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7 月份的第一个周末好。

过去的两周，北京简直比广州深圳还潮，身上头发就没利索过。今天终于刮风出太阳，虽然温度不低，体感却没那么难受了，早上去公园溜达了两圈，整个人爽利多了。

虽如此，八卦姐却也没闲着，利用碎片时间，把各家公司累积生息利率和贷款利率搜罗了一番。

说实话，没想到搜集工作如此费神。因为这些信息不像偿付能力或红利实现率有明确的分类归属和要求，公司之间差异巨大，好一点的放在单独的公告中心或客户服务查询里面，还有的在信息披露里，还有的在官网首页最下面的角落里，更有的要通过官方微信机器人客服查询。

总之，这一番 search 下来，让姐觉得，人性化有时候真的可以体现在很小的地方。当然，也不排除个别公司故意想放得深一点。

别跟我说 deepseek，基本上也没有啥信息。

所以今天的这个表，是八卦姐一个公司一个公司的官网，一个目录一个目录找出来的，真是全网独家，最新最全。

累积生息，贷款利率，都是什么率？

上图之前，先补充一下背景知识。

这些年，年金类产品盛行的方式是与万能组合销售，生存金出来后直接到了万能账户，所以大家的关注点基本都在万能险结算利率上。

但实际上，在这之前，生存金的领取方式比较主流的是累积生息，来看一个比较古早的条款描述：

因此就自然会涉及到一个数字，也就是累积生息的利率。

这个利率，有的公司半年一公布，有的公司每年一公布，而且也会随着利率水平调整变化。

如果是分红险，还会涉及到另外一个概念，就是红利的领取方式：

这样，就产生了第二个利率，就是红利累积生息利率。

一般来说，生存金累积生息和红利累积生息利率水平基本保持一致。

除了这两个率，还有贷款利率或借款利率，大家都不陌生，无需过多解释。

最新数据，差异不小

说完了概念，现在可以上图了：

累积生息利率和贷款利率和公司类别、经营水平、甚至偿付能力，都没有明显的关系或趋势，离散度太高，就只能看公司本身的数据；

累积生息利率，2.0% 和 2.5% 是主流，不少公司今年 7 月份刚从 3.0% 的水平降下来（参考万能险最新结算利率，这样的调整很正常了），部分公司给出 2.75% 的水平，更少的公司在 3.0% 以上，属于凤毛麟角。排首位的是恒安标准，不过它是去年底公布的，今年 7 月份没有更新，停留在相对较高的水位，也就好理解；

贷款利率更分散，一个公司的不同类别 / 系列 / 生效年份 / 产品可能就会适用不同的利率，但是主要的水平还是落在 4.5% 和 5.0%。如果你想知道你手里产品的贷款利率，最好的方式就是直接问客服或你的代理人；

以上两个指标，若你的生存金是选择进了万能，那生存金累积生息利率就没有在你的保单发生作用，但是假如你的万能结算利率已经低于上述累积生息利率，原则上你可以申请进行生存金领取方式的变更（但是从目前的水平来看，我觉得差异不算太大，也没有必要进行频繁的择时操作，但若差距不小，可以进行保全变更，同样，具体操作还是要问你的代理人或公司客服）；

贷款利率更是，如果我们不向保险公司进行贷款，那么上述利率仅仅是一个数字，但是现在经济这么差，如果真有需要贷款的，保单贷款的手续是相对比较便利的，到账速度也很快，另外，部分公司对于满足条件的大单客户（通常要求较高），可能会有贷款利率的优惠。

写在最后

累积生息利率也好，万能结算利率也罢，还是红利实现率高低，都只是产品利益中的一个点，我们看保险产品，还是要更全面去看；

除了看产品，我们更应该关注保险产品的功能，比方重疾险用来转嫁大病风险，中高端医疗险用来提高就医品质，养老年金用来提升退休生活，定期寿险用来保障家人生活，终身寿险用来传递资产、继承遗志；

无论是 3.5% 时代，还是即将到来的后 2.0% 预定利率时代，保险永远是和其他金融产品不同的资产，找对了轨道，就无需忧虑。

以上，共勉。

保险八卦女

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