公示表显示，天津农商行因违反支付结算管理规定，被警告，并罚款 100 万元。

同时，杨某 ( 时任天津农商行高新区支行营业厅副经理 ) 对天津农村商业银行股份有限公司以下违法行为负有责任：违反支付结算管理规定，被警告，并 20 万元。

证券之星注意到，4 月 17 日，天津农商行在官方网站发布临时公告称，针对上述被处罚的情况高度重视，诚恳接受处罚决定，该行自 2022 年起，已持续对相关机制进行优化完善，截至处罚前已全面完成整改工作。

事实上，此次被罚并非天津农商行首罚，今年 1 月 2 日，天津证监局发布《关于对天津农村商业银行股份有限公司采取责令改正措施的决定》，其中提及多项基金销售违规行为。最终，天津证监局对天津农村商业银行采取责令改正的监督管理措施，同时对基金销售业务相关负责人出具警示函，成为开年首张罚单。

天津证监局公告指出，天津农商银行存在多个问题，一是基金销售业务部门负责人未取得基金从业资格，且未向天津证监局进行任职备案；基金销售信息管理平台运营维护人员未取得基金从业资格。

二是未对原基金销售业务负责人进行离任审查；三是内部控制机制不健全。包括未指定专门合规风控人员对基金销售业务的经营运作情况进行审查、监督和检查，基金销售业务部门合规风控人员同时负责基金销售业务管理工作；未对 2023 年新销售基金产品进行合规审查，未出具合规审查意见；基金销售业务相关内部制度更新修订不及时。

由于上述行为违反相关法律法规，天津证监局决定对其采取责令改正的监督管理措施，并记入证券期货市场诚信档案。同时，对天津农商银行基金销售业务相关负责人采取出具警示函的监督管理措施。

值得一提的是，就在此次被罚的不到一个月前，天津农商行还曾收到一张百万级别罚单。

2024 年 12 月 17 日，国家金融监督管理总局天津监管局行政处罚信息公开表显示，天津农商银行因贷款 " 三查 " 未尽职，员工管理不到位、员工从事违法活动，被国家金融监督管理总局天津监管局罚款 110 万元。

同样的，这也并非是天津农商银行首次因信贷管理问题受罚。再向前追溯，2024 年 8 月，天津农商银行还因监管标准化数据与 1104 数据对比存在偏差；监管标准化数据与客户风险数据不一致；监管标准化数据报送不真实数据 "3 项主要违法违规事实，被天津监管局罚款 90 万元。这三张大额罚单均在近一年内落在了天津农商行身上。

2024 年营收 " 成谜 "，年初逾期贷款占比抬头

证券之星注意到，今年年初，天津农商银行召开 2025 年党建暨经营工作会，会上披露了 2024 年部分经营成果，截至 2024 年末，天津农商银行资产总额 4553 亿元，增速 6.2%；各项贷款余额 2734 亿元，同比增长 147 亿元，增幅 5.7%，各项存款余额 3426 亿元，同比增长 231 亿元，增幅 7.2%，存贷款增幅均高于资产负债增幅，存贷款规模在天津市占比持续提升。

此外会上还披露，净利润同比增长 1.75 亿元，增速 6.31%，经营效益再创历史新高；但对于 2024 年的营收情况却并未披露。

不过，根据公司此前披露的 2024 年三季报来看，2024 年集团未经审计的营收是 75.55 亿元，较 2023 年同比有所上升，但是去年前三季度利息净收入和利息收入的未审数均较上一年同期有所下滑，且利息支出也略微上升，通过这些数据变化，或许可以提前一窥该行 2024 年整体营收状况。

此外在资产质量方面，去年该行不良贷款率 1.50%，同比压降 0.16%，不良资产率 1.91%，同比压降 0.39%，拨备覆盖率 200.27%，同比提升 26.85%。

2025 年 2 月 21 日，金融监管总局公布 2024 年四季度银行业保险业主要监管指标数据情况显示，2024 年末，商业银行不良贷款率为 1.50%，较 2024 年第三季度末下降 0.06 个百分点，环比降幅为 2021 年以来最大。

2024 年末，商业银行拨备覆盖率 211.19%，较 2024 年第三季度末上升 1.71 个百分点。其中，农村商业银行拨备覆盖率环比上升 7.63 个百分点。

也就是说，天津农商行去年的不良率水准和全国商业银行的均值持平，但拨备覆盖率却低于均值，风险抵补能力还有待加强。

值得一提的是，联合资信发布的一份《天津农村商业银行股份有限公司 2025 年跟踪评级报告》显示，截至 2024 年 3 月末，该行关注类占比和不良率均实现了环比降低，但逾期贷款占比却从 2023 年末的 1.91% 上涨至 2.16%，这一变化趋势值得重视。

此外，该报告还显示，2021 年 -2024 年 1-3 月，天津农商行的净息差一路走低，分别从 1.88%、1.79%、1.77% 降至 1.69%，且降幅较前两年有所扩大。

作为银行盈利的关键指标之一。净息差的收窄意味着银行的贷款利息收入增长未能跟上存款利息支出的增长，从而导致净利息收入减少，而这或许便是该行在经营工作会中没有详细介绍去年营收情况的原因。 ( 本文首发证券之星，作者 | 赵子祥 )